Les services de transfert d'argent: approche comparative des services offerts

Section 2 : Emergence du mobile banking et nouvelles perspectives

Ayant remarqué que le marché des transferts est un secteur très rentable, il s'est développé d'autres opérateurs, autre que les opérateurs spécialisés, dans ce secteur.Ainsi avec la facilitation permise par les NTIC, le m-banking est un nouveau mécanisme qui est venu exacerber la concurrence. , ce système connait un développement fulgurant ces dernières années avec la naissance d'une multitude de formules initiées par les banques et opérateurs téléphoniques. Nous allons en quelques unes de ces formules après avoir montrer l'importance du m-banking dans le monde d'aujourd'hui

2.1 L'émergence du m-banking

Le 21eme siècle est actuellement caractérisé par un progrès technologique fulgurant.

Ce progrès technologique est venu accélérer les mécanismes de circulation des capitaux à travers le monde .En Afrique, certaines questions se posent avec plus d'acuité :

· Transférer de l'argent du bout des doigts, est-ce une technologie accessible en Afrique ?

· Le téléphone mobile supplantera-t-il la carte bancaire ?

Pour concurrencer les plus grands du marché comme WU ou encore MG, l'alternative la plausible actuellement c'est le mobile-banking. Le m-banking est un service dont le mobile est l'outil qui permet d'accéder à la gestion de son compte bancaire à distance. D'ailleurs avec la diversification des produits et l'évolution des offres, on parle de plus en plus de « services financiers sur mobile ».

Leur essor assez rapide dans le continent est favorisée par l'appel que font les banques en faveur de ce système et inversement. En effet, les opérateurs souhaitant augmenter leur offres de services par une activité de mobile-banking, ont tendance à faire appel aux banques afin de gérer l'aspect financier et réglementaire, bien que certain commence à développer eux-mêmes leur système bancaire. De même, les banques développant leur activité font toujours appel à un opérateur de téléphonie mobile couvrant une bonne partie du territoire, car elles n'ont pas les outils pour développer elles-mêmes un réseau de téléphonie. De plus, cet appel fait baisser considérablement les charges supportées par les banques.

Le développement du m-banking permet également de répondre au souhait des autorités qui veulent diminuer la quantité de monnaie fiduciaire en circulation en intégrant les immigrés dans le circuit bancaire, tant pour des raisons de sécurité que de contrôle du système financier, et ainsi avoir davantage recours aux paiements électroniques.

Le m-banking se présente comme une alternative assez sérieuse car il permet entre autre une meilleur gestion des comptes (comptabilité), le client n'a plus besoin de se rendre dans une banque ni de faire une queue pour effectuer des opérations. Il permet aussi de réaliser des opérations instantanées et contrôle simultanée de la gestion de son compte.

Le m-banking présente une accessibilité globale et permanente des services bancaire via le Web et le téléphone portable,en plus de cela les opérations peuvent s'effectuer 7jours/7 et 24h/24 pour une meilleure satisfaction de la clientèle. On note aussi une traçabilité des opérations effectuées et l'amoindrissement des risques d'erreur humaine. En matière de cout, on remarque une réduction considérable et une meilleure satisfaction de la demande et des besoins du client. Le risque de fraude aussi est quasi-nul grâce au traitement instantanée des opérations et la non intervention des personnes.

Le m-banking présente toutefois un certain nombre de désavantage par exemple le problème d'accessibilité à l'internet.

2.2 `Yoban'tel de la SGBS'

La SGBS cherche maintenant à élargir son réseau de clientèle en prospectant du côté des petites bourses pour se dégrafer d'une image de « banque élitiste ». Elle vient de mettre sur le marché « Yoban'tel », un service de transfert d'argent et de paiement de facture par téléphone mobile.Ce service s'adresse à toutes les personnes ayant un téléphone portable et il permet le transfert d'argent entre deux personnes et le paiement de facture d'abonnement de Canalsat.Ses différents partenaires sont : Canalsat Horizon (facilite le paiement de facture à ses clients les plus éloignés), Tigo

(L'achat de recharge de crédit directement sur le compte Yoban'tel) et le CMS (qui s'occupera de réaliser les inscriptions à ce service et la gestion des espèces dans son réseau).Comme on assiste de plus en plus à une mouvance vers la monnaie électronique, ce service répond parfaitement à la demande actuelle de la population sénégalaise et bientôt partout où la Société Générale est implantée.

2.3 `Orange Money' d'Orange

Ces derniers mois, Orange a lancé son service de paiement mobile, Orange Money, dans trois nouveaux pays du continent africain : le Sénégal, le Mali et Madagascar. Orange Money est un dispositif innovant de paiement à partir d'un terminal mobile qui permet aux clients de réaliser des transactions et opérations bancaires courantes en toute sécurité. Le potentiel de tels services est très important en Afrique, où les titulaires de comptes bancaires représentent moins de 10 % de la population, alors que plus d'un tiers de celle-ci possède un téléphone mobile. Avec Orange Money, les clients du mobile pourront effectuer des dépôts et retraits d'argent, des transferts d'argent, l'achat simple de crédit de communication, le règlement de marchandises chez certains détaillants partenaires, et le paiement de factures. Orange étudie également les besoins des clients dans chaque marché afin de développer des services de paiement mobile encore plus élaborés, tels que les transferts d'argent à l'international.

