Analyse des facteurs de vulnérabilité, causes du surendettement et de la cavalerie financière des MPME en ville de Goma de 2012 à 2016.

II.2.4. Méthodes de recherche

La méthode est une procédure logique d'une science. Elle suppose un ensemble cohérent des pratiques particulières qu'elle met en oeuvre pour que le cheminement de ses démonstrations et de ses théorisations soit clair, évident et irréfutable. La méthode est constituée d'un ensemble de règles qui, dans le cadre d'une science donnée, sont relativement indépendantes des contenus et des faits particuliers étudiés en tant que tels. Elle se traduit, sur le terrain, par des procédures concrètes dans la préparation, l'organisation et la conduite d'une recherche⁴⁸.

48 Aktouf, O. (1987). Méthodologie des Sciences sociales et approche qualitative des organisations, Une introduction à la démarche classique et une critique, Montréal: Presses Universitaires du Québec.

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Une méthode peut être définie comme un ensemble des pratiques particulières qu'elle met en oeuvre pour que le cheminement de ces démonstrations soit clair, évident et irréfutable⁴⁹. Pour RENE DESCARTES, la méthode est un ensemble de procédés et des techniques utilisées dans certains ordres pour atteindre la vérité.

C'est à cet effet que pour la réalisation de ce travail, différentes méthodes ont été utilisées entre autres :

a) La méthode analytique

C'est une méthode qui procède par l'analyse. Elle nous a aidés d'analyser toutes les informations des données récoltées pour les interpréter. A partir d'elle, nous avons réalisé l'analyse du contenu par l'approche qualitative. Cette méthode a été utilisée surtout pour répondre notre première hypothèse.

b) La méthode statistique

C'est une méthode ayant pour Object le groupement méthodique des faits qui se prêtent à une évaluation numérique. Elle nous a aidé à travailler et présenter les données sous forme des tableaux statistiques (fréquences) afin d'interpréter ces données comme montrées ci-dessous : Tableau n°8 : SEXE DE L'ENQUETE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Homme Valide Femme Total	49 22 71	69,0 31,0 100,0	69,0 31,0 100,0	69,0 100,0

Commentaire : De ce tableau, nous pouvons remarquer que les statistiques de nos enquêtés en terme de sexes sont reparties à 69% d'hommes et 31% des femmes.

Tableau 9 : PROFESSION DE L'ENQUETE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Avec Profession Valide Sans Profession Total	63 8 71	88,7 11,3 100,0	88,7 11,3 100,0	88,7 100,0

⁴⁹ LETAKAMBA J. Méthodologie de recherche scientifique et sociale, cours inédit, UNIGOM, FSEG ; G2, 2012-2013

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Commentaire : De ce tableau, le résultat des effectifs d'enquêtés étaient reparti à 88,7% « Avec Profession » tandis que 11,3% étaient « Sans Profession ». Tableau 10 : NIVEAU D'INSTRUCTION DE L'ENQUETE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Maximum
	25	35,2	35,2	35,2
Secondaire
Valide Maximum
	46	64,8	64,8	100,0
Universitaire
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : Ce tableau décline les fréquences du niveau d'instruction de nos enquêtés. Ainsi donc, 35,2 % de nos enquêtés avaient un niveau « Maximum Secondaire » tandis que 64,8% avaient un niveau « Maximum Universitaire ».

Tableau 11 : DETENTION D'UNE MPME

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI Valide NON Total	55 16 71	77,5 22,5 100,0	77,5 22,5 100,0	77,5 100,0

Commentaire : De ce tableau, 77,5% de nos enquêtés détiennent au moins une MPME et 22,5% ne détiennent pas d'une MPME.

Tableau 12 : PARENT SIMPLE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI: Avec
enfants	35	49,3	49,3	49,3
Valide
NON: Le reste	36	50,7	50,7	100,0
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir la nature de nos enquêtés en terme de responsabilités familiales. De cela, le résultat nous a montré que 49,3% étaient des « Parents

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Simples avec enfants ou célibataires avec enfants » alors que 50,7% étaient « Le reste de

parents »

Tableau 13 : PARENTS EN COUPLE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI: Avec enfants	36	50,7	50,7	50,7
NON: Autre type de
Valide famille	35	49,3	49,3	100,0
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir la nature de nos enquêtés en terme de responsabilités familiales. De ce tableau, le résultat nous a montré que 50,7% étaient des « Parents en couple avec enfants » alors que 49,3% étaient « Autre type de famille »

Tableau 14 : DETENTION D'UN COMPTE DANS UNE IFD

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI Valide NON Total	62 9 71	87,3 12,7 100,0	87,3 12,7 100,0	87,3 100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si nos enquêtés ont accès aux services financiers. De ce tableau, le résultat nous a montré que 87,3% avaient « Au moins un compte dans une IFD » alors que 12,7% « n'en avaient pas».

