Paragraphe II : Les autres réseaux de
distribution
A- La Banque
Les courtiers et les agents généraux sont deux
intermédiaires traditionnels d'Assurances. La distribution des produits
d'Assurances par les banques est récente. Par rapport à leurs
réseaux de distribution anciens, les banques bénéficient
d'une implantation géographique remarquable, d'une
notoriété et d'une clientèle ciblée. Le banquier
est par nature un intermédiaire, car son métier consiste en la
collecte de l'épargne des agents à capacité de financement
et en l'octroi de crédit aux agents à besoin de financement. En
réalité, la concurrence n'existe pas entre la banque et les
sociétés d'Assurances, dans la majorité des cas, ceux qui
achètent des contrats vie à leurs banques n'ont pas toujours
souscrit un autre de même nature auprès de leur assureur. Il faut
également rappeler que dans le secteur des assurances, les
intermédiaires sont en règle générale l'interface
entre les clients et les sociétés d'Assurances. Leur rôle
est primordial dans le développement de ce secteur. Ils permettent la
facilitation dans la relation commerciale et technique.
B- La Poste
La poste, au même titre que les banques, est un
partenaire de premier choix pour les assureurs à travers son Centre de
Chèques Postaux et sa Caisse d'épargne qui leurs offrent un grand
marché de distribution de leurs différentes couvertures
d'Assurances.
Section II : Mécanisme de la Bancassurance
En pratique, il existe plusieurs stratégies de
Bancassurance : on peut citer la signature d'un accord de distribution entre la
banque et la compagnie d'Assurances, la signature d'un partenariat avec prise
de participation stratégique et la création de filiales
communes.
Paragraphe I : La signature d'un accord de
distribution entre la banque et une société
d'Assurance.
Aujourd'hui, il est assez rare que le fabriquant vende
directement ses produits à l'utilisateur final. En
général, une multitude d'intermédiaires aux noms
variés s'interposent entre le producteur et le consommateur final.
Le circuit de distribution est un mode d'organisation
permettant d'accomplir des activités qui ont toutes pour but d'amener au
bon endroit et au bon moment les produits appropriés. Le recours aux
intermédiaires se justifie lorsqu'ils remplissent les fonctions de
commercialisation plus efficacement que les producteurs. Par exemple, les
produits d'Assurances peuvent être vendus par les réseaux
bancaires à des coûts inférieurs à ceux des services
de l'assurance.
L'accord de distribution des produits d'Assurances par la
banque est la forme la plus simple de la Bancassurance. L'objectif est la
rentabilisation du réseau de distribution de la banque d'une part, et
l'accès pour l'assureur, à une clientèle plus rentable et
plus solvable d'autre part. Tout en demeurant indépendante chacune des
deux sociétés sur le plan juridique, cet accord peut être
assorti d'une participation croisée ou non mais très minoritaire
dans le capital de la banque ou de l'assurance : la banque est un simple
intermédiaire en assurance et fait concurrence plutôt aux
courtiers et aux agents généraux.
Cette solution présente l'avantage de limiter
l'investissement initial, la prise de risque et procure une rentabilité
plus rapide, tout ceci bien sûr au prix d'un partage des
bénéfices. Cependant, cette formule impose une cohabitation des
cultures d'entreprises d'où peut être, l'origine des conflits.
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