Section 2 : Les 5 C pour une meilleure identification du
Client
Caractère : Une
indication de la volonté du demandeur à rembourser et sa
capacité à bien gérer une entreprise
Capacité : Si oui ou non les revenus
de l'entreprise ou du ménage peuvent couvrir le remboursement du
crédit.
Pour évaluer la capacité de remboursement d'un
demandeur, les chargés de prêt procèdent à
l'évaluation de son affaire et de son ménage. Un défi pour
déterminer la capacité de l'affaire pour rembourser le
crédit est la fongibilité de l'argent : la raison pour laquelle
le client a demandé le crédit peut être différente
de ce à quoi le crédit sert en réalité. Parce que
souvent le micro entrepreneur ne sépare pas ses activités
commerciales de ses activités de ménage, il est nécessaire
que le chargé de prêt comprenne le flux de fonds dans et entre les
deux. Il est compliqué d'évaluer la capacité de
remboursement d'un demandeur à revenu bas.
Capital : Actifs et passifs de l'entreprise
et/ou ménage
A part l'évaluation des flux financiers de l'affaire,
et pour déterminer sa capacité de remboursement de crédit,
PAMECAS à l'instar de la plupart des IMF recueillent des informations
sur l'actif et le passif de l'affaire et c'est à partir de cette
information qu'elles établissent un simple bilan. Ceci permet au
Chargé de crédit de déterminer si l'affaire est solvable
et de savoir combien de fond de commerce est à la base de l'affaire.
Avec les plus petits crédits, cet élément est probablement
le moins important, mais sa signification augmente au fur et à mesure
que le crédit augmente. Dans certain cas, la taille de crédit est
liée au capital de l'activité.
Cautionnement : L'accès à un
actif que le demandeur de crédit peut céder en cas de
non-paiement ou une garantie d'une personne de bonne moralité (garantie
physique) à rembourser le crédit en cas de défaillance.
Une des raisons pour laquelle des institutions de micro finance ont vu le jour,
c'est que les banques traditionnelles ne fournissent pas leurs services aux
individus qui n'ont pas la garantie classique.
Plusieurs IMF utilisent le système de groupe de
pression, les conditions très sévères d'octroi de
crédits et l'épargne obligatoire pour remplacer la garantie
classique. D'autres innovations en micro finance ont été
introduites à savoir le système de garantie non classique tel que
les biens ménagers et des cautions personnelles. Les gages et la mise en
bail des équipements sont d'autres formes de garantie pour surmonter les
contraintes de la garantie classique. Sûrement la chose la plus
importante est de savoir comment la garantie est utilisée. En
micro-finance, la garantie est utilisée pour déterminer
l'engagement du demandeur de crédit.
Conditions : Un plan d'affaire qui tient
compte de la concurrence, le marché du produit et service puis de
l'environnement légal et économique.
Le cinquième élément, condition, est le
plus compliqué à évaluer par le chargé de
crédit. PAMECAS adopte une approche de développement des micros
entreprises à la micro finance ce qui implique qu'elles sont
concernées par l'amélioration de l'activité et au
même moment par le remboursement de leur prêts. Dans cette
situation, la procédure d'évaluation du niveau de la concurrence,
la taille du commerce du client et les menaces externes potentielles auxquelles
le client est soumis peuvent jouer un rôle important dans la prise des
décisions commerciales rapide par le client et aussi aider le
chargé de crédit dans la prise de décisions exacte en
crédit.
Puisque les chargés de crédit manquent souvent
d'expertise pour analyser les situations de toutes les affaires commerciales,
un moyen de base pour contrôler les risques de crédit est de poser
comme condition au demandeur de pratiquer son commerce d'une période
allant de 6 à 12 mois avant qu'il ne soit éligible pour un
crédit. Cela implique que le demandeur aurait acquis des
expériences pour répondre aux questions concernant les conditions
du marché. Le commerce qui existe déjà rendra facile
l'évaluation de sa capacité de remboursement et de ses besoins de
ressources financières. Ces cinq composantes ci-dessus sont pertinentes
pour toute sorte d'institution de crédit.
Le poids accordé à chaque élément
peut varier selon la méthodologie (groupe de solidarité, banque
villageoise ou prêt individuel), la taille du crédit et selon le
fait que le client soit nouveau ou ancien. Ce n'est pas tous ceux qui
sollicitent un prêt qui sont des clients à faible risque. Quelle
que soit la méthodologie de crédit, les agents de crédits
sont supposés prendre de sages décisions de crédit.
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