Tableau 15 : MONTANT DE REVENU MENSUEL DU MPME/MENAGE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Moins de 1000 USD	29	40,8	40,8	40,8
Revenu de 1000
	8	11,3	11,3	52,1
Valide USD
Plus de 1000 USD	34	47,9	47,9	100,0
Total	71	100,0	100,0

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Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir les différents montants de revenus de nos enquêtés. De ce tableau, le résultat nous a montré que 40,8% avaient un revenu de « moins de 1000 USD », 11,3% avaient « un revenu de 1000 USD » alors que 47,9% avaient un revenu de « Plus de 1000 USD ».

Tableau 16 : DEPENSES MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE

REMBOURSEMENT DE L'ENQUETE

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI Valide NON Total	67 4 71	94,4 5,6 100,0	94,4 5,6 100,0	94,4 100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là dont leurs dépenses mensuelles dépassent leur capacité de financement mensuelle. De cela, le résultat nous a montré que 94,4% étaient « en dépassement de leur capacité de financement » alors que 5,6% étaient « étaient soit dans l'équilibre soit étaient en deçà de l'équilibre ».

Tableau 17 : COMPTE DANS UNE IFDS (BANQUE, COOPEC ou IMF) A SOLDE NEGATIF

			Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI			54	76,1	76,1	76,1
NON Valide Pas de	Compte	en	8	11,3	11,3	87,3
banque			9	12,6	12,6	100,0
Total			71	100,0	100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là dont leurs comptes en Banque sont à solde négatif. De cela, le résultat nous a montré que 76,1% étaient « en SOLDE NEGATIF », 11,3% étaient « N'EN ETAIENT PAS» alors que 12,6% n'avaient pas de compte en banque.

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Tableau 18 : RECOURS AILLEURS POUR COMPLEMENT FINACIER

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Vers les IFDs	13	18,3	18,3	18,3
Vers les Cambistes	25	35,2	35,2	53,5
Vers les Kiosques	6	8,5	8,5	62,0
Valide
Dans les AVEC	19	26,8	26,8	88,7
NON PAS DU TOUT	8	11,3	11,3	100,0
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là dont, à l'issu de leur dépassement de capacité mensuelle de financement de leurs dépenses mensuelles ainsi que leur compte bancaire en négatif, font recours ailleurs pour satisfaire soit à leur besoins de consommation, soit à leurs fond de roulement. De cela, le résultat nous a montré que 35,2% font recours « Vers les Cambistes » alors que 26,8% « Vers les AVEC», 18,3% « Vers les IFDs ». De ce résultat, nous pouvons tirer une sonnette d'alarme particulièrement pour le système de financement informel au travers les AVEC : Association villageoises d'Epargne et de Crédit. Ce système fonctionnerait sûrement bien car étant fondé par des personnes qui sont liées entre elles et se connaissant parfaitement. Le risque serait que si parmi elles, existeraient des débiteurs surendettés ou appliquant la cavalerie financière pour répondre à leur besoins financiers de ménages et de leur business, ces AVEC ne vivront pas longtemps et leur pérennité ne s'arrêteront soit qu'à un seul cycle. D'autres chercheurs pourraient mener des études ultérieurs sur le défis du financement du secteur informel, cas des AVEC.

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Tableau 19 : RECOURS A PLUSIEURS DETTES A LA CONSOMMATION POUR SURVIE DU MENAGE/MPME

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Pas de dette	8	11,3	11,3	11,3
Une fois	6	8,5	8,5	19,7
Deux fois	26	36,6	36,6	56,3
Valide
Plus de deux
fois	31	43,7	43,7	100,0
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : Comme pour le tableau précédent, nous avons voulu savoir à partir de ce tableau si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là dont, à l'issu de leur dépassement de capacité mensuelle de financement de leurs dépenses mensuelles ainsi que leur compte bancaire en négatif, font recours à plusieurs dettes pour satisfaire soit à leur besoins de consommation, soit à leurs fond de roulement et à quelle fréquence. De cela, le résultat nous a montré que 43,7% ont sollicité les dettes « à Plus de deux fois », 36,6% ont sollicité les dettes à « Deux fois de suite», alors que 8,5% « Une fois ».

