III.3 Critères
d'accès au crédit des PMEs
En nous basant sur les informations obtenues auprès des
banques, nous avons dressé un profil des PMEs qui ont accès au
crédit. Pour obtenir plus facilement le crédit, les PMEs doivent
se correspondre aux caractéristique suivantes :
-Pouvoir fournir une garantie
-Avoir une relation constante avec la banque
-Etre enregistrée
-Avoir une activité rentable
-Demander un montant compris entre 10000 et 35000 dollars
américains ou équivalent en francs congolais
-Exercer leur activité depuis 4 ans au moins.
Il faut souligner que les PMEs ne sont pas obligées de
demander un montant variant entre 10000 et 35000 dollars américains.
Selon leurs besoins elles peuvent solliciter un montant qui dépasse
l'intervalle. Nous voulons souligner ici que moins le montant demandé
est élevé, plus les PMEs ont des chances de voir leur demande de
crédit acceptée.
III.4Discussions, limites et
suggestion
III.4.1 Discussions
Dans cette partie de notre travail, nous allons comparer les
résultats que nous avons obtenus avec ceux que d'autres auteurs ont
obtenus.
Dans notre premier modèle, nous avonscherché
à savoir quels facteurs influençaient la demande de crédit
des PME. Après traitement de nos données, nos résultats
nous ont permis de conclure que le fait de manquer de garantie, le fait de ne
pas être bancarisé, les taux d'intérêts
élevés et l'autoexclusion expliquent la faible demande de
crédits des PME. Ces résultats correspondent à ceux de
Menda(2009) qui a montré que les conditions complexes des banques sont
des difficultés que les PME rencontrent pour avoir le financement dont
elles ont besoin. Contrairement àKaponda (2020), nos résultats
nous ont montré que le délai de remboursementet les taux
d'intérêt n'influencent pas la demande de crédit. On peut
comprendre cela par le fait que ce soit le demandeur qui choisisse
lui-même la durée de remboursement qui lui convienne.De plus,
étant dans un besoin de financement, le demandeur est prêt
à accepter un taux d'intérêt élevé si cela
peut lui permettre d'obtenir le financement dont il a besoin(Stiglitz &
Weiss, 1981).La sous-information sur le crédit n'a pas non plus d'impact
sur la demande de crédit. Ces résultats sont différents de
ceux de Schwarz(2011) qui a souligné que les demandeur n'était
pas suffisamment informé sur le crédit bancaire.
Nos résultats sur l'obtention de crédit, nous
ont indiqué que l'âge de l'entreprise, la possession des documents
commerciaux, le nombre d'institutions et le genre ont une influence sur
l'obtention de crédit. Ces résultats coïncident dans une
certaine mesure avec les résultats de Kertous et Mayoukou (2015). Ces
derniers ont montré qu'être membre de plusieurs institutions de
microfinance augmente les chances d'obtenir le crédit. D'autres part,
contrairement aux résultats de ces auteurs, notre étude a
révélé que le sexe du demandeur a une influence sur
l'obtention du crédit. L'âge de l'entreprise est aussi un
indicateur significatif de l'obtention du crédit bancaire. Une
entreprise qui dure est moins sensible financièrement et peut donc
être plus fiable pour l'obtention du crédit(Cieply, 2014).
Comme Ondel (2010) l'a souligné, les registres de
crédit et le partagesu de ces informations entre institutions
financières diminuent les contraintes de financement des PMEs. Les
résultats de notre enquête nous ont montré que les IF de
Lubumbashi tiennentun registre de crédit mais que 80% d'entre elles ne
partagent pas ces informations. Les contraintes de financement dans la ville de
Lubumbashi sont aussi occasionnées par le manque de partage des
informations entre les institutions financières.
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