Paragraphe2 : Suggestions :
A- Suggestions aux IMF
Au regard de tout ce qui précède nous
suggérons aux IMF ce qui suit :
Ø multiplier les séances de sensibilisation
à l'endroit des populations en vue
· De réduire le nombre de crédits en
impayés ;
· De rendre rationnel l'utilisation des crédits
pour ainsi diminuer le taux de portefeuille à risque.
Ø renforcer les structures d'assistance
techniques, de conseils, de formations et surtout de suivi des crédits,
multiplier les visites techniques au cours du remboursement des crédits.
Tout ceci permettra aux populations en général et aux
bénéficiaires de crédit en particulier de savoir d'une
part qu'il ne faut pas tomber en impayés et maîtriser
l'utilité de la gestion efficience de crédits;
Ø intégrer les visites personnelles aux clients
dans le processus de circularisation au cours des audits internes et
externes ; ceci protégera la réputation de l'institution et
sa santé financière.
Ø Revoir les façons d'analyser l'octroi de
prêt ; elles ne peuvent plus se baser uniquement sur les
capacités de remboursement de l'entrepreneur, ou sur les garanties mais
ceci nécessite de la part des agents de crédit et des
comités de sélection des capacités d'analyse
particulière,
Ø Rendre souple le système de recouvrement de
manière à l'adapter aux périodes de recettes des
entrepreneurs,
La mission sociale des institutions de micro finance
les expose à des risques importants si les groupes cibles de
clientèle ne sont pas axés sur des couches les plus pauvres et si
des mécanismes de suivi ne sont pas mis en place pour assurer une
meilleure adéquation des services financiers fournis aux besoins
réels de leur clientèle actuelle potentielle. Le
développement du réseau PAPME sera assuré en
évitant les risques de corruption et de détournement de fonds.
Pour sa pérennité PAPME se doit
de :
Ø Mettre en place une centrale des risques au sein du
réseau afin d'éviter que la même personne ne prenne de
crédit dans d'autres bureaux du réseau ;
Ø Renforcer le système de recouvrement afin de
garantir une meilleure rentabilité ;
Ø Instaurer une sanction pour le non respect par les
agents de crédit de la procédure en matière de suivi des
clients ;
Ø Faire le suivi rapproché des clients en
difficultés pour les amener à sortir de leur situation
d'impayé ;
Ø Eviter aux chargés à la
clientèle crédit de rançonner les clients en mettant en
place des dispositifs de contrôle interne tout en restant à
l'écoute des clients ;
Ø Eviter aux chargés à la
clientèle crédit de faire une mauvaise analyse de dossier. Pour
ce faire, une formation du personnel opérationnel s'avère
indispensable ;
Ø Renforcer la formation des clients sur la gestion des
crédits et les règles de la bonne gouvernance ;
Ø Améliorer son efficacité et sa
politique en matière de crédit ;
Ø Mettre en oeuvre des stratégies pour la
fidélisation de la clientèle en primant les meilleurs payeurs
par exemple ;
Ø Veiller à ce que les chargés à
la clientèle crédit minimisent les risques et oeuvrent pour que
les risques ne se réalisent pas ou même s'ils se réalisent
soit supportable par l'institution sans mettre en cause sa
pérennité ;
Ø Veiller à ce que les chargés à
la clientèle crédit apprécient de façon
professionnelle les risques liés à chaque dossier de prêt
qui est présenté à l'institution pour solliciter des
financements en mettant en oeuvre des analyses conséquentes afin de
prendre de bonnes décisions ;
Ø Développer les micros crédits aux
femmes et aux artisans au détriment des gros dossiers allant de un
million à vingt millions de francs CFA. Ces types de crédits ne
posent pas trop de problème quant aux remboursements.
L'expérience à montrer que les impayés émanent
beaucoup plus des gros dossiers. Il faudrait qu'à l'avenir, l'analyse de
la demande de prêt soit faite en tenant compte des cycles
économiques relatifs à l'activité du demandeur. Il
faudrait aussi renforcer le dispositif du contrôle pour éviter les
crédits fictifs et les crédits à haut risque. Il faut une
bonne connaissance de la population et des emprunteurs, un suivi de
proximité et à la mise en place de modes de remboursement
adaptés souvent, sur un rythme hebdomadaire.
Ø Mettre en place un système de contrôle
pour suivre les agents opérationnels dans leur tâche quotidienne
qui est le suivi des remboursements.
Ø Mettre en place un système de collecte des
informations fiables. Pour ce fait, il faut :
-sensibiliser les clients par rapport à la tenue des cahiers de
comptes ;
-exiger à ceux qui ont un volume d'activité
important la tenue régulière de la comptabilité favorisant
ainsi la production des états financiers tels que le bilan, le
compte de résultat;
| 
