Conclusion
Les programmes de cyberassurance forment une réponse
adaptée au risque cyber parce qu'ils couvrent les dommages subis par
l'assuré et les dommages subis par les tiers, tout en fournissant
à l'assuré des prestations d'assistance et de gestion de crise.
Les assurances traditionnelles n'apportent pas une telle réponse
à ce risque parce qu'aucune d'entre elles n'est d'une nature mixte.
Toutefois, le cyber assureur doit persister dans l'innovation
de son métier en transformant la gestion de crise en gestion de risque
et en repensant la souscription de ce risque complexe. Les programmes de
cyberassurance font partie d'un processus plus global de maîtrise de
risque résiliente, qui ne dépend pas seulement de l'assureur, et
qui implique des prises de décision managériales, techniques,
comportementales, gouvernementales. L'assureur, par son point de vue
panoramique sur les sinistres cyber et son rôle central dans la gestion
de risque, peut contribuer à la cyber résilience en incitant
l'assuré à améliorer sa gouvernance de risque et en
dynamisant les relations avec les divers acteurs du processus. Un contrat de
cyberassurance adapté est un contrat qui innove le modèle
assurantiel en interface de gestion de risque.
Les programmes de cyberassurance, dans leur
généralité, ne couvrent pas l'ensemble des
conséquences d'une cyber atteinte puisque les dommages matériels
n'en sont pas couverts. Une possibilité de cumul d'assurances en
résulte à ce que les polices d'assurance traditionnelles sont de
manière affirmée ou silencieuse exposées au risque cyber,
et donc susceptibles d'en couvrir les dommages immatériels non exclus et
les dommages matériels. Il est aussi possible d'aboutir à une
absence de garantie des dommages matériels des sinistres cyber. Cette
incertitude voire lacune de couverture nuit à la maturité du
marché de la cyberassurance.
Plus en avant, l'absence d'exclusion du risque cyber dans de
nombreuses polices traditionnelles amène à une dangereuse
problématique d'accumulation de risque qui n'est, par son aspect
silencieux, pas maîtrisée par les mécanismes de financement
de l'assurance, et sous-tend une problématique de solvabilité des
assureurs et plus encore des réassureurs. Le risque cyber est un risque
protéiforme capable d'impacter le portefeuille cyber et le portefeuille
global d'un assureur d'une capacité maximale encore inconnue et non
maîtrisée.
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(c) Roxanne DESLANDES, 2017.
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Les mécanismes de modélisation et
d'agrégation du risque doivent à l'avenir permettre un meilleur
management de l'accumulation de ce risque. A ce que le marché de la
cyberassurance prospéra, la capacité des assureurs et
réassureurs se développera et s'affinera, au même titre que
des mécanismes de réassurance publique apparaitront, lorsque
l'engagement de la responsabilité des Etats sera questionné.
Le marché de la cyberassurance est toujours forte
croissance. La majorité du marché se situe aux Etats-Unis et se
concentre sur la violation de données à caractère
personnel. Le volume de prime devrait atteindre 7,5 milliards de dollars en
2020 et peut-être 20 milliards de dollars en 2025.116 Les
assurés en cyberassurance recherchent aujourd'hui plus de garanties,
augmentées en termes de montant et améliorées en termes de
qualité. Les petites et moyennes entreprises souscriront des contrats de
cyberassurance à ce que cette police sera de plus en plus
demandée lors de passations de marché et que les sinistres cyber
seront dévoilés et de plus fort impact. La cyberassurance n'est
pas encore mainstream mais le devient, et concerne tous les secteurs
d'activité. Les particuliers sont aussi un champ de prospection de la
cyberassurance à fort potentiel. Le risque cyber finira par être
assuré, même sans obligation d'assurance.
Aux assureurs de spécialiser les garanties, de
globaliser la prise en charge du risque cyber, d'améliorer les bases de
tarification, de répartir les capacités, de sécuriser les
polices traditionnelles et d'améliorer la souscription et la gestion de
ce risque évolutif en faisant de l'assurance la pierre angulaire du
processus de cyber résilience.
116 CENTRE FOR RISK STUDIES, University of Cambridge Judge
Business School & Risk Management Solutions (RMS), 2017 Cyber Risk
Landscape, 36 p.
(c) Roxanne DESLANDES, 2017.
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