2.4 Seddo et Izi bousculent les acteurs spécialisés

Seddo^10(*) et Izi^11(*) qui étaient initialement créés par les opérateurs téléphoniques mobiles pour la vente de recharge de crédit au détail sont en train de gagner du terrain. En effet, ces techniques de recharge de crédits sont de plus en plus utilisées pour envoyer ou recevoir de l'argent sans débourser un centime. Entre payer moins et ne pas débourser du tout pour un service bien rendu, la question ne se pose pas pour le Sénégalais lambda. En effet, dans le domaine des transferts d'argent, bon nombre de personnes se tournent désormais vers la vente de recharges de crédit aux détails pour envoyer ou recevoir de l'argent sans payer un rond.

Contrairement aux structures officielles comme WU,où la personne doit débourser 450 francs Cfa au minimum pour l'envoi de l'argent à l'intérieur du pays, d'autres astuces sont en train d'être usités par les populations pour contourner le paiement de ce service. Initialement prévus pour un meilleur accès aux recharges de crédit à partir de 100 francs, Seddo et Izi se sont vite mués en réseau de transfert d'argent. Un réseau des plus rapides, d'ailleurs. L'astuce est simple : il suffit tout juste d'acheter une recharge de crédit à la hauteur de la somme que l'on veut envoyer. Ensuite, transférer cette recharge au numéro d'un autre vendeur de `crédit' au détail, de préférence un boutiquier qui, au préalable, aura été prévenu. Ce dernier se chargera de remettre, en espèces, la somme à transférer. Si ce mode opératoire fonctionne, c'est parce que les vendeurs de crédit y trouvent leur compte. Un moyen de transfert simple, rapide et économique.

2.5 W@ri 

L'opération s'effectue à partir d'un simple téléphone portable. C'est connu de tous : le transfert d'argent constituait, jusqu'aujourd'hui, l'apanage de Money Gram et Western Union. Deux grandes entreprises multinationales spécialistes du transfert d'argent qui ont la notoriété et l'efficacité.Mais depuis le 9 octobre 2009, le service de transfert d'argent a vu l'arrivée d'un adversaire impossible à négliger au plan national : l'Office National des Postes (ONP). Après l'expérience réussie du Mandat express international (MEI), l'ONP vient de lancer une nouvelle méthode de transfert d'argent.Dénommé "Wari", le nouveau système de l'ONP consiste à effectuer une opération de transfert d'argent à partir d'un simple téléphone portable. Le procédé est fiable et confortable. En quoi consiste-t-il ? « Wari », est selon le coordinateur des transferts électroniques d'argent à l'ONP, Djibril Traoré, une solution télématique qui permet d'effectuer en temps réel, des transferts d'argent rapides à l'intérieur de notre pays.La solution repose sur une plateforme interconnectant les bureaux de poste. Le procédé est accessible via une interface web ou cellulaire sécurisée à haut débit, offrant une intégrité et une confidentialité totales des informations financières. « Wari » est un système qui fonctionne par SMS permettant à tout client de se faire payer dans le bureau de poste de son choix.Dès que la transaction est validée par le guichetier, le destinataire est automatiquement informé par SMS qu'il peut toucher son mandat à la poste. Et en retour, lorsque le paiement est effectué au bénéficiaire, l'expéditeur reçoit un SMS sur son portable, l'informant du paiement de son envoi », explique Djibril Traoré. Après la fiabilité et la simplicité, le dernier atout de « Wari » réside dans la modicité de son coût. Pour 5000 FCFA d'envoi, il faut payer 500 FCFA. A l'approche de la Tabaski, cette caractéristique ne manquera pas d'intéresser tous ceux qui ont de l'argent à faire parvenir à leur famille.

2.6 Les autres acteurs

Le secteur du marché des transferts est un secteur très convoités par les opérateurs. Ainsi, la concurrence avec les acteurs spécialisés est impitoyable. Parmi ces concurrents, nous pouvons citer :Telegiros, Ria Envia^12(*)qui sont des acteurs dynamiques mais peu connus du grand public.

* ¹⁰ « Partage en wolof » par l'opérateur Orange

* ¹¹ « Facile en anglais » par l'opérateur Tigo

* ¹²Ria Financial Services est une entreprise privée spécialisée dans le transfert d'argent, elle est parmi les entreprises d'envoi d'argent les plus importantes au monde et, est présente depuis 1987 dans le marché de transfert d'argent et a rencontré un grand succès en fournissant un moyen alternatif économique, rapide et sûr pour envoyer de l'argent dans le monde entier