Section 2 : Les différents risques dans les
institutions de micro-finance
Les institutions de micro-finance identifient les causes des
risques, car ces causes doivent être abordées. Un symptôme
peut avoir plusieurs cas dont chacun peut avoir une cause différente.
Chaque cause appelle une stratégie différente pour
l'atténuer. Par exemple, fortifier les procédures de recouvrement
des impayés ne réduira pas le risque d'une baisse de prix dans
une industrie où l'institution de micro-finance a fait des
investissements trop importants.
2.1 Les risques institutionnels
Risque lié à la mission
sociale
S'il est admis que toutes les institutions de micro-finance
n'ont pas les mêmes déclarations de mission, on reconnaît
cependant qu'elles ont en commun une mission sociale. Leur mission sociale est
de fournir des services financiers abordables à un nombre important de
personnes à faibles revenus afin de les aider à améliorer
leurs conditions de vie. La mission sociale des institutions de micro-finance
les expose à des risques importants si les groupes cibles ou les parts
respectives de clientèle ne sont pas bien définis, et si des
mécanismes de suivi ne sont pas mis en place pour assurer une meilleure
adéquation des services financiers fournis aux besoins réels de
leur clientèle actuelle et potentielle.
Risque lié la mission commerciale
La mission commerciale des institutions de micro-finance est
de fournir des services financiers de manière à permettre
à l'organisation de se pérenniser et de devenir autosuffisante.
Les institutions de micro-finance seront exposées au risque commercial
si leurs taux d'intérêt ne sont pas assez élevés
pour couvrir leurs charges et si elles ne sont pas gérées
efficacement comme une entreprise commerciale.
Il existe des fois un conflit entre la mission sociale et la
mission commerciale. Par exemple, si on offrait des crédits assez
importants, la durabilité peut être facilement affectée.
Or, il se pourrait que la raison d'être de la mission sociale, qui est de
fournir des services financiers à la couche de population à
faible revenu et difficile à atteindre, qui demande le plus souvent de
petits crédits, soit affaiblie. Le défi pour la micro-finance est
de réaliser, en permanence, l'équilibre entre les missions
sociale et commerciale pour atteindre son but final.
Risque de dépendance
Le risque de dépendance est semblable à celui du
risque de la mission commerciale. Les institutions de micro-finance qui sont
soutenues par des organisations internationales sont les plus affectées,
surtout en ce qui concerne les activités de micro-finance qui sont
gérées comme un projet et qui ne sont pas des institutions
indépendantes. Ces institutions de micro-finance sont vulnérables
à la dépendance par le soutien des organisations internationales.
Bien que ce soutien paraisse avantageux au début, il pourrait affaiblir
davantage les efforts vers une institution indépendante à long
terme.
| 
