Contribution des TIC ( Technologie de l'Information et de la Communication ) à l'amélioration du niveau de bancarisation au Sénégal: cas du mobile banking

2.1.2. Les coûts de transactions bancaires élevés :

Dans les pays émergents, en particulier le Sénégal, l'accès aux services bancaires est largement contraint par des coûts de transaction élevés (transport, frais d'agence), ainsi que par des facteurs culturels qui tendent à favoriser les réseaux dits informels.

Reprenant une définition de Kenneth Arrow Williamson¹⁷ définit les coûts de transactions comme les coûts de fonctionnement du système économique. Williamson entend dégager l'idée simple que dans n'importe quelle activité économique de l'entreprise, il existe des coûts automatiquement associés. La Théorie de Williamson, avant tout, basée sur l'entreprise, postule qu'il faut minimiser ces coûts afin que l'entreprise puisse produire le bien de manière optimale.

L'enjeu est donc de trouver la meilleure organisation possible de l'entreprise pour produire ce bien. Williamson, reprenant une idée de Ronald Coase, considère que l'entreprise n'est pas

¹⁷Oliver E. WILLIAMSON, the Economic Institutions of Capitalism, New York, 1985.

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seulement une fonction de production mais une structure de gouvernance qu'il faut savoir exploiter. Tout l'enjeu est de savoir utiliser, selon la situation, soit le marché, soit l'entreprise pour produire ce bien aux moindres coûts.

Un autre enjeu majeur de la « banque à distance » est de pouvoir réduire les coûts d'agence et de transport. Ce point est particulièrement important pour les banques et les institutions de microfinance, où la faible valeur unitaire des transactions financières obère la rentabilisation d'investissements en locaux et investissements coûteux. Cela est encore plus vrai dans des zones géographiques où la densité de population est plus faible, la demande solvable plus ténue et où par conséquent la modestie des transactions unitaires ne peut être compensée par un effet volume suffisant.

Pour les populations pauvres et isolées, le mobile-banking présente donc de nombreux avantages : des tarifs trois à cinq fois inférieurs à ceux pratiqués par les banques ou les sociétés de transferts d'argent, un accès aux services vingt-quatre heures sur vingt-quatre et sept jours sur sept, grâce à des points de distribution au plus proche des populations et la possibilité d'effectuer des transferts d'argent, même très faibles, en Peer to Peer.

Le mobile banking permet également de démocratiser les transferts internationaux, en proposant une offre de services à des coûts accessibles pour des populations fortement migrantes.

Les banques ont du mal à franchir ces obstacles pour atteindre les populations non-bancarisées : « Les établissements financiers ne sont que faiblement incités à se concentrer sur les marchés urbains étant donné les frais administratifs élevés qu'il faut engager pour atteindre ces marchés en zones rurales par les mécanismes traditionnels », explique Frank Nieder du département finance de l'IADB¹⁸, la banque inter -américaine de développement. En misant sur les SMS et sur le vocal, dans des zones où l'analphabétisme reste important, les pays émergents font le pari gagnant d'utiliser le mobile, sans chercher à s'embarrasser de technologies plus performantes.

Le mobile banking est basé sur l'idée d'utiliser en microfinance un moyen de communication, le téléphone portable, qui s'est très fortement répandu ces dernières années, pour :

faciliter l'accès aux services financiers aux populations non bancarisées ;

¹⁸Source : http://imf.semis.sn consulté en juillet 2011

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diversifier et améliorer l'offre de services financiers auprès de la clientèle actuelle ;

réduire les coûts de transaction pour les clients comme pour les institutions financières dans les zones éloignées ;

sécuriser les transactions financières dans des contextes, notamment ruraux, où les autres moyens de communication (connexions internet, lignes de téléphonie fixe, etc..) sont inopérants et ne permettent pas de lien en continu (et donc de suivi) vers les systèmes d'information et de gestion des institutions financières.

« Si elles étaient largement acceptées, les opérations bancaires mobiles pourraient accroître de manière considérable le niveau de bancarisation et ainsi offrir de plus grandes opportunités économiques aux ménages à revenus modestes », prédit Frank Nieder de l'IADB¹⁹.

Les banques, en partenariat avec les opérateurs mobiles, cherchent à développer leur offre mobile et à utiliser cette technologie comme levier de bancarisation des habitants des pays émergents. Ces dispositifs sont particulièrement utiles dans les zones rurales où il n'existe pas de succursales bancaires et où les autres canaux bancaires traditionnels, tels que les distributeurs automatiques de billets, les lignes de téléphone fixe et Internet ne sont pas disponibles.

Le modèle bancaire typique consiste à faire venir les gens à la banque. Le modèle mobile banking consiste à amener la banque aux gens, ce qui représente une conception très différente.

Du point de vue du client, le mobile banking est à même d'apporter les avantages suivants :

une plus grande proximité du point de service lui permettant d'effectuer les transactions les plus courantes (dépôts, retraits, transferts d'argent), d'où une économie de temps et de coût ;

La commodité de pouvoir effectuer ces transactions auprès d'agents de proximité locaux, qu'il connaît mieux et avec lequel il entretient par ailleurs d'autres liens économiques et sociaux;

La sécurité d'accéder à des services financiers par l'intermédiaire d'une entité régulée.

¹⁹Source : http://imf.semis.sn consulté en juillet 2011

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Au total, les services bancaires par mobile représentent surtout une opportunité pour les banques désireuses d'assurer leur croissance. Celles qui visent une croissance rapide devraient tout spécialement gagner à forger des alliances stratégiques avec des opérateurs mobiles, en tirant parti de plusieurs des atouts clés des opérateurs. D'abord, les banques peuvent tirer avantage de la large couverture de réseau sans fil d'un opérateur mobile et de l'utilisation répandue des appareils sans fil dans le cadre d'un programme d'expansion sans agence (par exemple grâce à des terminaux TPE placés dans des magasins devenus détaillants bancaires). Le modèle économique des agences, avec leurs coûts d`investissement et de main d'oeuvre élevés, penche en faveur de l'établissement d'un réseau d'agences dans des lieux à forte densité de population et où les clients réalisent des transactions plus volumineuses. Les banques peuvent aussi tirer parti des réseaux de distribution vastes et hiérarchisés des opérateurs mobiles pour déployer leurs détaillants bancaires.