I.1.2.2. RÔLES ECONOMIQUES DU CREDIT
DE MOSTHENE dit : « si l'on ignore que le crédit
est la plus grande ressource de toutes pour les affaires, on ignore tout
»13
De ce fait, le crédit est une opération
importante et nécessaire dans la vie économique de tout pays. Son
importance, nous constaterons dans les rôles qu'il est appelé
à jouer au sein de l'économie.
11 NYEMBA, C., op.cit, P.5
12 KIYANGA, cours d'institutions
financières, éd. FPZ inédit, 1993,
Kinshasa P.10
13 BAUDHUIN, F., crédit et banque,
2ème éd. Université de Louvain, Bruxelles 1949,
P.13
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En effet, le recours au crédit se justifie par
l'élargissement du marché et le progrès social.
Le crédit dans l'économie a pour rôles
fondamentaux :
1. Le crédit permet de financer les opérations
courantes de production, celles des investissements et de circulation des
marchandises ; il augmente par-là, la capacité de croissance de
l'économie et facilite la production et l'achat des équipements
nécessaires pour l'amélioration des conditions
socio-économiques de la production.
2. Il permet l'utilisation immédiate de
l'épargne réservée : il apporte au financement des
entreprises une autre contribution plus efficace, à savoir l'utilisation
de l'épargne réservée pour des fins productives.
L'épargne statique est transformée en celle dynamique,
c'est-à-dire, au lieu que la banque puisse immobiliser les
épargnes de ses clients en attendant leur retrait, elle les distribue
à ceux qui attendent sous forme de crédit avec
intérêt. Ces derniers lui permettent d'avoir d'autres capitaux
qu'elle distribuera ainsi de suite. Par le crédit, l'économie
d'un pays échappe aux phénomènes de
thésaurisation.
3. Il permet l'utilisation des toutes les
disponibilités de l'entreprise : toute partie des capitaux d'une
entreprise sera affectée à de nombreux processus productifs si
l'entreprise constate un excès de liquidités,
c'est-à-dire, la partie d'espèces quelle ne peut utiliser, elle
verse dans une banque, qui à son tour va distribuer à d'autres
qui en ont besoin.
I.1.3. PRIX ET CLASSIFICATION. I.1.3.1 PRIX DU
CREDIT.
Les institutions du crédit sont des opérateurs
économiques. Elles cherchent non seulement à couvrir leurs frais,
mais encore à assurer un bénéfice.
Toutefois, les méthodes de détermination du Prix
de Revient qui jouent un rôle essentiel dans l'industrie, sont plus
difficilement applicables à la banque. Sans doute, le Prix de Revient
d'une opération de crédit doit comprendre :
? La rémunération des capitaux empruntés ; ?
Une part des frais généraux, et
? Une marge destinée à couvrir les risques.
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Mais dans la plupart de cas, aucun de ces
éléments ne peut être calculés avec
précision. Seuls les établissements spécialisés qui
utilisent des fonds de prêts à moyen ou à long terme,
provenant d'émissions, d'obligations ou de bons, connaissent avec
certitude le coût des capitaux qu'ils emploient.
Les crédits qui comportent des décaissements
sont rémunérés par un intérêt proportionnel
au montant des capitaux engagés et à la durée du concours.
A cet intérêt se superpose une ou plusieurs commissions. Tandis
que la rémunération du crédit par acceptation ou de
signature (caution, aval par exemple) est constituée par une commission.
Celle-ci est généralement proportionnelle au montant du
crédit et tient compte de la durée du concours.14
A côté de cet aspect existe celui du
marché où se confronte la loi de l'offre et de la demande. Si
à un moment donné l'offre se trouve être inférieure
à la demande, une hausse du taux d'intérêt doit en
résulter et vice- versa. Cependant, les deux grandeurs tendent à
s'ajuster, c'est-à-dire rechercher le taux ou le prix
d'équilibre.15
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