Facteurs de non accès au financement des PME dans la ville de Lubumbashi

II.2 Etudes empiriques

Nous ne sommes pas les premiers à aborder la question de l'accès au financement des PMEs. Plusieurs chercheurs en ont parlé avant nous et dans cette partie nous allons évoquer les résultats auxquels ils sont parvenus.

LEFILLEUR(2008)acherché à comprendre pourquoi les acteurs du système financier ne sont pas en mesure de répondre aux besoins des PMEs. Il explique que le niveau excessif de l'information comptable exigée par les normes OHADA ainsi que l'insuffisance de cabinets comptables indépendants compétents et crédibles sont à la base des réticences des banques vis-à-vis des PMEs. De plus les entrepreneurs ont du mal à dissocier le crédit professionnel du crédit personnel ce qui rend difficile la capacité d'appréciation de remboursement de l'emprunteur. Une autre raison que l'auteur avance est que les banques, en majorité étrangère, surélèvent les risques. Cela les pousse à fixer des taux d'intérêts qui ne peuvent pas permettre aux PME de s'endetter auprès d'eux. Dans son article, l'auteur souligne aussi le fait que dans le cas des banques d'Afrique subsaharienne le coût du risque est largement inférieur aux coûts opérationnels. Pour cet auteur la création de centrales des risques et des incidents de paiement ainsi que le renforcement du contrôle des différentes autorités de contrôle et de régulation résoudraient le problème de manière significative les problèmes qui restreignent le financement des PME par les banques. Il insiste aussi sur le fait que les pays d'Afrique Subsaharienne devraient opter pour la création de banques à capitaux locaux.

STIJNS et al(2020)ont, pour leur part, mené une étude qui traite des tendances de développement récents enAfrique Centrale.Ces auteurs ont expliqué que dans les pays de la CEMAC les petites entreprises souffrent d'un déficit de financement. Les PME sont délaissées au profit des grandes entreprises. Comme dans les pays de l'Afrique subsaharienne, les PME de la zone CEMAC sont contraintes par les exigences de leurs prêteurs et se voient mal avoir recours au financement de ces derniers. Dans le cas de la RDC, les auteurs font remarquer que les banques exerçant leur activité dans le pays sont plus concentrées dans les zones urbaines ce qui ne facilitent pas le contact avec les PME évoluant dans certaines zones. De plus en RDC, le montant des prêts que la Banque Centrale accorde aux banques étrangères est près de 8 fois supérieur à celui accordé aux banques locales. Il y a donc une faible compétitivité entre les banques locales et étrangères. Les auteurs proposent que l'activité bancaire soit intensifiée et numérisée en Afrique centrale pour répondre au besoin de financement des entreprises.

KAY(2010)a abordé les contraintes de financement sous un autre angle. Il estime que les contraintes de financement sont liées au manque d'information que les banques ont sur les demandeurs de crédit.Il montre que les PME d'Afrique Subsaharienne, contrairement aux grandes entreprises, utilisent en moyenne 77% de leurs ressources internes contre 64% pour les grandes entreprises. Dans le cas de ces dernières, les ressources qu'elles obtiennent auprès des banques couvrent les 26% restant. Ce qui implique l'existence d'une préférence pour les grandes entreprises souvent bien connu. Il a donc cherché à savoir si la présence d'une institution de registres des crédits dans un pays africain réduit les contraintes de financement des PME. Au terme de son travail il explique que pour l'Afrique subsaharienne la présence des registres de crédit privé peut permettre de diminuer significativement les contraintes de financement d'une part et d'autres part cela peut permettre à ces PME de se développer et de croître. De plus ce dispositif permettrait aux banques d'octroyer le crédit avec plus de confiance.

MENDA (2009)a aussi abordé la question du financement des PME. Il s'est interrogé sur les causes des difficultés que connaissent les PME de la ville de KINSHASA pour obtenir un financement auprès des banques. Il a supposé que le manque d'information sur la capacité de remboursement des PME, les conditions complexe d'octroi de crédit ainsi que le manque de confiance des institutions de crédit vis-à-vis de la solvabilité des PME sont à la base des difficultés d'accès au financement. Au terme de son travail, l'auteur nous renseigne que les conditions complexes que fixent les institutions financières excluent la majorité des PME en besoin de financement. Il explique aussi que l'insolvabilité des PME ne permet pas aux bailleurs de fond d'octroyer un crédit au risque de perdre leur argent.

