CHAPITRE DEUXIEME : THEORIES SUR LES TONTINES ET APPROCHE
METHODOLOGIQUE
II. 1. THEORIES GENERALES DES TONTINES
II.1.1 Définition
La tontine est une association de personnes qui, par des liens
familiaux, d'amitiés de profession, de clan ou de région, se
retrouvent à des périodes d'intervalle plus au moins variable
afin de mettre en commun leur épargne en vue de la solution des
problèmes particuliers ou collectifs.
Au sein des tontines, les membres peuvent se regrouper dans le
seul but d'obtenir une épargne qui sera immédiatement
consommée après réception, c'est-à-dire une
épargne non productive. Les tontines peuvent par contre revêtir
une forme d'épargne capable de produire selon le cas.
II.1.2 Origine des tontines
Les tontines existaient bien avant l'introduction de la
monnaie dans l'économie. Elles plongent leur racine dans l'histoire
lointaine des peuples concernés. En France aussi, autrefois, les paysans
avaient l'habitude de travailler ensemble dans le champ de chacun à tour
de rôle, ou de réparer ensemble le toit des maisons, l'une
après l'autre. Les pays Africains de leur coté faisait de
même. En effet, les Africains eux aussi se sont depuis longtemps
groupés pour travailler ensemble successivement dans le champ de chacun
d'eux ou construire chaque maison l'une après l'autre dans le village.
Ils constituaient de cette façon une tontine de travail qui pouvait
servir par exemple à creuser les tombes ou alors une tontine en nature
pour acheter des tuiles ou organiser une fête. Ce n'est que plus
récemment quand la monnaie a commencé à circuler, qu'ils
ont constitué des tontines d'argent.
Il n'ya que peu de temps que des écrits mentionnant
l'existence des tontines en Afrique sont apparus. En 1952, W.R. Bascom parle de
l'Esusu au Nigéria et dans les pays voisins ou il est pratiqué
couramment par les musulmans yorubas. La littérature sur les autres pays
Africains de l'ouest rapporte que c'est aux alentours de la fin du dix-
neuvième siècle et au début du vingtième
siècle que les tontines ont fait leur apparition. Les tontines semblent
être beaucoup plus récentes en Afrique de l'est. Contrairement
à l'Afrique, les choses sont nettement plus anciennes en Asie. Au Japon
par exemple, l'apparition des premières tontines avec argent daterait de
1275 et en Corée le « kye » serait peut être
apparu dès le 9è siècle.
II.1.3 Les tontines Africaines.
1. Généralités
Les tontines Africaines sont sans doute celles qui ont
été le plus étudiées. Elles sont comme nous le
verrons dans la section suivante, présentes dans la majeure partie des
pays Africains. Avant de décrire quelles sont les finalités des
tontines Africaines, les acteurs qui en font partie et les différentes
formes existantes, nous allons voir quelques règles de base qui
permettent le bon fonctionnement de ces tontines.
v Constitution : en règle
générale, la population qui adhère aux tontines est
souvent d'origine rurale ; les membres qui se regroupent se connaissent
toujours à l'avance et donc, bien que l'adhésion soit libre, elle
est le plus souvent sélective. Dans ce cas, on parle de tontines
fermée par opposition à la tontine ouverte qui peut regrouper des
personnes ne se connaissant pas à l'avance mais décidant de
former une tontine à l'initiative de l'une de ces personnes, ou alors
une tontine ou des adhérant peuvent parrainer une personne de leur
entourage.
Bref, le facteur prédominant reste la connaissance des
membres entre eux et donc la confiance, confiance qui bien souvent constitue un
gage de sécurité.
v Durée : celle- ci est
très variable. La tontine est constituée pour cycle renouvelable
par tacite reconduction. Donc une tontine peut être illimitée si
les membres les décident, ou elle peut s'arrêter après un
tour complet pour telle ou telle raison. Certaines tontines tentent de se
prémunir contre les risques sociaux tels que le décès, la
maladie, les changements de domicile,... et elles prennent alors des
précautions dès la constitution de la tontine (cautions, avals,
provisions, etc.). On peut également souligner que parfois un cycle trop
long peut engendrer la lassitude des membres ce qui conduit à des
démissions ou des oublis de paiement.
v Réunion : les réunions
ont lieu à chaque tour. Elles peuvent se faire chez le président,
mais s'effectuent plus souvent chez l'un ou chez l'autre des membres à
tour de rôle. C'est au cours de ces réunions que sont prises les
décisions le plus souvent sous forme de consensus.
v Financement : seuls les apports des
membres de la tontine permettent de financer celle- ci. La tontine n'est pas
bonifiée ou enrichie par des apports extérieurs aux membres. La
constitution d'une caisse par le trésorier permet de faire face à
certains frais supplémentaires pouvant intervenir lors du cycle.
v Fin de la tontine : pour marquer la
fin de la tontine, une grande fête est généralement
organisée la fin de la tontine est en même temps le début
de la suivante et les participants profitent de cette occasion pour mettre au
point les conditions dans lesquelles ils vont maintenir en vie
l'association.
2. Finalités des tontines
Africaines
Instrument d'épargne, système de crédit,
rassemblement d'amis pour des échanges d'idées, clubs de
rencontres, réseau d'influence sociale, lieu de partage des joies
familiales, groupe de soutien pour les moments difficiles et notamment pour les
deuils, la tontine est tout cela à la fois. En fait, chaque membre y
trouve des avantages qui lui sont propres. On peut signaler tout de même
que pour les jeunes, la tontine est d'abord un instrument économique,
alors que pour les plus anciens elle permet avant tout la solidarité
collective.
b. Les acteurs de la tontine
Nous allons décrire ici les différents postes
que l'on peut rencontrer dans ces tontines Africaines, bien qu'il puisse y
avoir quelques variantes de l'une à l'autre.
A la base se trouvent bien sûr au départ les
fondateurs de la tontine. Ceux- ci peuvent, dans certains cas avoir des droits
particuliers les distinguant des autres membres par exemple, là
où un candidat devrait, pour être accepté, obtenir le
parrainage de deux anciens membres, il lui suffira d'un seul parrain si celui-
ci est un membre fondateur. Il arrive également que ces fondateurs ses
partagent les droits d'entrée qui sont demandés aux nouveaux
arrivants. Chaque association est animée par un bureau ou commission de
coordination dont la composition est assez variable. Ce bureau comprend en
règle générale :
i. Un président : qui est en principe élu
(on notera qu'il est souvent fondateur de la tontine). Il assure la direction
générale de la tontine, préside au déroulement des
séances, assure l'exécution des décisions prises au cours
d'une séance et veille de manière générale à
la bonne marche de la tontine. Il est en même temps le garant moral de la
tontine, en ces sens que les adhésions des nouveaux membres sont
largement tributaires de la confiance qu'il inspire.
j. Le secrétaire : tient les archives de la
tontine qu'il met à la disposition des membres pour consultation en cas
de besoin. On se réfère à lui pour l'interprétation
et le respect scrupuleux du règlement.
k. Le trésorier : tient la comptabilité de
la tontine et remplace le secrétaire en cas d'empêchement.
l. Les commissaires aux comptes : vérifient la
comptabilité de la tontine, leur rôle prend une importance
particulière en fin de cycle, lors qu'il faut repartir les
intérêts entre les différents membres de la tontine.
m. Enfin, le censeur : veille à la discipline lors
des séances de la tontine. C'est à lui qu'incombe la charge
d'appliquer les amandes et pénalités en cas de retard, des
troubles, etc.
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