Annexes 11 : Méthode d'interpolation
La méthode d'interpolation de données
trimestrielles à partir des données annuelles proposée par
Goldstien et Khan (1976) a été utilisée pour rendre
trimestrielles les variables qui n'ont pas pu être recueillies telles.
Cette méthode considère trois observations
annuelles consécutives d'une variable de flux x(s) ,
soit
xt - 1, xt et
xt+1 par lesquelles passe la fonction quadratique
définie par le système suivant :
1
1
(as2 + bs + c)ds
= xt-
0
2
(as2 + bs + c)ds
= xt
1
1
3
f(as2 + bs + c)ds
= x_
2
En intégrant et en résolvant le système
d'équations en a, b et c nous obtenons le résultat suivant :
a=0,5 xt-1
-1,0xt + 0,5xt+1 b=-2, 0x+ 3,
0xt - 1, 0xt+1
1
c=1, 833xt
-1,166xt + 0,333xt
Pour une année donnée(t) , les
séries trimestrielles peuvent être alors interpolées, soit
:
1,25
T1 = f as2 + bs
+ c)ds = 0, 0545xt + 0,
2346xt - 0, 0392xt
1 1,5
T2 = f (as2 + bs
+ c)ds=0, 0079xt-1 + 0,
2655xt - 0, 0234xt+1
1.25 1,75
T3 = f (as2
+ bs + c)ds =
-0.0234xt_1+ 0,2655xt + 0,
078xt+1
1,5
2
T4 = f (as2
+ bs + c)ds=-0,39 xt_1+
0,2343xt + 0, 0547xt+1
1,75
Cette méthode présente l'avantage d'avoir une marge
d'erreur faible. Celle-ci est, selon les auteurs, inférieure à 2
%
Annexes 12 : Données des variables retenues
Année
|
Trimestre
|
pib_hbt
|
t_crd_clt
|
b_petit
|
p_demo_imf
|
prog_clts_imf
|
t_banc
|
1999
|
1er Trimestre
|
61,08
|
15,00
|
60,00
|
4,98
|
13,85
|
0,87
|
2ème Trimestre
|
61,58
|
14,20
|
60,00
|
4,77
|
12,17
|
0,95
|
.
3' Trimestre
|
62,22
|
13,40
|
60,00
|
4,56
|
10,85
|
1,03
|
4ème Trimestre
|
63,00
|
12,60
|
60,00
|
4,35
|
9,79
|
1,10
|
2000
|
1er Trimestre
|
64,34
|
12,50
|
60,00
|
4,63
|
2,65
|
1,23
|
2ème Trimestre
|
65,27
|
12,40
|
60,00
|
4,90
|
2,58
|
1,37
|
.
3' Trimestre
|
66,19
|
12,30
|
60,00
|
5,16
|
2,52
|
1,50
|
4ème Trimestre
|
67,08
|
12,20
|
60,00
|
5,42
|
2,46
|
1,63
|
2001
|
1er Trimestre
|
68,21
|
12,50
|
50,00
|
5,17
|
1,01
|
1,76
|
2ème Trimestre
.
|
69,00
|
12,80
|
50,00
|
4,92
|
1,00
|
1,89
|
3' Trimestre
|
69,69
|
13,10
|
50,00
|
4,67
|
0,99
|
2,01
|
4ème Trimestre
|
70,28
|
13,40
|
50,00
|
4,42
|
0,98
|
2,14
|
2002
|
1er Trimestre
|
70,61
|
13,43
|
42,86
|
4,45
|
4,79
|
2,24
|
2ème Trimestre
|
71,08
|
13,45
|
42,86
|
4,47
|
4,57
|
2,35
|
3è me Trimestre
|
71,50
|
13,48
|
42,86
|
4,49
|
4,37
|
2,45
|
4ème Trimestre
|
71,90
|
13,50
|
42,86
|
4,51
|
4,19
|
2,55
|
2003
|
1er Trimestre
|
72,35
|
13,13
|
50,00
|
4,97
|
3,22
|
2,66
|
2ème Trimestre
|
72,66
|
12,75
|
50,00
|
5,43
|
3,12
|
2,78
|
3è me Trimestre
|
72,90
|
12,38
|
50,00
|
5,88
|
3,03
|
2,89
|
4ème Trimestre
|
73,07
|
12,00
|
50,00
|
6,32
|
2,94
|
3,01
|
2004
|
1er Trimestre
|
72,68
|
12,20
|
77,78
|
6,44
|
2,20
|
3,10
|
2ème Trimestre
|
72,95
|
12,40
|
77,78
|
6,55
|
2,16
|
3,18
|
3è me Trimestre
|
73,35
|
12,60
|
77,78
|
6,66
|
2,11
|
3,27
|
4ème Trimestre
|
73,91
|
12,80
|
77,78
|
6,76
|
2,07
|
3,36
|
2005
|
1er Trimestre
|
75,02
|
12,70
|
58,33
|
6,80
|
2,03
|
3,46
|
2ème Trimestre
|
75,71
|
12,60
|
58,33
|
6,84
|
1,98
|
3,57
|
3è me Trimestre
|
76,39
|
12,50
|
58,33
|
6,87
|
1,95
|
3,67
|
4ème Trimestre
