L’accès au crédit auprès des banques et les activités des coopératives d’épargne et de crédit en Haïti au regard de la situation socioéconomique des gens à faibles revenus (2003-2009). Cas de Kotelam dans les communes de Delmas et de Pétion-ville.

4.4 LES BARRIÈRES LIÉES DIRECTEMENT AUX BANQUES

Les critères établis par les banques commerciales constituent des barrières en quelque sorte pour une très grande catégorie des gens qui veulent solliciter des prêts. Les banques ne veulent pas prendre n'importe quels risques. Elles prennent des risques calculés. Pour éviter des problèmes de recouvrement. Ces contraintes sont néfastes pour les clients mais elles garantissent une certaine pérennité dans l'existence de ces institutions pour éviter qu'elles fassent faillites.

Le crédit représente un élément clef dans les recettes de ces institutions c'est-à-dire les trop perçus ou les dividendes cependant une mauvaise gestion du crédit peuvent conduire en un temps record à la faillite et même à la disparition de l'institution. Dans les paragraphes qui suivent nous allons présenter quelques éléments qui constituent la barrière pour les genres aux revenus moyens ou aux faibles revenus.

4.4.1 LE TAUX D'INTÉRÊT

Les institutions offrent du crédit, c'est d'abord, dans l'optique de réaliser des intérêts pour pouvoir couvrir ses coûts fixes et ses coûts variables. Face à la monté des prix et de l'inflation les institutions appliquent très souvent des taux exorbitants. Il n y a aucune intervention de l'Etat, le marché est libre. Les banques commerciales profitent de cette liberté qu'offre le système d'économie libérale pour augmenter leur taux d'intérêts en moyenne 7% l'an. La hausse du taux empêchent les gens de faire des prêts car ils ont des versements que souvent l'activité qu'ils vont entreprendre ne peuvent pas répondre.

4.4.2 LES GARANTIES

Généralement, à coté des activités commerciales et/ou le salaire des emprunteurs les banques commerciales réclament d'autres bien qui pourraient servir de garanties en de non paiement du crédit. Les institutions ont le plein droit sur les biens données en garanties. Les gens sont souvent dans l'embarras de trouver des biens de valeurs pour donner en garanties.

Les institutions demandent le plus souvent des titres de propriété des terrains ou des voitures, une situation parait souvent très compliquée car il ya un problème de cadastre dans le pays. Les pièces ne sont pas toujours authentique encore une autre faillite de l'Etat que les clients seuls sont les premiers victimes.

4.4.3 LE TEMPS

Le temps joue un rôle très important dans le processus du crédit. Les banques offrent parfois des durées qui ne facilitent pas les clients de rembourser les emprunts. Les crédits à long terme sont très rares, elles appliquent ces méthodes pour ne pas encourir trop de risques. En matière de crédit, il existe une relation étroite entre le temps de remboursement et le montant des versements ; tant le temps de remboursement est long tant le montant des versements est plus bas l'inverse est aussi vrai.

Le fait qu'en général les temps sont courts, les clients se trouvent dans la difficulté de répondre à ces critères. Ce facteur là empêche au gens d'investir dans certain domaine comme l'agriculture et l'élevage car ces domaines demandent une longue période de temps pour retrouver les résultats escompter.

La situation des clients ou des potentiels sociétaires sont très compliquée pour avoir du crédit. Nous avons pu remarquer que les difficultés viennent de plusieurs sources différentes et les responsables ne se montrent pas vraiment dévouer pour une remise en question de cette problématique qui ravage la classe moyenne et les plus défavorisées de ce pays. Les politiques de crédit^110(*) des institutions financières surtout les banques commerciales ne favorisent pas vraiment l'émergence de nouvelles classes d'investisseurs. Les taux d'intérêts en vigueur ne sont pas toujours des intérêts dégressifs^111(*)mais plutôt des intérêts linéaires^112(*)

L'identification de toutes ces contraintes montrent combien il est difficile d'accéder au crédit en Haïti. Une situation qui n'est autre que la vérification de notre hypothèse secondaire I car une grande majorité de la population qui veulent avoir du crédit auprès des banques commerciales rencontrent chaque jours ces problèmes et sont souvent en difficultés de les contourner.

* ¹¹⁰ Elle est déterminée par les conditions de crédit, le taux d'intérêt, la durée des prêts, les garanties, les

autres coûts, les montants minimum et maximum.

* ¹¹¹ Un intérêt calculé sur le solde du prêt en début de période

* ¹¹² Un intérêt calculé sur le montant original du prêt pendant toute la durée de ce dernier.