L’accès au crédit auprès des banques et les activités des coopératives d’épargne et de crédit en Haïti au regard de la situation socioéconomique des gens à faibles revenus (2003-2009). Cas de Kotelam dans les communes de Delmas et de Pétion-ville.

CHAPITRE IV

LES DIFFICULTÉS D'ACCÈS AU CRÉDIT DES SOCIÉTAIRES POTENTIELS AU PRÈS DES BANQUES AU REGARD DES ACTIVITÉS DES COOPÉRATIVES D'ÉPARGNE ET DE CRÉDIT NOTAMMENT LA KOTELAM DANS LES COMMUNES DE DELMAS ET DE PÉTION-VILLE (2003-2009)/VÉRIFICATION DE L'HYPOTHÈSE SECONDAIRE I.

Nous avons vérifié notre hypothèse secondaire I à partir des différents titres que nous avons développés au cours de cette partie de notre travail. Nous avons fait un panorama du crédit dans le système bancaire en Haïti. Nous avons aussi présenté des données comparatives sur la situation des différents secteurs qui évoluent dans le système de la microfinance pendant l'année 2009. La dernière partie se compose des différents types de difficultés qui rendent l'accès difficile auprès du système bancaire.

4.1 LE FONCTIONNEMENT DU CRÉDIT EN HAÏTI.

Au niveau du secteur formel haïtien, l'accès au crédit des gens qui ont de faibles revenus est difficile à cause de nombreux problèmes qui sont liés, soit à la mauvaise gouvernance du pays en général soit au fonctionnement du secteur financier. Nous allons tenter d'identifier les problèmes auxquels que font face cette catégorie de la population qui constituent en partie l'espoir et l'avenir de ce pays.

D'abord, dans tout pays ou le système capitaliste fonctionne normalement, il existe des conditions fondamentales qui peuvent donner à quelqu'un d'avoir accès au crédit et en même temps donner une certaine garantie aux entrepreneurs la possibilité d'assurer le recouvrement des argents empruntés aux clients ou aux sociétaires. La situation est très difficile en Haïti par rapport à l'irresponsabilité de nombreuses entités Etatiques.

La majorité des institutions bancaires étaient des banques commerciales en 2003, on a eu : deux (2) banques commerciales d'État, neuf (9) banques à capitaux privés haïtiens dont sept(7) banques commerciales et deux (2) banques d'épargne et de logement, et deux (2) succursales de banques étrangères. Arriver en 2009 la configuration n'a pas changé. Le pays n'a connu aucune banque de développement. On a seulement la Banque Interaméricaine de Développement sur la place mais qui a une mission toute à fait particulière. Tenant compte de la mission et de l'objectif des banques commerciales il parait difficile de connaitre un vrai développement.

La majorité des institutions financières confrontent des problèmes communs et sont presque dans l'impossibilité de porter des solutions immédiats qui peuvent garantir la pérennité de leurs entreprises. Faisant face à ces difficultés de toutes sortes, le crédit devient de plus en plus difficile surtout au niveau des banques commerciales qui gèrent l'argent des actionnaires. Avant de soulever quelques problèmes qui empêchent les gens à faibles revenus d'accéder au crédit selon les dirigeants des institutions financières, nous allons voir la situation générale du pays par rapport à l'ensemble des institutions de Microfinance.

Les institutions bancaires, avec les multiples conditions à remplir pour avoir du crédit restent les institutions les moins accessibles pour avoir du crédit surtout pour les gens qui n'ont pas de grands revenus et des garanties qui peuvent répondre au crédit en cas de catastrophe ou de faillite. Pour vérifier notre hypothèse nous tenons à voir la situation des institutions bancaires au niveau de portefeuille de crédit et l'épargne pour tout le pays pour que nous puissions avoir une idée de la situation

4.1.1 LE PORTEFEUILLE DE CRÉDIT DES BANQUES COMMERCIALES

Les banques occupent une place très importantes dans toute économie capitaliste qui sont ; soit en évolution soit pour garantir une stabilité économique. Le crédit reste la pièce maitresse de toutes ces sociétés, car de nos jours aucune societé ne peut pas connaitre de réussite sans donner une certaine facilité aux anciens et à tous investisseurs potentiels l'accès au crédit. Cependant nous avons constaté une situation différente dans l'économie haïtienne.

À la fin de l'année fiscale 2001 c'est-à-dire au 30 septembre 2001, la situation du portefeuille de crédit du système bancaire^99(*) se présente comme suit : 10,6 milliards de gourdes de prêts dont l'encours est supérieur à 75,000 gdes. Les prêts^100(*) à court terme s'élèvent à environ 6,3 milliards de gourdes pour un total de 2,095 emprunteurs, 1.5 milliards de gourdes à moyen terme à un nombre de 2,166 clients et 2,8 milliards de gourdes pour des prêts à long terme pour 1962 clients. Au cours de cette année on a constaté qu'environ 12 milliards de gourdes ont été décaissé.^101(*)

Pour arriver en 2005 la situation ne s'améliorait pas. Les gens aux petits revenus ne trouvent pas toujours des portes de sortir. L'économiste Fritz DESHOMMES a eu à dire qu'il y a une sorte de subvention des riches emprunteurs par les gens de petits revenus qui essayent de faire de l'épargne^102(*). Selon le rapport de la Banque de la république d'Haïti^103(*) (BRH), 80% des crédits accordées sont faits par une minorité qui évaluait à environ 10 % des emprunteurs^104(*) et ils ont eu des montants qui dépassent les 500 milles gourdes. Ces chiffres montrent que le crédit bancaire est destiné aux gens qui ont déjà un minimum de moyens économique et qui appartient à une catégorie sociale plus ou moins élevée.

Pour beaucoup d'économistes qui analysent l'économie haïtienne, ils concluent que l'économie haïtienne est confrontée aux contraintes multiples, mais particulièrement structurelle, elle aussi frappée d'une crise de bancarisation. Le budget de la république d'Haïti ne représente plus un outil pour orienter la politique macroéconomique dans ce pays mais plutôt pour garantir de petits projets de substitution. La politique monétaire en vigueur favorise le haut taux d'intérêt et pénalise l'investissement local contrairement à ce que les autorités prônent dans l'élaboration de leur politique économique.

Nous nous referons à une étude réalisée en 2009 pour appréhender les problèmes dans le secteur du crédit en Haïti. La majorité du crédit donné en Haïti vient du secteur de la Microfinance car elle favorise en partie aux gens de trouver du crédit en dépit de toutes les difficultés que les clients peuvent confronter.

* ⁹⁹ BRH (Banque de la Republique d'Haïti), Rapport annuel, 2001, p 5

* ¹⁰⁰ Ibid.

* ¹⁰¹ Ibid.

* ¹⁰² Fritz DESHOMMES, politiques économiques en Haïti, rétrospectives et perspectives, Port-au-Prince, Ed, Cahiers Universitaires. 2005, p95.

* ¹⁰³ BRH ; Banque de la République d'Haïti. C'est elle qui gouverne toutes les autres banques. On l'appelle aussi la banque des banques.

* ¹⁰⁴ BRH (Banque de la republique d'Haiti) rapport annuel, 2005, p23.