|
77,06
|
12,40
|
58,33
|
6,91
|
1,91
|
3,78
|
2006
|
1er Trimestre
|
77,64
|
12,38
|
58,33
|
6,98
|
1,87
|
3,98
|
2ème Trimestre
|
78,33
|
12,35
|
58,33
|
7,05
|
1,84
|
4,18
|
`
3' Trimestre
|
79,04
|
12,33
|
58,33
|
7,11
|
1,81
|
4,39
|
4ème Trimestre
|
79,77
|
12,30
|
58,33
|
7,18
|
1,77
|
4,59
|
Table des matières
Page de garde N°1 i
Page d'identification du jury . ii
Déclaration d'engagement du Chercheur .. iii
Dédicaces iv
Remerciements v
Liste des sigles et abréviations vi
Liste des tableaux vii
Liste des figures . vii
Liste des annexes .. vii
Résumé viii
Sommaire ix
Introduction 1
1ère Partie : Du cadre
institutionnel de l'étude à la méthodologie de la
recherche . 3
Chapitre 1 : Présentation du cadre du
stage et observations de stage . 4
Section 1 : Présentation de la BCEAO, de la
Direction Nationale du Bénin et du SOFSP . 5
Paragraphe 1 : Présentation
Générale de la BCEAO 5
I Organisation générale de la BCEAO 5
A Les représentations de la BCEAO .. 5
B La structure organisationnelle de la BCEAO .
5
II Les missions de la BCEAO . 6
A La Banque Centrale est une banque
d'émission . 6
B La Banque Centrale est la banque des Etats de
l'Union . 7
C La Banque Centrale est la « banque des
banques » et Etablissements Financiers 7
D La Banque Centrale est une autorité
monétaire . 7 Paragraphe 2 : Organisation d'une Direction
Nationale et du SOFSP: Cas du
Bénin . 7
I Organisation interne de l'agence principale de Cotonou . 8
II Organisation interne du SOFSP .. 8
Section 2 : Observations de stage
10 Paragraphe1 : Etat des lieux sur les moyens et systèmes
de paiement et sur le
paysage bancaire 10
I Etat des lieux sur les moyens de paiement 10
A Les paiements en espèces ou monnaie
fiduciaire . 11
B Les paiements scripturaux . 12
1 Le chèque . 12
2 Le virement 12
3 Les effets de commerce 13
4 L'ordre de prélèvement . 13
5 Les cartes 14
bancaires
II Etat des lieux sur les systèmes d'échange et de
règlement 14
A Les composantes des systèmes de
paiement
1 Réseaux intra-bancaires 15
2 Les transferts hors UEMOA . 15
3 Système de Transfert Automatisé et de
Règlement dans l'UEMOA. 15
a Définition 15
b Opérations traitées . 15
4 Système Interbancaire de Compensation
Automatisée de
l'UEMOA 16
a Définition et participation .. 16
b Fonctionnement . 16
c Architecture et conditions de participation
17
5 Monétique 18
interbancaire
B Cadre juridique et fondations des
systèmes de paiement .. 19
1 Le dispositif juridique 19
2 La centrale des Incidents de Paiement (CIP) 19
III Etat des lieux sur le paysage bancaire 20
Paragraphe2 : Etat des lieux sur les activités du
SOFSP 21
I Activités de gestion et de surveillance des
systèmes de paiement 21
A Elaboration d'états et comptes relatifs
au fonctionnement de STAR-
UEMOA 22
B Rédaction du rapport hebdomadaire de
suivi de SICA-UEMOA 22
C Enregistrement et suivi des incidents de
paiement 23
II Activités de la compensation et du recouvrement des
valeurs 24
A Encaissement et recouvrement des valeurs ..
24
B Participation à la compensation 24
III Activités de transfert .. 24
A Traitement des transferts émis ..
