IV - Analyse comparative de l'activité
financière des SFD et des Banques.
L'ensemble de ces histogrammes nous montre que dans le
système bancaire comme au niveau des IMF, il y a une évolution
à la hausse de l'épargne mobilisée au cours de la
période considérée. Mais ce qui retire notre attention,
est la vitesse dont se fait cette évolution dans ces différentes
structures. Sur ce point nous notons que cette croissance est faible au niveau
du système bancaire classique, relativement moins faible au niveau du
secteur de micro finance au Togo, et très élevée au niveau
de IDH Micro finance
De l'analyse comparative des chiffres ci-dessus relatifs
à la mobilisation de l'épargne au Togo, il ressort que les SFD
ont mobilisé de façon successive sur la période, 2003,
2004 ;2005 ; 9,7% ; 11,33% ; 12,1% de l'épargne
globale du système bancaire.
Pour ce qui concerne le rapprochement des chiffres de
IDH-Micro finance à ceux du secteur bancaire classique, il ressort que
la comparaison n'est pas aisée, les montants mobilisés par IDH
sont relativement faibles. Cependant entre IDH-Micro finance et l'ensemble des
SFD au Togo les parts sont successivement de 0,0098% ; 0,18% et 1,51%
sur la période considérée. Dans une démarche
d'analyse superficielle on sera tenté de dire que cela est très
faible. Ce qui ne serait pas une analyse affinée, puisque dans une
étude plus approfondie où on tient compte du nombres total de
banques (6) et d'IMF (53) de même que le lieu et le type de populations
cible auprès de laquelle ce niveau d'épargne est mobilisé,
l'effort comparatif de la IDH-Micro finance sera plus remarquable.
En effet IDH-Micro finance est en ses débuts
d'activité, c'est ce qui explique la faiblesse des dépôts
en 2003. Les montants mobilisés pour les gestions 2004 et 2005
montrent la tendance évolutive favorable de l'effort de mobilisation de
l'épargne à IDH-Micro finance.
S'agissant des crédits, l'évolution n'est pas
monotone pour le système bancaire. De 2003 a 2005, les montants des
crédits octroyées en pourcentage sont respectivement de
61,11 ; 75,26 et 73,00 soit en moyenne 70,13 de l'épargne collecte
durant la même période. Pour les SFD la tendance est plutôt
à la baisse. Les crédits octroyés au cours des
années 2003 ; 2004 ; 2005 sont respectivement de 83,8% ;
81,11% et 82,2% de l'épargne mobilisée au cours des
mêmes périodes. Ce qui fait en moyenne 82,23% de l'épargne
globale sur les mêmes périodes. Une telle situation s'explique par
le ralentissement des activités économique au Togo suite
à la suspension de la coopération avec la plus part des bailleurs
de fonds et institutions financières internationales.
Au niveau de IDH-Micro finance, il n'y a pas eu de
crédit en 2003 puisque c'était l'année du début des
activités. On note cependant une baisse nette du montant des
crédits qui passe de 76,61% de l'épargne en 2004 à 55,15%
de l'épargne en 2005. Ce qui fait une moyenne de 57% de l'épargne
globale sur les mêmes périodes. Il ressort de cette comparaison
qu'en analysant les taux des crédits par rapport à
l'épargne collectée, les SFD ont des taux nettement
supérieurs aux taux des banques. Ce qui suppose que les IMF affectent
une grande partie des dépôts aux crédits D'ailleurs il ne
pourrait en être autrement.
En somme, nous retenons suite à ces analyses, le
réel poids des IMF dans la mobilisation de l'épargne au Togo. Les
SFD ont donc une part non négligeable dans le rôle de
mobilisation de l'épargne locale car elles ont mobilisé sur la
période 2003-2005 en moyenne 11,4% de toute l'épargne
mobilisée au Togo. La part de IDH Micro finance n'est pas aussi
négligeable dans l'ensemble et plus particulièrement par rapport
aux IMF du Togo.
La mobilisation de l'épargne ainsi
étudiée dans son ensemble, est confrontée à
plusieurs problèmes d'ordres techniques qu'administratifs.
Pour promouvoir le développement de la mobilisation de
l'épargne, il convient de répertorier les problèmes
clés en vue de trouver des approches de solutions. Une telle approche
fera l'objet de notre troisième chapitre dans un développement
centré sur le cas spécifique de la Micro finance IDH. Le
développement dudit chapitre nous permettra de dégager des
problèmes que nous avons pu détecter lors de notre stage en
matière de stratégie de mobilisation de l'épargne dans
ladite structure en vue d'en faire des suggestions.
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