Chapitre 2 :
Activités professionnelles
Notre séjour à la MUCECO nous a permis de
toucher du doigt de nombreuses activités professionnelles, dans des
services variés. Nous évoquerons dans ce chapitre, quelques unes
de ces activités. Nous commencerons tout d'abord par évoquer les
activités que nous avons accomplies dans la gestion des crédits
et nous reviendrons par la suite sur les autres aspects pratiques de notre
stage.
Section 1 : L'octroi des crédits
C'est l'activité à laquelle nous avons
consacré la majeure partie de notre temps en entreprise (près de
deux mois). Il s'agit d'un processus qui commence au Service Clientèle,
se poursuit au Conseil du Crédit et s'achève aux Services
Comptable et Informatique. Tout au long de ce processus, les financiers de
l'EMF doivent faire preuve de méthode, de rigueur et de
professionnalisme car tout manquement dans cette activité peut
être lourd de conséquences pour l'établissement.
-1- L'analyse des dossiers de crédit
Un dossier de crédit est un ensemble de documents
rédigés ou remplis et visés par un client qui sollicite un
accord par lequel une certaine somme lui sera prêtée contre
promesse de remboursement et moyennant le paiement d'intérêts.
A la MUCECO, les éléments constitutifs de ce
dossier varient en fonction de la qualité du client (particulier,
association, entreprise) et des caractéristiques du prêts
(montant, durée, etc...).
-A- La constitution du dossier de crédit
Un dossier de crédit est constitué à
partir du moment où un client communique oralement ou par écrit,
son besoin de financement au gestionnaire de son compte. Ce dossier est
généralement constitué des pièces
suivantes (annexes II à VII) :
· Un imprimé de la convention de crédit.
· Un imprimé de la convention de prêt avec
cautionnement.
· Un imprimé de l'étude de prêts
personnels.
· Un imprimé de la demande de découvert.
· Un imprimé du contrat d'assurance choisit.
· Les états financiers de l'entreprise
emprunteuse.
· Les trois derniers bulletins de paie de
l'emprunteur.
· Les titres de propriété des
sûretés offertes.
· La facture pro forma ou le devis estimatif et
descriptif des travaux à effectuer (respectivement pour les
crédits d'équipement et les prêts immobiliers).
· Une attestation de virement irrévocable.
· Une promesse de vente écrite (pour les
crédits immobiliers).
· Un plan de financement.
· Etc...
-B- l'analyse proprement dite
Une fois le dossier de crédit constitué, son
analyse commence au sein même du Service Clientèle. Cette analyse
a pour objectif d'évaluer et de minimiser les risques encourus par la
Mutuelle du fait de son activité de crédit. L'analyse est soumise
à l'expertise et à l'expérience d'un employé de
l'EMF et les critères d'analyse varient selon que les clients soient des
particuliers, des associations ou des entreprises.
-i- Cas des particuliers
Pour ce type de client, les analystes de la MUCECO focalisent
leur attention sur deux grands types de caractéristiques. Ils analysent
tout d'abord les caractéristiques endogènes du client telles que
son âge, son patrimoine, l'historique de son compte, sa catégorie
socio professionnelle, sa quotité bancaire, etc...
Généralement, il faut que le demandeur de crédit ait
``tourner'' pendant au moins un semestre avec l'Etablissement pour
espérer que son dossier ait une suite favorable.
Les financiers de la Mutuelle se penchent également
sur les caractéristiques exogènes du client. Celles-ci sont
représentées par son secteur d'activité, son employeur,
ses garanties, etc... Il arrive parfois aux financiers d'effectuer une descente
sur le terrain afin de confirmer la localisation du demandeur de crédit
et d'évaluer les garanties offertes par ce dernier. L'évaluation
consiste généralement à vérifier l'état
physique de la sûreté et à s'assurer que cette
dernière fonctionne correctement (S'il s'agit d'une machine).
-ii- Cas des associations
Ici, les analystes évaluent aussi deux types de
caractéristiques. Le premier type comprend le patrimoine de
l'association, l'historique de son compte, la qualité de ses membres,
etc... Le second type de caractéristiques quant à lui, renvoit
aux sûretés offertes, au contrat d'assurance choisit, etc...
-iii- Cas des entreprises
Dans ce cas, les analystes s'intéressent tout d'abord
aux forces et aux faiblesses de l'entreprise en question à savoir son
chiffre d'affaires, son résultat net sur plusieurs exercices,
l'historique de son compte, etc... Par la suite, ils étudient ses
opportunités et ses menaces à travers, l'évolution
prévisionnelle de la concurrence et du secteur d'activité, les
sûretés offertes, etc...
Généralement, lorsqu'il s'agit d'un client
relativement ancien, de plus ou moins grande notoriété, les
dirigeants de l'EMF sont moins austères sur les conditions d'octroi du
crédit.
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