II.2.2. Les facteurs
liés aux caractéristiques de l'institution
9. Le ratingde l'emprunteur
Le rating (en termes de recevoir un montant de crédit
inférieur au montant demandé et ceci dépendra de la
façon dont le membre remboursait ses crédits) semble être
un aspect dans la prédiction d'un mauvais départ dans les
affaires. On s'y réfère s'il s'agit d'un crédit autre que
du 1ercycle jusqu'à celui du dernier cycle. Il s'agit
d'évaluer le montant qu'on peut accorder au membre, par rapport au
comportement de son crédit antérieur. La norme est la
suivante : à condition que sa capacité de remboursement
l'atteste, un membre qui n'a raté aucun remboursement a droit à
200% de crédit ; 150%, 100%, 50% et 0% pour les membres ayant
raté respectivement 1, 2, 3 et plus de 3 remboursements.
Le rating affecte directement ou indirectement le plan
d'investissement/utilisation efficace du prêt et par conséquent
produit un impact sur le rendement du prêt, toutes autres choses
étant égales par ailleurs. Cette variable est dichotomique et
prend la valeur 1 si l'emprunteur est sans retard à tous les
précédents crédits et 0 dans le cas contraire.
L'hypothèse suivante a été émise :
H.9. le rating serait positivement lié
à la probabilité de l'octroi de crédit.
10. Le cycle de crédit de l'emprunteur
Le cycle de crédit de membre est une variable
quantitative, elle est mesurée en nombre de fois le membre de la
MECREBU/NYAWERA a bénéficié le crédit. Elle est
donc dichotomique du fait qu'on s'attend à des alternatives.
H.10. Le cycle de crédit de
l'emprunteurserait positivement ou négativement lié à la
probabilité de l'octroi de crédit.
11. le type de garantie
Le plus souvent, la MECRE exige une garantie-titre, qui peut
être soit un certificat (s'il s'agit d'un immeuble en matériaux
durables), soit l'attestation de propriété de l'urbanisme (pour
les immeubles en semi-durables).Les garanties aident à réduire le
problème d'aléa moral une fois que le crédit est
octroyé.Il est logique que de comportement de l'emprunteur après
l'accès au crédit soit conditionné par la garantie
laissé en otage du fait qu'elle est soit très importante pour lui
ou non. Ainsi la garantie prendra 1 s'il s'agit d'une garantie
matérielle et 0 pour les autres. L'hypothèse à tester est
la suivante :
H.11. plus la garantie est de type
matériel, plus le ménage emprunteur a plus des chances de
bénéficier un crédit si la garantie réunit les
conditions nécessaires.
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