L'impact de la règlementation prudentielle internationales sur les stratégies bancaires: cas des banques tunisiennes.

Les stratégies bancaires :

a) L'apport de l'analyse univariée :

Ø Comportement bancaire par période :

· Présentation 212(*) :

Comportement/Période	Avant 1986	Entre 1986 et 1992	Après 1992
Prudent	10 %	36,7 %	86,7 %
Aventurier	30 %	10 %	3,3 %
Contingent	6,7 %	13,3 %	6,7 %
Aléatoire	30 %	23,3 %	3,3 %
Risqué	16,7 %	10 %	0 %
Non affiché	6,7 %	6,7 %	0 %

· Résultat relevé :

Le tableau ci-dessus ainsi que les graphiques montrent bien qu'au cours de la première période, les deux comportements bancaires les plus choisis sont ceux aventurier et aléatoire avec respectivement 30 % pour chacun. En fait, nous pouvons expliquer ces comportements par le caractère réduit de la réglementation prudentielle ce qui a poussé les banquiers à essayer l'aventure surtout si les sanctions sont jugées faibles. En deuxième position, nous remarquons le comportement risqué qui a été choisi par 16,7 % des interviewés ici les mêmes raisons sont mentionnés.

Entre 1986 et 1992, nous constatons clairement l'émergence du comportement prudent. 36,7 % des responsables ont mentionné la prudence de leurs comportements pour cette période. En outre, le comportement aléatoire reste toujours présent avec un taux de choix de 23,3 %. Pour le comportement aventurier, nous remarquons bien qu'il s'est baissé de 30 % pour atteindre 10 %. Ces résultats nous semble être logique pour une période transitoire caractérisée par la libéralisation financière et la formulation d'une assise réglementaire prudentielle en vue d'assurer la solidité bancaire source de la bonne santé de l'économie.

Après 1992, presque la majorité des interviewés (86,7 %) ont choisi le comportement prudent et nous continuons de remarquer la baisse de celui aventurier, aléatoire et risqué. Cette conséquence peut être due au développement important de la réglementation prudentielle au cours de cette période.

b) L'apport de l'analyse bivariée :

Ø Croisement de l'importance de la réglementation prudentielle et du comportement :

· Présentation :

· Résultat relevé :

Pour la première période, la valeur remarquable est 36,8 % elle correspond à ceux qui ont constaté le caractère réduit de la réglementation prudentielle et choisi un comportement aventurier.

Entre 1986 et 1992, nous vérifions le développement de l'importance de la réglementation prudentielle ainsi que le comportement prudent : 40 % de ceux qui ont constaté l'augmentation de cette importance ont choisi d'adopter un comportement prudent.

La troisième période affirme bien ce dernier résultat. En effet, nous interprétons bien que presque la totalité des interviewés qui ont énoncé le développement des règles prudentielles (86,2 %) ont choisi la prudence des comportements.

Donc, le développement de la réglementation prudentielle au cours de temps a bien participé dans la dictée du comportement bancaire (prudent).

Ø La fixation de la stratégie bancaire par période :

· Présentation :

Caractéristique/Période	Avant 1986	Entre 1986 et 1992	Après 1992
Délibérée (volontariste)	50 %	16,7 %	13,3 %
Fonction des situations existantes	33,3 %	73,3 %	63,3 %
Par impulsion	6,7 %	3,3 %	23,3 %
Autre	10 %	6,7 %	0 %

· Résultat relevé :

Avant 1986, 50 % des interviewés disposent que la fixation de la stratégie de leurs banques respectives est délibérée ou autrement dit volontariste. Ce taux diminue au cours des autres périodes pour atteindre 13,3 % après 1992. En fait, cette diminution s'explique par l'apparition de nouveaux facteurs dans l'environnement bancaire qui ont influencé la fixation étudiée parmi eux nous évoquons bien sur l'évolution de la réglementation prudentielle.

Entre 1986 et 1992, nous interprétons clairement que la plupart des banquiers (73,3 %) affirment que la fixation des stratégies est réalisée en fonction des situations existantes ou autrement dit elle est émergente. En fait, ce choix est raisonnable pour une période caractérisée par la restructuration du système bancaire tunisien et la formulation de ses assises.

Pour la dernière période, nous remarquons la poursuite de la fixation de la stratégie en fonction des situations rencontrées ce choix est évoqué par 63,3 % des interrogés. Toutefois, nous constatons une montée de la fixation de la stratégie par impulsion dont son taux est passé de 3,3 % à 23,3 % ce qui semble être un des impacts des normes prudentielles.

· Synthèse de l'analyse :

L'étude du comportement bancaire et de la caractéristique de la fixation de la stratégie par période nous ont révélé les constats suivants :

Le comportement bancaire tunisien a évolué d'un comportement aventurier et aléatoire pour devenir un comportement prudent après 1992. L'analyse bivariée nous a montré que cette répercussion est un impact de l'évolution de l'importance des règles prudentielles au cours de temps.

La fixation de la stratégie s'est à son tour évoluée en passant d'une fixation délibérée à une fixation émergente qui prend en considérations les conditions de l'environnement bancaire.

La détermination de la stratégie par impulsion a connu une légère augmentation est c'est comme conséquence des changements réglementaires.

* ²¹² Les résultats du logiciel SPSS sont présentés en annexe 2.