25
B Exécution de transferts reçus
25
Chapitre 2 : du Ciblage de la
problématique à la méthodologie de recherche 26
Section 1: Ciblage de la problématique et
élaboration du tableau de bord de l'étude 27
Paragraphe1 : Ciblage de la problématique . 27
I Inventaire des atouts et problèmes 27
A Inventaire des atouts .. 27
B Inventaires des problèmes . 27
II Choix de la problématique .. 28
A Regroupement des problèmes par centres
d'intérêts 28
B Choix de la problématique 30
Paragraphe 2: De la spécification de la
problématique de la bancarisation au TBE 31
I Spécification de la problématique et
séquences de résolution de l'étude . 31
A Spécification de la
problématique . 31
B Séquences de résolution de la
problématique 32
II Objectifs, hypothèses de recherche et tableau de bord
de l'étude ... 33
A Objectifs et hypothèses de
l'étude . 33
1 Objectifs de l'étude . 33
a Objectif Général . 33
b Objectifs spécifiques . 33
2 Hypothèses de l'étude . 34
a Hypothèse liée au
problème spécifique n°1 34
b Hypothèse liée au
problème spécifique n°2 .. 34
c Hypothèse liée au
problème spécifique n°3 35
B Tableau de Bord de l'Etude (TBE) 35
Section 2 : Revue de littérature et
méthodologie de recherche 37
Paragraphe 1 : Revue de littérature .. 37
I Concepts fondamentaux et usuels 37
A Le compte et les services associés .
37
1 Le compte .. 37
2 Les services bancaires et financiers .. 38
a Les instruments ou moyens scripturaux de
paiement 38
b Le crédit . 38
B La bancarisation et l'accès aux
services financiers et bancaires 39
1 La banque et les pratiques bancaires & financières
.. 39
a La banque 39
b Les pratiques bancaires et financières
39
2 La bancarisation et sa mesure 39
a La bancarisation . 39
b La mesure de la bancarisation 39
C Notion d'accès aux services bancaires
et financiers . 40
II Théories et travaux sur la bancarisation .. 40
A Les théories ... 40
1 Théorie des frontières des possibilités
d'accès . 40
a L'offre et la demande de services de paiement
et d'épargne..... 40
b Définition 41
c Hypothèses . 41
d Interprétations 41
2 Théorie des barrières à l'accès ..
41
a Définition 42
b Les différentes sortes de
barrières . 42
B Les autres travaux antérieurs . 43
Paragraphe 2 : Méthodologie de recherche 45
I Collecte des données 45
II Approche d'utilisation des données et informations
45
A Analyse multidimensionnelle 46
B Etude économétrique . 46
2ème Partie : De L'approche
analytique de la faible bancarisation aux conditions de
mise en oeuvre des solutions proposées .
47 Chapitre 3 : Analyse multidimensionnelle et étude
économétrique
de la faible bancarisation 48
Section 1 : Analyse multidimensionnelle de la faible
bancarisation 49
Paragraphe1 : L'environnement global, le système
bancaire et financier et les
Institutions de Microfinance . 49
I L'environnement global 49
A L'insuffisance de la croissance
économique, le faible niveau du revenu et
la prédominance du secteur informel 49
B Une justice inefficace 51
C Des infrastructures de base insuffisantes ..
51
D Le faible niveau d'une alphabétisation
inadaptée . 52
II Le système bancaire et financier depuis la crise des
années 80 .. 53
A Les faillites bancaires et leurs
inconvénients 53
B Nouvelles surveillance et orthodoxie 54
1 Nouveau dispositif de surveillance bancaire . 54
2 Nouvelle orthodoxie bancaire 54
C Reconstitution du paysage bancaire et
financier 55
D Le cadre des nouveaux moyens et
systèmes de paiement . 56
1 Le cadre juridique . 56
2 Les composantes opérationnelles des nouveaux
systèmes de
paiement 56
III Les institutions de Microfinance (IMF) . 57
Paragraphe 2 : Les barrières et les
frontières des possibilités d'accès 58
I Les barrières à l'accès .. 59
A L'environnement global 59
B Le secteur bancaire 59
C Le secteur de la microfinance 60
II Les frontières des possibilités d'accès
au compte bancaire 60
A Frontière minimale 61
B Frontière optimale . 61
C Evolution des frontières des possibilités
d'accès .. 61
Section 2 : Etude économétrique de la faible
bancarisation 64
Paragraphe1 : Spécification du modèle ...
