L'impact de la règlementation prudentielle internationales sur les stratégies bancaires: cas des banques tunisiennes.

Les stratégies de diversification : 

La diversification consiste à élargir le domaine d'activité de la banque et lui impose l'utilisation d'un nouvel ensemble de savoir-faire indispensable pour le nouvel espace concurrentiel dans lequel elle pénètre.

Elle consiste à se donner de nouvelles activités (assurance, courtage,...) correspondant à des nouveaux produits et à de nouveaux marchés.

Pour une banque, c'est aussi se pénétrer dans d'autres secteurs d'activités par croissance interne (lancement d'un nouveau type de produits financiers) ou par croissance externe (acquisition d'une compagnie qui offre déjà ces produits).

Z.Monique^139(*), la diversification repose sur une modification de la définition du champ stratégique par les établissements en termes de produits, de clients, de technologie ou de zone géographique. Au sein du secteur bancaire dans son ensemble, une tendance à la diversification s'est manifestée à destination des particuliers et des entreprises.

- Sur le marché des particuliers :

Les particuliers ont bénéficié de la tendance générale à la globalisation des formes de crédit, engagée également pour les entreprises et de la création de nouveaux produits d'épargne. En outre, la distribution de produits d'assurances a constitué un axe véritable de diversification en direction de cette clientèle.

- Sur le marché des entreprises :

La gamme des produits s'est considérablement élargie. Les banques ont toujours fait des efforts en matière de produits pour cette clientèle.

Le concept de « bancindustrie » traduit le nouveau métier d'investissement exercé par les établissements. Ce mouvement s'est accompagné d'une multiplication des services offerts (gestion de trésorerie, affacturage, etc.) et a abouti à la présentation d'une gamme couvrant une large palette de besoins.

L'ajout d'activité pour les particuliers ou pour les entreprises conduit la banque à atteindre une taille qui présente une gamme bien diversifiée de produits et services.

- Les avantages de la diversification :

La justification du recours à la stratégie de diversification dans le secteur bancaire ou même hors du secteur se fait relativement à trois paradigmes :

Economies de coûts :

C'est le premier avantage d'une diversification qui découle de la possibilité d'exploiter des économies d'envergure. Elles peuvent apparaître à cause du partage de certaines ressources ou de certains actifs entre plusieurs produits (réseau de distribution, système d'information...). Elle peuvent être envisagées en raison de la complémentarité des produits offerts lorsqu'il est possible de vendre plusieurs produits à une certaine catégorie de clients et dans ce cas, les économies sont parfaitement liées au positionnement stratégique de la banque.

Réduction du risque :

Dans la théorie financière, on admet que pour réduire le risque il faut diversifier le portefeuille des actifs financiers. En ce qui concerne la banque diversifiée, le risque sera d'autant plus réduit que les corrélations seront faibles ou négatives entre les rendements des activités bancaires et non bancaires. De ce point de vue, la diversification dans l'assurance est justifiée.

Théorie de l'intermédiation :

La possibilité de vendre un ensemble de produits diversifiés à un même client permet d'abord de réduire l'asymétrie d'information entre la banque et le client, rendent possibles une meilleure évaluation du risque. Par ailleurs, elle aboutit à la création d'un certain pouvoir du marché : les clients détenant plusieurs produits auprès d'une même banque trouvent difficile de la changer même en cas d'offres intéressantes des concurrents.

- Les déconvenues de la diversification : 

Malgré les avantages résultants de la diversification, cette stratégie peut conduire à des déconvenues et des inconvénients comme l'ampleur des investissements nécessaire pour la mettre en oeuvre, la dispersion des ressources, la difficulté de maîtriser toutes les activités, la perte d'identité de la banque ainsi que l'affaiblissement de sa culture. Aussi, la banque trouve des difficultés pour sortir de certaines activités jugées non rentables ou lorsque elle se trouve en position très délicate.

* ¹³⁹ Zollinger Monique : op.citée. p 186.