1.1 Définition de la micro
finance :
La micro finance a pour objectif de fournir des services
financiers aux personnes à faible revenu. Elle s'inscrit dans une
démarche envisageant un monde où les ménages à
faible revenu disposeraient d'un accès permanent à des services
financiers abordables et de qualité pour financer des activités
génératrices de revenus, accumuler des actifs, stabiliser leurs
dépenses de consommation et se prémunir contre les risques.
À l'origine, le terme était étroitement lié au
microcrédit (de très petits prêts accordés à
des emprunteurs non salariés ayant des garanties limitées ou
inexistantes), mais il a depuis évolué pour couvrir toute une
gamme de produits financiers (épargne, assurance, paiements, transferts
d'argent, etc.).
Au cours des dernières décennies, les
institutions de micro finance et les autres prestataires de services financiers
se sont efforcés d'élaborer des produits et des modes de
prestation susceptibles de répondre aux besoins très divers des
populations à faible revenu. Par exemple, contrairement aux autres
formes de prêt, la micro finance a recours à des mécanismes
tels que les prêts de groupe et les garanties collectives, des conditions
d'épargne préalables et un accroissement graduel du montant des
prêts pour évaluer la solvabilité des clients. Aujourd'hui,
les prestataires de services de micro finance continuent de chercher à
mieux comprendre les besoins financiers de leurs clients potentiels et de
concevoir des produits répondant à ces besoins.
1.2 Historique de la micro finance :
Le concept de la micro finance n'est pas nouveau. Bien
qu'il soit difficile d'en faire un historique précis, en 1720, Jonathan
Swift, un scriban et pasteur irlandais, aurait commencé le premier fonds
de prêts, en fournissant des prêts sans collatéral aux
personnes sans ressources économiques à Dublin. Depuis, le
secteur de la micro finance a évolué dans le monde entier.
La première banque asiatique à s'y
intéresser fut la Banque Priyayi au Purwokerto à Java,
Indonésie, établie en 1895, prédécesseur de
l'actuelle banque Rakyat.
Dans les années 70, des programmes expérimentaux
au Bangladesh, au Brésil et quelques autres pays commencent à
accorder de petits prêts à des groupes de femmes sans ressources
économiques pour investir dans les micros entreprises :
· ACCION International : Le
pionnier dans les viles d'Amérique latine, ACCION est l'une des
premières institutions de micro finance dans le monde
· Banque SEWA : En 1972
l'association de femmes auto-employées (SEWA) était
enregistrée comme formation syndicale à Gujarat (Inde)
· Banque Grameen : Au Bangladesh,
le Professeur Muhammad Yunus s'attaque au problème bancaire subi par les
personnes sans ressources économiques par un programme d'action et de
recherche. Il recevra le Prix Nobel en 2006
Pendant les années 80, les programmes de
microcrédit pour le monde entier se sont améliorés depuis
les méthodes utilisées à l'origine et le financement de
gens sans ressources économiques devient un véritable enjeu.
D'abord, il a été prouvé que les gens sans ressources
économiques, en particulier les femmes, ont un taux de remboursement
excellent. En fait, les taux de remboursement sont meilleurs que dans les
secteurs financiers conventionnels dans la plupart des pays émergents.
De la même façon, les gens sans ressources économiques sont
capables de payer des taux d'intérêts, ce qui permettrait aux
institutions de micro finance (IMF) de couvrir les coûts
d'opérations.
Dans les années 90, ces deux
caractéristiques - un taux de remboursement élevé et le
paiement de taux d'intérêts - permettent à quelques
institutions de micro finance d'être viables à long terme et leur
nombre de clients devient très élevé.
Ce n'est qu'à la moitié des années 90 que
le terme de microcrédit commence à être remplacé par
le nouveau terme qui inclue non seulement le crédit, mais aussi
l'épargne et d`autres services financiers. La ` Micro finance '
émerge en tant que terme faisant référence à un
large panel de services financiers pour les gens sans ressources
économiques, ce qui inclue non seulement crédit, mais aussi
l'épargne et d'autres services comme les assurances et les transferts
d'argent.
Malgré le succès de ces services de micro
finance qui transforment des vies, la Banque Mondiale déclare
qu'à l'heure actuelle ce secteur est loin de suffire à la
demande. 500 millions de gens vivent dans la pauvreté et pourraient
bénéficier d'un petit prêt pour démarrer un petit
entreprise et seulement un tiers de la population a accès à un
compte bancaire.
Comme l'industrie de la micro finance continue à bien
se porter, il y a un risque qu'elle se tourne vers une clientèle plus
sûre. Il est crucial que les organisations de micro finance continuent
à se concentrer sur les personnes dans le plus grand besoin - celles qui
ont été déplacées, ou habitent dans des
régions rurales, celles que les institutions traditionnelles
considèrent comme ` inéligible à l'emprunt `. En
continuant à se concentrer sur ce public, la micro finance peut
créer un monde dans lequel les gens sans ressources économiques
pourraient avoir accès à des opportunités
économiques et à l'espoir de sortir de la pauvreté.
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