L'impact de la règlementation prudentielle internationales sur les stratégies bancaires: cas des banques tunisiennes.

Dilemme diversification et/ou spécialisation:

Les banques américaines se sont retrouvées devant un dilemme stratégique : devenir un "global player", ayant une stature mondiale et étant présent sur tous les métiers, ou au contraire se spécialiser.

En effet, pour fidéliser leur clientèle, les banques américaines ont développé une gamme diversifiée de produits et services, notamment dans les domaines des financements, de la gestion de trésorerie et du patrimoine financier.

C'est ainsi qu'il faut interpréter les opérations de fusions entre les grandes banques américaines: Morgan Stanley et Dean Witter ont fusionné en 1997 dans le but de rapprocher leurs activités de banque commerciale et de banque d'investissement, ce qui permet au nouveau groupe d'offrir une palette complète de services. Donc, il s'agit bien d'une diversification par produit qui caractérise cette tendance.

En d'autre terme et à cause de la difficulté de manipuler et de réussir sur toutes les gammes offertes, d'autres banques ont décidé de se spécialiser sur les métiers pour lesquels elles ont acquis un savoir-faire capable d'être considéré comme un avantage concurrentiel et par suite d'assurer une rentabilité élevée pour les actionnaires.

C'est le cas pour Citicorp qui depuis quelques années a redéfini sa stratégie donnant la priorité au développement de ses activités de banque au particuliers dans le monde, toute en restant leader dans les services globaux aux grandes entreprises, particulièrement actif dans les pays émergents. En revanche, le groupe ne met plus l'accent sur les PME, il a abandonné en 1994 ses activités de vente d'informations financières en cédant la société Quotron et avoue clairement ne pas avoir l'intention de devenir une banque d'affaire.^173(*)

JP Morgan et Bankers Trust ont depuis plusieurs années décidé de suivre le chemin qui les a conduit à refléter des banques d'investissement plutôt que des banques commerciales.

Pour répondre à ce dilemme diversification -spécialisation, l'économiste américain L. Bryan a proposé le modèle de "banque éclatée". Selon lui, cette banque est plus performante dans la mesure où chaque fonction bancaire est prise en charge par une catégorie d'opérateurs spécialisés et compétents dans leur domaine; en particulier, les commerciaux s'occupent de la distribution des crédits et les investisseurs gèrent le risque.^174(*)

La focalisation du système bancaire américain:

Les opérations de fusions-acquisitions qui ont caractérisées le système bancaire américains et conduisant à la concentration ne signifie pas autant que les grandes établissements deviennent des banques universelles qui offre simultanément plusieurs services et produits financiers.

Les exemples américains ont montré que la focalisation sur un nombre restreint de secteurs d'activités permet de mieux gérer les risques. C'est ainsi que la Bank America a choisit de se focaliser sur deux métiers très ciblés: la banque de réseau en californie et le service aux grandes entreprises à partir de la Continental Illinois acquise en 1994. La focalisation sur un nombre limité de métiers permet de ne pas perdre l'avantage acquis par l'augmentation de taille à savoir la possibilité de mieux servir la clientèle.

D'après l'analyse des stratégies mise en oeuvre au niveau du Triade, on peut évoquer que les fusions-acquisitions ont dominés les orientations stratégiques des secteurs bancaires ces dernières années. Ainsi, le choix entre banque universelle / banque spécialisée est la deuxième tendance qui marque ces orientations. Toutefois, on remarque récemment l'émergence de la banque à distance (First Direct la dominante sur le marché en Europe) et de la banque virtuelle (e-stratégie : offrir des services bancaires sur Internet) dans le cadre de la diversification. Il reste donc à démontrer le plus apporté par celles-ci.

* ¹⁷³ Kahloul Inès : « Interaction de la stratégie et la réglementation dans le domaine bancaire : cas des banques tunisiennes » mémoire DEA -2001/2002- p 46.

* ¹⁷⁴ Dominique Plihon: "les banques nouveaux enjeux, nouvelles stratégies" édition la documentation française -1999- p 168.