III.1.2 Analyses du point de vue
de l'offre du crédit
Nous allons à présent faire une analyse
descriptive des conditions d'octroi du crédit par les banques et les
sociétés de microfinance. Cette analyse se fera sur base des
réponses qui ont été données à notre
questionnaire. Les répondants ayant choisi de garder le nom de leur
institution anonyme, nous différencieront les différentes banques
par des lettres alphabétiques. Sur les différentes banques
exerçant dans la ville, 5 ont accepté de répondre à
notre enquête.
a. Poste au sein de la banque
Dans le tableau 14, nous avons présenté les
différents répondants selon leur poste au sein de l'institution
financière.
Tableau 14 Poste du
répondant au sein de l'institution financière
|
Institutions financières
|
Poste
|
|
IF A
|
Compliance officer
|
|
IF B
|
Assistante cso
|
|
IF C
|
Credit Origination Head
|
|
IF D
|
Caissier principal
|
|
IF E
|
Commercial
|
b. Année d'expérience au sein de la banque
La plupart des personnes interrogées ont au moins 3ans
d'expérience au sein de l'institution financière.
Tableau 15 Année
d'expérience au sein de l'institution financière
|
VARIABLE
|
MODALITES
|
EFFECTIF (%)
|
EFFECTIF CUMULES (%)
|
|
Années d'expérience
|
1 à 2 ans
|
20%
|
20%
|
|
3 à 4 ans
|
40%
|
60%
|
|
Plus de 4 ans
|
40%
|
100%
|
|
Total
|
|
100%
|
|
c. Département au sein de l'institution destiné
aux PMEs
Les institutions financières interrogées
possèdent presque toutes un département spécialisé
pour s'occuper des PMEs. Ces banques pour la plupart considèrent que les
PMEs sont un marché intéressant pour leur activité.
Tableau 16 Répartition de
l'échantillon selon l'existence d'un département destiné
aux PMEs
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VARIABLE
|
MODALITES
|
EFFECIF (%)
|
EFFECTIF CUMULES (%)
|
|
Département destinés aux PMEs
|
Non
|
20%
|
20%
|
|
Oui
|
80%
|
100%
|
|
Total
|
|
100%
|
|
d. Existence d'un registre de crédit destiné aux
PMEs
Les banques interrogées tiennent presque toutes un
registre de crédit qui reprend toute les informations sur leur client.
Certains répondants ont spécifié que c'est un
élément important dans la gestion de leurs dossiers de
crédit.
Tableau 17Répartition de
l'échantillon selon l'existence d'un registre de crédit
|
VARIABLE
|
MODALITES
|
EFFECIF (%)
|
EFFECTIF CUMULES (%)
|
|
Existence d'un registre de crédit
|
Non
|
20%
|
20%
|
|
Oui
|
80%
|
100%
|
|
Total
|
|
100%
|
|
e. Partage des informations du RC avec d'autres institutions
financières
L'enquête que nous avons menée nous a
montré que 80% des banques interrogées ne partageaient pas les
informations de leur RC avec d'autres institutions. C'est une difficulté
non négligeable pour les banques parce qu'elles ne pourront pas
identifier avec plus de certitude si un nouveau client est fiable ou pas.
|
VARIABLE
|
MODALITES
|
EFFECIF (%)
|
EFFECTIF CUMULES (%)
|
|
Partage d'information avec d'autres institutions
|
Non
|
80%
|
80%
|
|
Oui
|
20%
|
100%
|
|
Total
|
|
100%
|
|
f. Eléments influençant l'octroi du
crédit
Pour octroyer un crédit chaque institution à des
critères qui lui sont propres. Ces institutions se rejoignent sur le
fait qu'avoir un collatéral à donner, avoir une activité
rentable et être enregistré facilite l'obtention du crédit
bancaire.
|
ELEMENTS INFLUENCANT L'OCTROI DU CREDIT
|
VARIABLES
|
MODALITES
|
EFFECTIF (%)
|
EFFECTIF CUMULES (%)
|
|
Garantie
|
Non
|
0%
|
0%
|
|
Oui
|
100%
|
100%
|
|
Relation du client avec la banque
|
Non
|
40%
|
40%
|
|
Oui
|
60%
|
100%
|
|
Détenir les documents commerciaux
|
Non
|
0%
|
0%
|
|
Oui
|
100%
|
100%
|
|
Avoir une activité rentable
|
Non
|
0%
|
0%
|
|
Oui
|
100%
|
100%
|
|
Délai de remboursement
|
Non
|
80%
|
80%
|
|
Oui
|
20%
|
100%
|
|
Le montant demandé
|
Non
|
40%
|
40%
|
|
Oui
|
60%
|
100%
|
|
Ancienneté de l'entreprise
|
Non
|
40%
|
40%
|
|
Oui
|
60%
|
100%
|
| 
