Déterminants de l'octroi de crédit dans les coopératives d'épargne et de crédit. Cas de la Mecrebu/Nyawera de 2014 à 2015.

Tableau N° 3 : Description des variables de l'étude et signes attendus

Types de variable	Effets mesurés	Acronymes	Modalités	Signes attendus
Variable dépendante	L'octroi de crédit au ménage	CROC	Qualitative : prend la valeur 1 quand il s'agit d'un crédit octroyé et 0 quand il s'agit d'un crédit non octroyé
Variables indépendantes	L'état civil de l'emprunteur	ETATCIV	Qualitative : prend 1 lorsqu'il s'agit d'un marié et 0 dans le cas contraire	+
	L'âge de l'emprunteur	AGE	Quantitative : elle est mesurée par le nombre d'années d'âge de l'emprunteur	+
	Le genre de l'emprunteur	GENRE	Qualitative : vaut 1 lorsqu'il s'agit d'un homme et 0 si non	+
	La taille du ménage	TAILMENAGE	Quantitative : elle est exprimée en nombre de personnes composant le ménage de l'emprunteur	+/-
	Le revenu	REVENU	Quantitative : exprimée en dollars	+
	La profession de l'emprunteur	PROFESS	Qualitative : Elle est codifiée 1 lorsque l'emprunteur exerce une profession commerçante et 0 dans le cas contraire.	+
	Le niveau d'éducation	NIVED	Qualitative : elle est codifiée 0 lorsque l'emprunteur n'a pas un niveau d'éducation supérieur (soit primaire ou secondaire) et 1 lorsqu'il a un niveau d'éducation supérieur ou maitrise	+
	Le financement propre	FINPRO	Qualitative : elle prend 1 lorsque l'emprunteur a un financement propre et 0 dans le cas contraire.	+
	Le rating	RATING	variable dichotomique et prend la valeur 1 si l'emprunteur est sans retard aux précédents crédits octroyés et 0 dans le cas contraire.	+
	Le cycle de crédit de l'emprunteur	CYCLE	Quantitative : exprimée en nombre de crédits contractés par le ménage auprès de la COOPEC	+/-
	Le type de garantie	TYPGAR	Qualitative : prend 1 s'il s'agit d'une garantie matérielle et 0 pour autres garanties	+
	Le montant estimé de la garantie	MONGAR	Quantitative : la valeur de la garantie exprimée en dollars	+
	L'échéance de remboursement	ECHREM	Quantitative : mesurée en nombre de mois allant de 1 à 12 mois au maximum	+/-
	Le projet financé (Secteur d'activité)	PROFIN	Qualitative : codifiée 1 si les fonds seront injectés dans le commerce et 0 lorsque c'est le contraire	-

Source : composé par nos soins

II.3. spécification formalisée et problème d'estimation

Nous avons construit le modèle économétrique ci-dessous sous une forme globale en vue de mettre en évidence les facteurs déterminants la décision de l'octroi de crédit, avec comme variable dépendante OCTROI DE CREDIT. Ce modèle se présente comme suit :

OCTROI DE CREDIT(CROC) = a₀ + a₁ETATCIV + a₂AGE + a₃GENRE+ a₄TAILMENAGE + a₅REVENU+ a₆PROFESS+ a₇NIVETD+ a₈FINPRO+ a₉RATING+ a₁₀CYCLE+ a₁₁TYPGARA+ a₁₂MONGAR + a₁₃ECHREM+ a₁₄ PROFIN+e (2)

D'une manière simplifiée, on a:OCTROI DE CREDIT(CROC)=a₀++e (1)

Avec :Xi, les variables explicatives ; a₀, le terme constant ; ai, les coefficients de régression et e, le terme d'erreur.

Pour notre part, nous optons pour une méthode d'estimation fondée sur le modèle logit. A en croire, CATHY BLANCHETTE(1996), une plus grande partie de la littérature plus récente sur la régression binaire présente la courbe logistique comme une alternative avantageuse au modèle probit (CATHY BLANCHETTE, p.25, 1996).

Les raisons suivantes peuvent justifier l'utilisation du modèle logistique : La fonction de répartition logistique constitue une grande famille de courbes symétriques et sigmoïdes potentiellement capaM2bles de modéliser un large éventail de situations impliquant une réponse binaire ;La distribution logistique est, d'un point de vue mathématique, une fonction extrêmement flexible et facile à manipuler ; l'estimation des paramètres est donc facile à réaliser. De plus, elle ressemble beaucoup plus à la distribution normale ; On suppose fréquemment, dans les expériences toxicologiques par exemple, que la distribution de tolérance de la variable explicative X est approximativement logistique (avec une certaine moyenne et un certain écart-type). Le modèle logit conduit ainsi à une interprétation biologique significative ; Le logit d'un événement (log-cote-conditionnelle) est une quantité importante et très significative dans l'analyse des données binaires. Ainsi, le fait que le logit de soit linéaire en x est une propriété naturelle et facilite l'interprétation des paramètres.

La régression du type « logit », car cette méthode permet en effet d'expliquer une variable dépendante et de nature binaire (OCTROI DE CREDIT) en fonction de plusieurs autres variables explicatives nominales et/ou ordinales.

Pour choisir ce modèle et arriver à une telle représentation dans ce chapitre, ce travail s'inspiré aux travaux effectués par nos aînés, celui de BAHIZIRE M(2014), GNOUDANFOLY AMADOUSORO(2004). Ce qui nous différencie de leurs travaux c'est le fait de retrouver une ou plusieurs variables chez nous qui n'est pas chez nos prédécesseurs.

Parlons du travail de BAHIZIRE M, qui parle de déterminants du défaut de remboursement des crédits octroyés aux ménages par la coopérative d'épargne et de crédit de Cahi. Ce qui nous met à l'écart de son travail, c'est le fait de choisir certaines variables qui ne sont pas dans son travail comme financement sollicité, rating, cycle de crédit de l'emprunteur et aussi la manière dont nous formulons certaines hypothèses telles que niveau d'éducation, état civil, profession, âge et genre.

Pour ce qui est d'AMADOU SORO, qui nous parle de l'analyse des déterminants de l'accès à la micro-finance cas des coopératives d'épargnes et de crédit en côte d'Ivoire. SORO est parvenu à parler des certaines variables qui n'ont pas été d'usage chez nous (lieu d'habitation du ménage et la pratique religieuse) mais nous avons tiré certaines inspirations de la manière dont nous avons fait la représentation de nos variables et la formulation de nos hypothèses parmi ces variable nous pouvons faire mention de projet d'étude et d'autres variables ont été tirées dans le travail de Schuler et al (1998), Goetz and Rina Sen (1996)(Etat civil) et en fin Imai(2010), Maldonado and Claudio(2008) ; Chemin(2008)(Niveau d'éducation de l'emprunteur).