SCHWARZ (2011)a pour sa part analysé le problème d'accès au crédit sous deux angles : celui des demandeurs et celui des prêteurs. Du coté des demandeurs de crédit elle fait intervenir le facteur de l'auto exclusion de certaines PME. Le plus grand constat fait est que les entreprises qui s'auto excluent ne sont pas correctement informés ou n'ont aucune information financière. De plus certaines considèrent le crédit comme un frein à leur croissance et donc ne préfèrent pas solliciter un crédit. Du coté des prêteurs, l'octroi de crédit aux PME nécessite des coûts important dans l'analyse du dossier et des frais d'administration alors que les montants que les PME souhaitent recevoir sont très faible.

KAPONDA (2020)s'est interrogée sur les déterminants de demande de crédit dans la ville de Likasi. Les PME de cette ville, comme dans bien d'autres villes, rencontrent des difficultés de financement. Certains facteurs influencent cependant leur décision de demander un crédit ou non auprès des institutions financières bancaires. Parmi les déterminant de cette demande, l'auteur explique que le délai de remboursement et le taux d'intérêt influence de crédit.

Dans ce dernier ouvrage, nous remarquons que l'auteure n'a pris en compte que deux facteurs comme déterminants de l'octroi de crédit. Pour notre part, nous voulons, au travers de cette étude, prendre en compte l'auto exclusion ou encore le problème de l'inclusion financière comme autres facteurs déterminants la demande de crédit des PMES aux institutions financières. De plus, au terme de notre travail nous voulons être en mesure de dresser un profil permettant d'identifier les caractéristiques des PMES qui ont accès au financement et celles qui n'y ont pas accès. C'est dans cette mesure que nous apporterons notre contribution à la littérature existante concernant l'accès au financement des PMES.

Tableau 1 : Synthèse de la revue de littérature

AUTEUR (E) S	OUVRAGES	PROBLEMAIQUE	METHODOLOGIE	RESULTATS
LEFILLEUR	Comment améliorer l'accès au financement pour les PME en Afrique subsaharienne	Pourquoi les acteurs du système financier ne sont pas en mesure de répondre aux besoins des PME ?	-Méthode documentaire -Méthode exploratoire	-Les banques sont en majorité étrangères. -Encourager la création et le développementdes banques commerciales de tailles plus modestesou des banques rurales constituées des capitaux locaux de préférence.
STIJNS et al	Le secteur bancaire en Afrique : financer la transformation sur fond d'incertitude	Comment améliorer le développement dans le secteur bancaire ?	-Méthode statistique	L'activité bancaire doit être intensifiée et numérisée en Afrique centrale pour répondre au besoin de financement des entreprises et être plus inclusive
KAY	Les contraintes de financement des PME en Afrique : le rôle des registres de crédit	La présence d'une institution de registre de crédit dans un pays africain réduit-elle les contraintes de financement des PME	-Méthode documentaire -Méthode statistique	-L'existence de registres de crédit diminue de manière significative les contraintes de financement. -Les registres de crédit privé ont un impact plus significatif que les registres de crédit public
MENDA	Problématique de financement des petites et moyennes entreprises par les institutions financière en RDC : cas de la ville de Kinshasa	Pourquoi, en RDC, les PME n'ont pas accès facile au financement ?	-Méthode documentaire -Méthode statistique	-les conditions des institutions sont trop complexes pour que les PME souscrivent au crédit -l'insolvabilité des PME ne permettent pas aux institutions d'octroyer un crédit. -l'absence de tenu d'une comptabilité limite l'accès au financement
SCHWARZ	Les difficultés des entrepreneurs pour accéder au crédit en République Démocratique du Congo	Quels sont les facteurs obstructifs identifiés au sein de la demande de crédit ?	Méthode exploratoire	- Qu'une entreprise ait ou non régularisé son statut n'influe pas sur la décisiondes IF de lui octroyer un crédit -Les Institutions financière n'ont pas de registres d'informations sur les PME et leur capacité de remboursement
KAPONDA	Les déterminants de la demande de crédits bancaires : cas des PME de la ville de Likasi	Quels sont les principaux déterminants de la probabilité de recourir ou pas aux crédits bancaires pour les PME de la ville de Likasi ?	-Statistiques descriptive	-Le délai de remboursement explique la demande de crédit des PME auprès des institutions -Le taux d'intérêt influence la demande de crédit