Première Parties :
La gestion des risques financiers en micro
finance
Chapitre I : Le secteur de la micro finance
Pour des raisons commerciales, les services financiers ont
été historiquement destinés aux couches les plus riches de
la société qui ont de plus grandes possibilités pour
rembourser les emprunts et maintenir un certain niveau d'épargne. Les
pauvres en sont de toute façon systématiquement exclus ou alors
ce sont les services financiers proposés qui ne correspondent pas
à leurs situations. Les agriculteurs pauvres et les paysans sans terre
connaissent d'extrêmes difficultés pour accéder à
des services financiers dans des institutions classiques comme les banque
commerciales.
Pour passer outre ces obstacles, une nouvelle approche est
apparue ces dernières décennies pour fournir des services
financiers appropriés aux clients les plus pauvres :il s'agit de la
micro finance.
La micro finance donne accès à des services
financiers et non financiers à des personnes qui ont de faibles
ressources et qui désirent obtenir de l'argent pour démarrer ou
développer une activité rémunératrice. La micro
finance a permis de reconnaitre que les micro-entrepreneurs et certains clients
très pauvres sont « banquables » c'est-à-dire
qu'ils peuvent rembourser dans les délais capital et
intérêt, et aussi épargner, à condition que les
services financiers soient adaptés à leurs besoins. Comme
méthodologie, la micro finance a crée des services et des
produits financiers structurés de façon à permettre aux
personnes ayant de faibles ressources de devenir clients
d'intermédiaires bancaires.
Les caractéristiques des produits micro finance
sont :
Ø De petits montants de prêts et
d'épargne
Ø Des prêts à court terme
Ø Des calendriers de paiement
caractérisés par des versements fréquents
Ø Des versements échelonnés provenant des
intérêts et du capital
Ø Des taux d'intérêts élevés
pour le crédit, supérieurs aux taux des banques commerciales mais
inférieurs à ceux de l'usure
Ø Un accès facile aux agents de la micro
finance, ce qui permet aux clients d'épargner temps et argent et aux
premiers mieux connaitre les seconds à leur domicile, là
où ils travaillent
Ø Des formulaires faciles à remplir
Ø De courts délais de traitement entre
l'exécution de la demande et le versement du prêt
Ø Des possibilités d'obtenir de nouveaux
prêts plus élevés pour les clients qui remboursent à
temps
Ø Le fait qu'aucune garantie n'est nécessaire,
contrairement aux pratiques bancaires officielles. A la place de la garantie,
les intermédiaires de la micro finance utilisent des
méthodologies alternatives comme l'évaluation du potentiel de
remboursement des clients à travers l'analyse du flux de
trésorerie produit par les activités pour lesquelles le
prêt a été demandé, des éléments de
revenus et de dépenses de l'entreprise ou de la famille, des garanties
individuelles ou collectives(groupe de caution solidaire) et des schémas
d'épargne obligatoire.
Section 1 : Définition et historique de
la micro finance
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