Contribution des TIC ( Technologie de l'Information et de la Communication ) à l'amélioration du niveau de bancarisation au Sénégal: cas du mobile banking

1.7.Technologies associées à l'usage du mobile banking

1.7.1. Mobile banking

La littérature de recherche sur le mobile banking est pauvre et très souvent développée en anglais. Nous essayerons d'expliciter ce concept en nous inspirant des citations de certains auteurs.

Plusieurs modes opératoires de déploiement du mobile banking sont en train d'émerger sous l'effet de différentes pressions réglementaires et concurrentielles dans le monde. Les banques, qui encouragent avec force les transactions de paiement sans argent à l'aide de technologies telles que les téléphones portables, ne sont pas les seules à en voir les avantages.

« Un système de paiement basé sur les téléphones portables, s'il est bien mis en oeuvre, donne aux sociétés de cartes de crédit et aux opérateurs de télécommunications une autre source de revenu possible qui pourrait s'avérer très lucrative », souligne M. Ghassan Hashani, principal chez Booz Allen Hamilton²⁶.

« The terms «mobile banking» and «mobile payments» describe distinct but in some cases overlapping sets of products. Some m-banking platforms provide services, such as money transfers, that are considered forms of mobile payment, while some m-payments products are so closely linked to bank accounts as the source of funds that they assume m-banking functions» (Boyd & Jacob, 2007)²⁷.

Dans l'ouvrage de Pousttchi and Schurig 2004, p. 1²⁸, le mobile banking est définit comme une « sorte d'exécution des services financiers au cours de laquelle, le client utilise des techniques de communication mobiles en conjonction avec des appareils mobiles.

Par ailleurs, il est aussi défini comme « un canal par lequel, le client interagit avec une banque via un dispositif mobile, tel qu'un téléphone mobile ou un assistant numérique personnel » (Barnes et Corbitt, 2003, p275 ; Scornavacca et Barnes, 2004, p520).

²⁶ http://www.fao.org/docs/up/easypol/685/3-4_mobilebanking_149FR.pdf

²⁷ http://is2.lse.ac.uk/asp/aspecis/20110250.pdf

²⁸Pousttchi, K. &Schurig, M. 2004. Assessment of today's mobile banking applications from the view of customer requirements.

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Le mobile banking (banque mobile), est un éventail plus large de plusieurs services mobiles bancaires où l'on retrouve le m-paiement.

« Les paiements mobiles (ou m-payements) sont définis comme des paiements qui sont effectués via le téléphone mobile», (Kruger)²⁹. Niina Mallât, (2006)³⁰, va dans le même sens en définissant « le paiement mobile comme l'utilisation d'un téléphone mobile pour effectuer une transaction de paiement où les fonds sont transférés d'un donneur vers un receveur directement ou via un intermédiaire.

La banque et les paiements mobiles commencent à prendre leur envol souvent tirés par les marchés émergents. « L'avantage de la banque mobile, ce sont ses possibilités d'évolution rapide », affirme M. Michael J. Redding, directeur du développement chez AccentureTechnologyLabs³¹.

Afrique Avenir, dans son article intitulé « La téléphonie mobile favorise la vie quotidienne des africains », ressort les différents usages du téléphone, qui s'immisce dans la vie des africains révolutionnant plusieurs secteurs et répondant aux différents besoins de la population (non bancarisée).

Malgré cette révolution, nous notons la réticence d'une majeure partie de la population dans certains pays africains due à plusieurs facteurs, c'est en ce sens, que Sébastien Henon, Stratège en marketing et nouvelles technologies chez Idaho consulting (New York) stipule que : « le paiement mobile doit encore travailler à son succès³²».

L'expression « mobile banking »³³ - ou service de banque mobile, est utilisé pour désigner un service qui permet aux clients qui y souscrivent d'accéder à un certain nombre de prestations bancaires ou financières à partir de simple téléphone mobile. Les clients peuvent ainsi gérer leur compte, effectuer des transferts de fonds, ou en recevoir, épargner ou même payer des factures (électricité, eau, etc.). Toutes ces opérations étant possibles à partir de leur téléphone cellulaire. Un simple SMS suffit à effectuer la plupart des transactions. La confidentialité des

²⁹ http://openarchive.cbs.dk/bitstream/handle/10398/6295/a%20brief%20note%20on%20literature%20studies%2 0-%20part%20ii.pdf?sequence=1

³⁰ http://www.iimahd.ernet.in/assets/snippets/workingpaperpdf/2011-02-022011-02-02Rajanish.pdf

³¹ http://www.fao.org/docs/up/easypol/685/3-4_mobilebanking_149FR.pdf

32 http://blog.idahoconsulting.com/index.php/2010/05/le-paiement-mobile-doit-encore-travailler-a-son-succes/

³³ Source : http://www.cgap.org/p/site/c/pubs / consulté en juillet 2011

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transactions étant assurée par l'utilisation d'un code PIN, un code confidentiel connu du seul usager (exactement comme avec une carte bancaire).

Ainsi Mme Astou LO NDIAYE, Adjointe au Directeur des Systèmes Bancaires, BCEAO et Mme Maïmouna GUEYE NIANG, Fondée de Pouvoirs au Service de la Surveillance des Systèmes de Paiement, BCEAO définissent le mobile banking « Le mobile banking vise notamment la diversification et l'amélioration de l'offre de services financiers, la réduction des coûts de transaction pour les clients comme pour les institutions financières dans les zones éloignées, ainsi que la sécurisation des transactions financières dans des contextes notamment ruraux »³⁴.

Le mobile banking est donc l'utilisation du téléphone portable (« mobile phone ») pour délivrer des services financiers qui peuvent être :

- Des échanges d'informations financières : qu'elles soient initiées par l'institution financière (alerte d'échéance de prêt, offres commerciales, confirmation d'opération), ou par le client (consultation de solde, demande de relevé, configuration, etc.) ;

- Des transactions financières : qu'il s'agisse de dépôts, de retraits, ou de virement, transferts et paiements (en espèces, de compte à compte, entre clients, ou entre non clients).