B- La banque au Sénégal parfois comparable
à une institution de micro finance :
1- Le secteur de la micro finance
Les pratiques traditionnelles d'épargne et de
crédit ont toujours existé en Afrique subsaharienne. Son
importance a amené de nombreux experts et chercheurs à
s'intéresser à ce qui est appelé la finance informelle.
Sous cette appellation on retrouve tous les flux financiers
générés par le réseau des marchands, de
prêteurs professionnels, des amis, de la famille, des gardes monnaie
ainsi que des tontines. Ces flux qui échappent
au secteur bancaire constituent un ensemble fort
disparate qui ne doit son unité qu'à la proximité des
relations entre les débiteurs et les créanciers. C'est de cette
vitalité de la finance informelle que naît la micro finance avec
surtout la création de la GrameenBank au Bangladesh en 1976 dont le
modèle a été repris partout en Afrique. À cela il
faut ajouter trois caractéristiques survenues dans le paysage
économique sénégalais: la prépondérance du
financement extérieur par rapport au financement local, le secteur
public auquel on préfère le secteur privé,
l'épargne préférée à la place du
crédit.
Ainsi le Sénégal voit émerger de
nouvelles institutions de micro finance (IMF) qui s'insèrent dans la
nomenclature des institutions financières.
Aujourd'hui si la micro finance est bien connue, sa
définition reste encore imprécise. C'est pourquoi, il est souvent
fait référence au terme de microcrédit auquel il est
associé. Le microcrédit est un crédit d'un montant peu
élevé. Pour la Banque Mondiale le plafond est de 30 % du PNB par
habitant, environ 100 000 FCFA (150 euros). Ce crédit peut être
demandé pour différents mobiles mais il l'est principalement pour
développer « une activité génératrice de
revenu ». Pour ce crédit le ou les emprunteurs n'offrent pas de
garanties personnelles. Pour la micro finance on distingue
généralement quatre catégories d'institutions : les
mutuelles d'épargne et de crédit ; les caisses villageoises ; les
expériences de crédit direct ou les programmes d'appui au micro
crédit qui sont financés par les ONG ; les projets volet
crédit financés et gérés comme les
précédents mais dont l'activité principale est tout
autre.
Toutefois, le monde de la micro finance est difficile
à appréhender dans la mesure où les banques commerciales
commencent à faire de la micro finance.
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