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Politique et effets de crédit sur le revenu des bénéficiaires à  Goma. Expérience de la coopec adec.

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par Jacques BALEZI KABAGAYA
Université de Goma - Licence 2012
  

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II.3.3. PRESENTATION DE LA COOPEC ADEC : SES PRODUITS

La COOPEC ADEC étant une organisation sans but lucratif, met à la disposition de ses membres deux types de produits à savoir : l'épargne et le crédit. En parlant de ces deux produits, nous allons nous atteler plus au crédit qu'à l'épargne.

II.3.3.1. L'épargne

L'épargne c'est l'ensemble des sommes mises en réserve ou employés pour créer un capital, c'est l'économie. Epargner c'est conserver ou accumuler par l'épargne ; au sein de la Coopec ADEC, l'épargne est enregistrée lorsque les membres déposent dans leurs comptes des fonds. Il existe deux types d'épargnes au sein de la COOPEC ADEC :

- L'épargne à vue : le membre a accès à son épargne quand il veut ;

- L'épargne à terme : le membre signe un protocole de constitution de dépôt à terme, la COOPEC ADEC rémunère le montant placé au taux intérêt mensuel.

Notons qu'en ce qui concerne l'épargne, il est prévue l'épargne à vue qui n'est pas rémunéré et l'épargne à terme qui est rémunérée. La fraction du volume du montant à placer, il est prévu une possibilité de marchandage du taux en faveur du client qui veut un placement.

Pour être épargnant (pour adhérer) au sein de la COOPEC ADEC, il faut remplir les conditions suivantes :

- Être de bonne conduite, vie et moeurs, témoigné par un parrain c'est-à-dire un ancien membre de la COOPEC ADEC;

- Déposer deux photos passeports en couleurs au secrétariat (visa et réception) ;

- Payer les frais d'adhésion qui sont payés par catégories de compte que le membre souhaite ouvrir.

II.3.3.2. Le crédit

Ce produit est d'une importance capitale au sein de la coopec ADEC, car, grâce à celui-ci, la Coopec couvre ses différentes charges qu'elle supporte. Les autorités de crédit ou agents de crédit sont d'une importance capitale pour une coopérative d'épargne et de crédit afin de permettre à celle-ci d'atteindre la pérennité, être viable mais aussi vivre l'autosuffisance.

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1) Types de crédits à la Coopec ADEC

Le détenteur d'un compte au sein de la COOPEC ADEC peut demander un crédit. Pour cela, il fait une planification d'utilisation et introduit sa demande en bonne et due forme.

Le remboursement du capital est étalé de manière égale sur une échéance tandis que les intérêts sont dégressifs jusqu'à l'échéance. Il est accordé pour une période relativement courte.

Au sein de la COOPEC ADEC, les types de crédits suivants sont organisés :

a) Crédit dédouanement : Il est sollicité par le membre qui est en extrême urgence afin de financer les opérations commerciales relatives au dédouanement des marchandises et autres commandes urgentes. Ce crédit est à très court terme, généralement 3 mois au taux d'intérêt de 5%. Il peut s'agir de :

> Dédouanement d'un lot de marchandises ;

> Déclaration de marchandises couvertes par des ventes par avance ;

> Déclaration des produits pétroliers ;

> Achats de carburants ; etc.

b) Le crédit ordinaire : Il s'agit généralement d'un prêt à caractère commercial ne répondant pas à un caractère d'urgence mais plutôt à un besoin de financement de l'activité du membre.

Ce crédit peut revêtir plusieurs formes :

> Le crédit ordinaire élevage ;

> Le crédit ordinaire complément achat parcelle ;

> Le crédit ordinaire achat matériels de construction ;

> Le crédit ordinaire commercial ;

> Le crédit ordinaire agricole ;

> Le crédit ordinaire mariage, deuil ou social ;

> Le crédit ordinaire achat véhicule ; etc.

c) Microcrédit : Ce sont des crédits destinés aux personnes pauvres (déminues) dites aussi populations pauvres.

En effet, la Coopec ADEC tient non seulement à améliorer la situation socio économique de ses membres mais aussi elle vise à promouvoir l'idée de l'homme responsable c'est-à-dire qui est capable de répondre à ses actes avec des moyens dont il dispose.

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d) Crédit exceptionnel: Outre la forme classique de crédit, certains membres peuvent bénéficier des crédits en termes de ligne de crédit, pour répondre au besoin urgent à caractère social ou économique. Ce type de crédit peut être porteur d'intérêt en concurrence de 1%, dans ce cas le plafond est fixé à 300$.

Il s'agit de :

· Un crédit à payer dans 3jours ;

· Paiement des frais scolaires ou académiques ;

· Frais d'expédition d'un cadavre ;

· Autre cas social urgent sur appréciation du membre et du service technique de la Coopec.

Dans le cas où les lignes de crédit sont porteuses d'un taux d'intérêt de 2.5%, ces crédits peuvent être :

· Déclaration des marchandises à écouler très rapidement ;

· Transaction des souliers usagés ; etc.

Le plafond de ces crédits est fixé à 5000$, seuls les membres peuvent en bénéficier.

2) Conditions d'éligibilité au crédit et d'octroi

D'une manière générale, les conditions d'éligibilité à n'importe

quel type de crédit sont les suivantes :

Etre membre de la Coopec ADEC ;

Etre majeur et capable de contracter ;

Etre membre actif durant au moins une période d'un mois ;

Avoir effectué des mouvements de dépôt et de retrait sur sa fiche de

compte ;

N'avoir pas un prêt en souffrance de paiement sauf dans le cas de

crédit exceptionnel ;

Jouir d'une garantie morale et matérielle jugée suffisante.

3) Contenu du dossier de demande de crédit

o Lettre et formulaire de demande de prêt motivée et signée par le membre emprunteur et paraphée par l'époux(e) ou l'héritier du membre pour prise de connaissance afin d'assumer les conséquences en cas de non respect d'engagement ;

o Les originaux du titre des propriétés ou de l'acte de retenu salaire ;

o Preuve de payement de frais d'ouverture de dossier ;

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O Les PV de décentes sur terrain sur service de crédit contenant le détail sur les garanties proposées par l'emprunteur ;

O Le contrat de prêt à parapher et à signer par les parties contractantes en présence de l'avocat conseil pour compte de la Coopec et de l'emprunteur en qualité de témoin ;

O Le PV de délibération de la commission de crédit signé par la majorité de membre réunis pour la circonstance.

O Photocopie des pièces d'identités de membre.

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"Il y a des temps ou l'on doit dispenser son mépris qu'avec économie à cause du grand nombre de nécessiteux"   Chateaubriand