L'impact de la règlementation prudentielle internationales sur les stratégies bancaires: cas des banques tunisiennes.

La banque européenne universelle :

La stratégie de banque universelle en Europe est celle des grandes banques. Plusieurs raisons ont poussé les établissements bancaires européennes à stipuler une telle stratégie.

La diversité des législations bancaires nationales a exercé une profonde influence sur les structures bancaires. L'évolution récente des diverses législations bancaires nationales, européennes et américaines, semble aller très clairement dans le sens d'une plus grande diversification des activités bancaires, avec comme modèle de référence celui de la banque universelle. Les conglomérats financiers (banque, titres, assurance) ou les établissements de type bancassurance représentent la forme la plus achevée des stratégies de diversification.

Au-delà des facteurs d'ordre purement réglementaire, il semble que le développement de la banque universelle se justifie aussi par des raisons économiques liées précisément aux avantages de la diversification : économies de gamme, satisfaction de la demande de spécificité et réduction des risques.

La justification des stratégies de diversification des banques peut aussi s'observer «côté demande»; les banques seraient alors amenées à offrir une gamme diversifiée de produits, pour satisfaire les caractéristiques de la demande. Pour fidéliser leur clientèle dans un contexte d'intensification de la concurrence, les grands groupes bancaires doivent en effet proposer une gamme complète de services, notamment dans les domaines des financements, de la gestion de la trésorerie (entreprises) et du patrimoine financier (particuliers).^163(*)

En France, l'absorption d'Indosuez par le Crédit Agricole s'inscrit dans cette logique de diversification.

La forme la plus achevée de stratégie de diversification est les conglomérats financiers. Développant des activités dans trois principaux domaines de la finance : banque, titres et assurance, ce type de stratégie peut s'analyser comme une orientation utilisée par les banques et les assurances européennes pour atteindre la taille critique leur permettant de devenir véritablement universelles. Un exemple qui illustre ce type de stratégie est le rapprochement en Belgique de la générale de Banque et le groupe de services financiers Fortis.

Les exemples de banque universelle en Europe sont multiples et les plus grandes sur le champ sont le Crédit Lyonnais, la Barclays Bank ou aussi la Deutsche Bank.

Ces tendances de grandes banques universelles européennes se sont effectuées par des regroupements, des prises de participations ou des fusions entre des grandes banques universelles nationales. En fait, il semble être difficile qu'une banque européenne possède seule les ressources financières pour constituer une telle diversification.

* ¹⁶³ Dominique Plihon : « Les banques : nouveaux enjeux, nouvelles stratégies ». La documentation française 1999. p 169.