L'impact de la règlementation prudentielle internationales sur les stratégies bancaires: cas des banques tunisiennes.

III. Les stratégies des banques tunisiennes :

La restructuration du système bancaire constitue une étape de la stratégie des réformes mises en place au début des années 90. En effet, après avoir libéralisé, consolidé et modernisé les banques, il devient impératif de les restructurer dans un monde en concurrence sauvage, pour disposer d'une taille critique conférant à l'établissement bancaire une dimension lui permettant de profiter des économies d'échelle. Devant l'impossibilité d'augmenter les marges, la seule solution réside dans la compression des charges et l'accroissement des volumes. Aussi les banques tunisiennes sont-t-elles contraintes si elles veulent réaliser rapidement les investissements nécessaires et améliorer leur rentabilité, de se restructurer pour avoir une dimension internationale ou au moins régionale.

Pour réaliser cette phase de restructuration, les banques tunisiennes doivent adopter des stratégies capables de leur permettre de s'intégrer dans un environnement international où les places sont chères à acquérir.

L'orientation vers la banque universelle :

Actuellement, on parle plus de la banque universelle que de celle spécialisée, c'est-à-dire une banque réalisant une activité diversifiée à travers les multitudes de fonctions offertes à la clientèle.

Ce qui nous explique en conséquence l'orientation des stratégies des banques tunisiennes vers l'universalisation.

En Tunisie, cette stratégie a été favorisée par la loi de 10 Juillet 2001 qui a pour objectif la restructuration du secteur bancaire par l'institution de la banque universelle en autorisant la fusion et la privatisation des banques.

La reforme de 10 juillet 2001 a aboli la distinction entre banques de dépôts et banques de développement au profit du principe de la banque universelle ou la banque à tout faire. En effet cette loi autorise les banques à pratiquer tous les métiers bancaires. Depuis cette promulgation, on n'a pas assisté à aucune opération de spécialisation et au contraire on a constaté l'augmentation du nombre des banques universelles.

La banque Tuniso-Emirates pour l'investissement (BTEI) et la banque Tuniso-Qatari d'investissement (BTQ) sont transformées en banques universelles au mois d'avril et mai 2004.

Aussi la banque Tuniso-Koweitienne de développement (BTKD) a obtenu l'agrément d'une banque universelle en 2005.

En fait, l'universalisation de la banque tunisienne s'impose pour les considérations suivantes :

· Cette universalisation implique une diversification des actifs et donc théoriquement une meilleure performance. C'est ainsi que les gains réalisés dans ce secteur pourraient couvrir les éventuelles pertes concédées sur un autre marché.

· Une envergure de la gamme des produits et services offerts contribue à créer plus de synergie et de complémentarité entre maints services, marchés et activités. Aussi la banque devient- elle plus compétitive.

· La prolifération des activités et l'expansion spatiale conduiraient à une flexibilité conventionnelle dans l'usage des ressources humaines et matérielles. Dans ces conditions, et de par un redéploiement des fonds et du personnel rendu plus entreprenant, la banque universelle peut renforcer sa positon aussi bien face à son environnement que face à une éventuelle crise.

· Enfin, dans cette ère de mondialisation, une stratégie d'expansion géographique et fonctionnelle s'impose comme une nécessité impérieuse. Aussi permet-elle de "servir la clientèle de grandes entreprises aux activités internationales appartenant à différents secteurs"^201(*).

Donc la diffusion du modèle de la banque universelle est régie par une loi contrairement aux pays développés ou cette stratégie est un choix. Toutefois, on ne peut pas négliger le rôle de cette réforme dans le renforcement du secteur bancaire tunisien : la banque universelle sera le prototype de la banque de demain en Tunisie vu ses avantages.

* ²⁰¹ Abdessatar ATI : « Innovations financières et dynamique de l'activité bancaire en Tunisie » - Revue Tunisienne d'Economie -