64
I Modèle théorique .. 64
A Particularités du modèle
théorique 64
B Différence entre notre approche et le
modèle théorique 65
II Méthodologie d'estimation et description des
données retenues 65
A Méthodologie d'estimation 65
B Description des données retenues ..
66
III Estimation .. 67
A Modèle empirique . 67
B Signes attendus des variables retenues ..
67
C Résultats de l'estimation 68
Paragraphe2 : Validation du modèle et
interprétations 69
I Validation du Modèle 69
A Tests d'estimation . 69
B Validation économique .. 69
C Validation statistique . 69
1 Test de significativité globale du 69
modèle
2 Test de significativité des coefficients des variables
69
D Validation économétrique . 70
1 Test de normalité des erreurs 70
2 Test d'autocorrération des erreurs . 70
3 Test d'homocédasticité des erreurs 70
4 Tests de stabilité du modèle .. 70
Test de stabilité ponctuelle de CUSUM carré ..
70
Test de stabilité structurelle de CUSUM .. 70
II Interprétations des Résultats du Modèle .
70
Chapitre 4 : Etablissement du diagnostic et
approches de solutions 72
Section 1: Etablissement du diagnostic des
problèmes spécifiques .. 73
Paragraphe 1 : Synthèse des
éléments de l'Analyse multidimensionnelle et de
l'étude économétrique 73
I Problème spécifique N°1 . 73
II Problème spécifique N°2 74
III Problème spécifique N°3 .. 74
Paragraphe2 : Etablissement du diagnostic des
problèmes spécifiques et
validations des hypothèses associées 74
I Diagnostic du Problème Spécifique N°1 et
Validation de l'hypothèse 74
II Diagnostic du Problème Spécifique N°2 et
Validation de l'hypothèse . 76
III Diagnostic du Problème Spécifique N°3 et
Validation de l'hypothèse . 77
Section 2 : Approches de solutions et conditions de mise
en oeuvre 78
Paragraphe1 : Les approches de solutions 78
I Approches de solutions liées au nombre restreint de
détenteurs de comptes
bancaires 78
A Résorption du secteur informel 78
1 Création d'unités de promotion et de
formalisation des petites et moyennes entreprises 78
2 L'allègement des procédures de formalisation des
petites et
moyennes entreprises 79
3 L'assouplissement des tarifs fiscaux . 79
4 Mesures de sensibilisation sur l'intérêt de
l'acte d'authentification
d'entreprises . 79
B L'amélioration du niveau de revenu ..
80
C Amélioration du fonctionnement de
l'appareil judiciaire . 80
D Disparition progressive des
conséquences psychologiques de la crise
bancaire des années 1980 .. 81
E Application effective des textes du cadre
règlementaire des nouveaux
moyens et systèmes de paiement 81
F La promotion de partenariat entre les IMF et
les banques . 82
G Suivi des taux de crédit à la
clientèle 82
II Approches de solutions liées au problème du
refus d'utilisation des
instruments de paiement scripturaux .. 82
A Mesures d'ordre général 82
B L'optimisation du nouveau dispositif de
gestion des incidents de paiement 83
C Mesures d'alphabétisation des
populations 83
D Mesures relatives au montant minimal du
capital social des banques . 84
III Approches de solutions liées au problème
spécifique de la faible densité du
réseau bancaire 84
A Le renforcement des infrastructures de base .
84
B Déconcentration de la
télécompensation 85
Paragraphe2 : Les conditions de mise en oeuvre des
solutions 85
I Conditions relatives à l'Etat . 85
II Conditions relatives à la Banque Centrale et ses
institutions . 86
III Conditions relatives aux banques et à l'APBEF 86
IV Conditions relatives aux IMF 87
V Conditions relatives aux ménages et aux entreprises .
87
Tableau de synthèse de l'étude .. 88
Conclusion . 89
Bibliographie .. 91
Annexes .. 94
Annexe 1 : Organigramme de la Direction Nationale de la BCEAO
pour le Bénin 95
Annexe 2 : Données Statistiques de base 96
Annexe 3 : Principes de fonctionnement de STAR 97
Annexe 4 : Architecture de SICA .. 98 Annexe 5 : Architecture
du CTMI 99 Annexe 6 : Dispositif organisationnel de la CIP 100
Annexe 7 : Schéma Global de la Réforme . 101
Annexe 8 : Présentation du Modèle linaire simple
102
Annexe 9 : Détail des tests et leurs résultats ..
104
Annexe 10 : Variables initiales et Difficultés
rencontrées 107
Annexe 11 : Méthode d'interpolation .. 109
Annexe 12 : Données des variables utilisées 110
|