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Politique et effets de crédit sur le revenu des bénéficiaires à  Goma. Expérience de la coopec adec.

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par Jacques BALEZI KABAGAYA
Université de Goma - Licence 2012
  

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I.1.3. POLITIQUE ET STRATEGIES D'OCTROI DE CREDIT

I.1.3.1. Politique de crédit

Comme pour l'épargne, les produits d'investissement des IMF demeurent limités. Les crédits accordés sont des crédits à court terme qui ne peuvent aucunement soutenir des prêts à rentabilité sur le moyen et long terme. En d'autres mots, les IMF rencontrent des difficultés à convertir les dépôts à court terme en épargne durable. Le manque de ressources longues explique en grande partie la faible capacité des IMF à répondre aux demandes de crédit d'investissement de leurs clients.

S'il est vrai que la forte expansion des IMF a longtemps reposé sur l'offre de produits de crédit « classiques » (crédit court terme et accessoirement crédit à moyen terme), il est aussi vrai que certaines évolutions récentes ont mis en lumière la volonté des IMF à diversifier leur clientèle, de segmenter le marché, de lancer de nouveaux produits ou de recourir à la garantie bancaire.

1) Diversification de la clientèle et segmentation du marché

La diversification des produits d'épargne et de crédit observée dans les IMF va de pair avec la diversification de la clientèle et la segmentation du marché. Pour accroître la clientèle, les IMF qui, au débat, servaient exclusivement les populations rurales (petits paysans, éleveurs, femmes rurales, etc.), se sont mises à étendre leurs activités dans les centres urbains afin de collecter plus d'épargne et de renforcer leur capacité de prêts. Dans le même temps, les IMF qui ciblaient principalement les

12 Gilles Bressy, Christian konkuyt, Economie d'Entreprise, Dallos, paris, 2004, p335-337

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ménages urbains pauvres (petits producteurs du secteur informel urbain, petits salariés, etc.) ont commencé à intervenir en milieu rural.

Une autre tendance observée ces dernières années est la segmentation du marché. Partant du constat que les besoins des populations pauvres sont complexes et hétérogènes, certaines IMF, pour mieux répondre aux besoins de leurs clients, ont mis en oeuvre une stratégie basée sur une segmentation de l'offre (crédits sociaux pour les plus pauvres, crédits productifs pour les moins pauvres, crédit-hommes, crédit-femmes, etc.).

2) Le lancement de nouveaux produits

Comme pour l'épargne, un nombre croissant d'IF ont pris conscience que leur efficacité dépend non seulement de leur capacité à offrir des produits de crédit « classiques N, mais aussi de leur capacité à lancer de nouveaux produits afin de permettre à toutes les catégories de clients de bénéficier pleinement de leurs institutions. Cette stratégie se traduit par le renforcement de leur présence sur les segments de marché tels que l'artisanat, l'habitat, les petites entreprises.

D'autres Ifs portent une plus grande attention aux créneaux porteurs dans lesquels ils ont une certaine expertise et des avantages comparatifs évidents (par exemple les prêts de groupe à des catégories spécifiques de la population cible, les prêts agricoles, etc.) ou réforment leur politique de prêts pour rendre les crédits encore plus compétitifs en réduisant les délais.

Enfin, certaines IF ont développé une activité de conseil et d'assistance auprès d'autres IF pour les accompagner dans leur création ou dans leur renforcement. Avec l'expansion du secteur de la microfinance comme nous allons le montrer dans le chapitre deuxième de ce travail, cette expertise peut constituer à terme, une source non négligeable de revenus.

3) Risques acceptés/risque refusés

L'un des griefs portés par les petits emprunteurs contre les IF est la prudence trop grande dans la gestion de l'activité de crédit. Les IF cherchent avant tout à minimiser les risques d'impayés et s'appuient donc sur un principe de base : l'octroi d'un prêt est subordonné à l'obtention de garanties matérielles ou immatérielles et/ou d'une caution. S'il est indéniable qu'une politique de crédit prudente et l'imposition de conditions de garantie sur les prêts permettent de limiter les risques de non recouvrement, elles constituent aussi une contrainte pour une partie des clients.

