L'impact de l'introduction d'une messagerie financière sur la rentabilité d'une banque. Cas de Western Union International dans la banque internationale de crédit, de l'année 2007 à 2011

CONCLUSION PARTIELLE

Ce chapitre a consisté à faire l'analyse du fonctionnement d'une messagerie financière dans une banque. Nous avons mené cette analyse dans la BIC qui travaille avec la firme international de messagerie financière Western Union, depuis l'année 2006.

Le chapitre a contenu deux sections. La première section, a présenté les deux organisations. Nous pouvons retenir que, Western Union International est une multinationale spécialisée dans le transfert d'argent par messagerie financière. Et elle est basée aux Etats-Unis d'Amérique. Quant à la BIC, elle est une banque commerciale congolaise ayant le statut juridique de Société par Action à Responsabilité limitée par l'acte notarié de ses statuts du 28 octobre 1993 et par agrément de l'ordonnance présidentielle n°094/35 du 06 avril 1994.

La deuxième section a tout d'abord parlé de la relation existante entre WU et BIC. Et ensuite a donné une brève histoire de la relation WU-BIC. Puis a largement explicité sur l'organisation et le fonctionnement du service Western Union dans la BIC.

Nous retenons que les deux organisations travaillent en partenariat depuis l'année 2006 ; la BIC a signé un contrat de représentativité avec WU et est pour ce fait considérée comme un « Agent Western Union ». Le service WU est considéré dans la Banque comme un produit et est supervisé par le Département des Opérations. A propos du contrat de partenariat et de représentativité, il ressort que la BIC a droit à une commission de 20% du prix payé, sur tous les transferts envoyés ou payés à ses guichets. La BIC est contraint de respecter un ensemble des procédures et techniques commerciales, administratives et comptables requises pour bien effectuer le service WU.

Après cette étude, nous allons, dans le troisième chapitre, voir comment le produit Western union influe tant sur les activités de la banque que sur sa rentabilité.

CHAPITRE III : ETUDE DE L'IMPACT DE L'INTRODUCTION DE LA MESSAGERIE FINANCIERE SUR LA SITUATION FINANCIERE DE LA B.I.C.

Notre troisième chapitre est divisé en deux sections. Dans la première nous démontrons théoriquement l'apport de la messagerie financière dans les activités de la BIC.

Et dans la seconde section, nous analysons l'influence chiffrée du produit WU sur la rentabilité de la banque en recourant aux calculs statistiques de corrélation.

Section 1 : L'Apport de la Messagerie Financière dans la B.I.C. en général

Aucun ne peut nier aujourd'hui que la Messagerie Financière est devenue le moyen privilégié de la population tant nationale qu'internationale pour effectuer les transferts d'argent, c'est-à-dire envoyer et recevoir de l'argent à travers le monde. Il suffit juste de faire le tour de la ville, dans le temps de fin d'année pour confirmer cela.

Ce privilège ou préférence est dû à la rapidité, la commodité et la fiabilité qu'offrent ces sociétés dites de messagerie financière, par le service de transfert d'argent. Nous savons aussi que dans notre pays, aujourd'hui, un important nombre des ménages congolais arrivent à satisfaire leurs multiples besoins par les ressources financières provenant de la diaspora congolaise dispersée dans le monde entier. La Messagerie Financière est le canal rapide, commode et fiable qu'utilisent, d'une part la diaspora congolaise pour envoyer des fonds et d'autre part les ménages congolais pour recevoir des fonds.

Nous l'avons précisé ci-haut, que la Messagerie financière est ouverte à tout public ; il n'est pas nécessaire et encore moins, indispensable que la personne soit bancarisée pour envoyer et recevoir de l'argent au moyen de la Messagerie Financière. A ce point de vue les activités de Western union apportent à B.I.C un nouveau type de clients, que l'on peut dénommer « Clients de passage » par opposition aux clients liés à la banque par leurs comptes ouverts dans celle-ci. Elle accroît ainsi le volume d'activités dans la banque^23(*).

Ces clients de passage (abonnés à Western Union) sont considérés comme des clients potentiels de la banque, car plus ils utilisent le produit Western Union/BIC, plus ils font connaissance de la banque et peuvent à la suite devenir « Clients fidèles » de la banque, ayant un ou plusieurs comptes bancaires en son sein et utilisant les produits ou services bancaires classiques (Import-export, octroi des crédits, etc.).

Signalons que l'idéal de la banque est de les emmener à utiliser le circuit bancaire classique de « compte en compte » pour leurs transferts en bénéficiant de plusieurs avantages (octroi d'un crédit, sécurité,...). Nous pouvons dire, pour conclure ce point que le produit Western Union est un produit d'appel aux clients dits « de passage » qui peuvent être convertis en clients bancaires.

* ²³ Affirmation reçue de Monsieur Thiery, coordonateur de service client Western Union à BIC, le 13 mars 2012.