Tableau 20 : PREDICTION: ETAT D'IMPOSSIBILITE DE PAYEMENT DES DETTES AU

MOINS UNE FOIS A TEMPS

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI Valide NON Total	63 8 71	88,7 11,3 100,0	88,7 11,3 100,0	88,7 100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quelle est la prédiction sur l'état d'impossibilité de payer leurs dettes au moins une fois à temps. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 88,7% sont en difficulté de payer leurs dettes « à temps » alors que 11,3% n'ont pas connu de difficultés.

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Tableau 21 : SOUHAIT DE REGLEMENT COLLECTIF DES DETTES

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI Valide NON Total	44 27 71	62,0 38,0 100,0	62,0 38,0 100,0	62,0 100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là qui souhaiteraient faire l'objet d'un règlement collectif de leurs dettes. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 62% ont été « d'avis » alors que 38% n'ont pas été « d'avis ».

Il faudra retenir ici que dès que la situation financière devient difficile, il faut songer à payer équitablement tous les créanciers proportionnellement à leur dette. Sinon se tourner vers les services de médiation de dettes. Sous d'autres cieux comme en Belgique par exemple, l'Etat belge a mis en place des services pour aider les ménages surendettés. Par exemple des services de médiation publics ou également des services de médiation privés.

Nous pouvons noter sur ces liens que quand on sollicite l'intervention des services de la médiation de dettes, le médiateur calcule le disponible c'est-à-dire le revenu moins les charges. Si le disponible est positif⁵⁰, il sera consacré au remboursement des créanciers. Le médiateur dresse un plan pour payer les créanciers proportionnellement à leur dette. Comme son titre l'explique, le médiateur permet de renouer le dialogue entre le débiteur et ses créanciers impayés. Il permet également à la personne surendettée de pouvoir gérer son budget elle-même. Si le disponible est négatif⁵¹, dans ce cas le médiateur de dettes ne peut rien faire. La personne surendettée sera obligée de rembourser le plus longtemps possible et ses biens saisissables seront vendus.⁵² « La médiation de dettes permet notamment de stopper les poursuites, d'éviter le harcèlement des créanciers, d'éviter que la dette continue à exploser du fait des frais et intérêts réclamés ». Le règlement collectif de dettes peut être sollicité par toute personne physique en Belgique qui n'est pas commerçante. C'est-à-dire « qui n'exerce pas des actes qualifiés de commerciaux par la loi,... ». Le débiteur ne doit pas avoir donc organisé son

⁵⁰ Le disponible positif : le revenu est supérieur aux charges

⁵¹ Le disponible négatif : la masse des dettes est supérieur au revenu

⁵² www.observatoire-credit.be, ou bien sur www.eerstehulpbijschulden.be/contact

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insolvabilité⁵³. Voilà donc que comme cela s'applique sous d'autres cieux, 62% d'enquêtés ont souhaité que cela soit d'application également à Goma.

Tableau 22 : AVIS DE L'ENQUETE SUR LE PARTAGE D'INFORMATION SUR SES

DETTES

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
OUI Valide NON Total	8 63 71	11,3 88,7 100,0	11,3 88,7 100,0	11,3 100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là qui souhaiteraient partager l'information sur leurs dettes. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 88,7% « n'ont pas été d'avis » alors que 11,3% « ont été d'avis ».

Tableau 23 : CAUSE DU REFUS DE PARTAGE D'INFORMATION SUR SES DETTES

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Raison de
	19	26,8	26,8	26,8
Confidentialité
Risque d'être découvert par les	23	32,4	32,4	59,2
Valide prêteurs
Risque de ne plus être
prêté	21	29,6	29,6	88,7
NC: Non concerné	8	11,3	11,3	100,0
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir les cause qui seraient à la base pour nos enquêtés de refuser le partage d'information sur leurs dettes. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 32,4% ont avancé les causes de « risque d'être découvert par les préteurs », 29,6% ont avancé les causes de « Risque de ne plus être prêté » alors que 26,8% ont avancé les causes de « raison de confidentialité ».

⁵³ De Streel, A., De Wolf, M., Durviaux, A.-L., Jans, D., Jeunehomme, J. F., Jones,... H. Kohl, B., Code économie : Recueil de textes légaux pour les économistes. Bruxelles, La charte, 2011.

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Partant donc de ce résultat, un besoin de mise en place d'un bureau d'information sur le crédit ou un observatoire de crédit et de surendettement ou encore une centrale des risques demeure capital pour lutter contre les mauvais débiteurs et protéger ainsi les créances civiles et commerciales.

c) L'approche statistique

Cette approche nous a permis de calculer la relation existant entre certaines variables que nous avions croisées, et ceci par le test de khi-deux partant de l'outil SPSS (Voire le chapitre troisième).