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Ces dernières années, certaines IMF privilégient le mécanisme de la caution solidaire, tandis que d'autres continuent à exiger de leurs clients la présentation de garanties matérielles ou à base d'épargne ou ont combiné les deux types de garantie.

4) La garantie bancaire

Une garantie est un bien de valeur (argent, bijoux, terre, bétail, véhicule, machine, maison, etc.) qu'on peut proposer en échange d'un prêt qu'on souhaite souscrire auprès d'un particulier ou d'une institution financière. Elle rassure le prêteur car elle lui offre la certitude qu'il pourra se rembourser, en partie ou en totalité, si l'emprunteur ne peut pas le faire.

Il existe également d'autres formes de garanties : la caution solidaire et les fonds de garantie.

- La caution solidaire : certain système de microfinance opte pour de crédit solidaire, la caution solidaire est utilisée comme garantie pour les prêts octroyés aux clients. Rappelons que par la caution solidaire, tous les membres d'un groupe sont responsables (solidaires) du crédit qui a été accordé à l'un des leurs. Si l'emprunteur ne peut pas rembourser, les autres membres du groupe doivent le faire sinon, aucun d'eux ne pourra plus obtenir de crédit d'IMF. Souvent les groupes de caution solidaire créent une caisse de solidarité dans laquelle chaque membre dépose un pourcentage du crédit reçu. Les sommes ainsi récoltées permettent de faire face aux remboursements du membre qui est en difficulté de remboursement.

- Les fonds de garantie, il s'agit de fonds créé soit par l'IF pour soutenir ses clients, soit par les pouvoirs publics ou des organismes de développement pour aider l'IF à accéder aux crédits auprès des organismes de financement plus importants, soit par des IF pour se soutenir entre elles. Les fonds de garantie peuvent être locaux ou internationaux.

- Les fonds de garantie locaux: Ils comprennent les fonds créés par l'IF, les fonds internes de garantie de l'Etat ou des organismes de développement et les fonds de garantie inter-IMF. Le premier type de fonds de garantie local est un fonds mis en place par l'IF sur propres ressources et/ou sur fonds extérieurs pour soutenir ses clients. Quant au second type de garantie, il s'agit de l'Etat, d'un bailleur de fonds ou d'un organisme de développement (ONG, organisation paysanne, etc.) qui décide de bloquer une somme sur un compte dans sa banque. Cette somme devient un fonds qui sert à garantir, avec son accord, des prêts que la banque pourra

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consentir aux clients de l'IMF. Enfin, certaines IMF peuvent se regrouper pour créer un fonds de garantie en faveur de leurs clients. Elles couvrent ainsi en commun les risques qu'elles prennent individuellement en prêtant de l'argent à ces clients.

- Les fonds de garantie internationaux : Ces fonds sont généralement mis en place dans les banques des pays développés par des organismes de financement internationaux. Ils servent à garantir des emprunts que des IMF et des ONG travaillant dans les pays en développement sollicitent auprès des banques de ces pays. Les fonds de garantie internationaux fonctionnent généralement de la façon suivante :

(1) une IMF a besoin d'argent pour mieux faire face aux besoins de crédit de ses clients ou une organisation de développement (ONG, organisation paysanne...) a besoin d'argent pour financer un projet de développement ;

(2) elle négocie un accord de crédit avec une banque locale, puis elle soumet son projet à une organisation qui possède un fonds de garantie ;

(3) si le projet est retenu, l'organisme envoie une lettre de garantie à la banque locale. Sur la fois de cette lettre, cette banque accorde le prêt sollicité ;

L'utilité des fonds de garantie peut être résumée en ces termes:

- les fonds de garantie permettent aux IMF/IF d'accorder plus de facilités aux clients qui leur demandent des crédits ;

- les fonds de garantie, les fonds de garantie internationaux en particulier, ouvrent de grandes possibilités pour le financement du développement ;

- ils permettent de mobiliser les capitaux des pays développés sans qu'il ne soit nécessaire de les transférer vers les pays en développement ; et

- Enfin, cet outil permet en outre de résoudre, en partie, le problème de l'endettement énorme des pays en développement et celui se surliquidité dont souffrent la plupart des banques.

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