DEUXIEME PARTIE : LA GESTION DES CREDITS A LA
CONSOMMATION
Chapitre 3 : Les crédits à la
consommation
Ce chapitre nous permettra de comprendre les crédits
à la consommation puis de pouvoir les différencier.
Section 1 : Comprendre le crédit à
la consommation
Pour cerner les contours du crédit à la
consommation, il est important de comprendre ces différents concepts.
A. Définition des différents concepts
§ Crédit :
Un crédit est avant tout un prêt d'argent qui
permet de disposer d'un bien. Il est en général octroyé
aux agents qui éprouvent des besoins de financement. Mais de
manière spécifique, le crédit doit se comprendre comme
étant :
Une somme d'argent (capital) mise à la disposition des
agents économiques (ménages, entreprises, Etat, etc...). Ce
capital est prêté sur une période (échéance)
bien déterminée lors de la souscription du crédit, il est
remboursé régulièrement (mensualité,
annuité) par de petites sommes. Ainsi ces petites sommes
appelés Amortissementsseront accompagnées du
loyer d'un capital (intérêt) ;
§ Crédits à la
consommation :
Un crédit à la consommation est une somme
d'argent accordée aux agents plus précisément aux
ménages qui éprouvent le plus souvent des besoins. C'est donc un
crédit qui permet d'acquérir des biens de
consommation et dont le remboursement s'effectue pendant des mois
voire des années. Aussi c'est un crédit qui cible uniquement des
ménages pour leurs permettre de s'offrir des biens de consommation tels
que : les congélateurs, les voitures, les
téléviseurs, les assiettes etc...
B. Conditions de mise en place d'un crédit
Il est à noter que tout crédit nécessite
un contrat entre l'agent emprunteur et l'organisme prêteur. Dans le cas
de la Bicig, ce contrat est soumis à un recueil de conditions qui permet
à la banque de lutter efficacement contre le risque lié au
crédit. Cette lutte de risque de non remboursement du crédit
s'effectue le plus souvent au niveau de la BICIG. Ainsi pour
bénéficier d'un crédit ; le client doit remplir
certaines conditions qui varient selon le statut :
§ Pour le client fonctionnaire :
o Etre détenteur d'un compte à vue dans la
banque d'au moins 6 mois d'ancienneté ;
o Présenter les copies des 3 derniers bulletins de
salaires dont un bulletin bleu ;
o Présenter une pièce d'identité
nationale en cours de validité ;
o Présenter l'attestation d'endettement lorsque
celui-ci a un crédit en cours.
§ Corps Habillés (militaires) :
o Avoir un compte à vue dans la banque d'au moins 6
mois d'ancienneté ;
o Présenter les copies des 3 derniers bulletins de
salaires dont un bulletin bleu ;
o Avoir une pièce d'identité nationale en cours
de validité ;
o Présenter une attestation d'endettement lorsque le
client a un crédit en cours ;
o Présenter l'attestation de présence au corps
et la domiciliation de salaire.
§ Le client exerçant dans le secteur
privé :
o Avoir un compte à vue dans la banque d'au moins 6
mois d'ancienneté ;
o Présentation des 3 derniers bulletins de
salaires ;
o Avoir une pièce d'identité nationale en cours
de validité ;
o Présenter une attestation d'endettement lorsque le
client a un crédit en cours ;
o Avoir une attestation d'emploi ;
o Présenter des documents datant de moins de 3
mois ;
o Avoir une ancienneté dans la société
supérieure à un an.
A ces conditions, s'ajoutent d'autres exigences telles
que :
o Les modalités d'assurances décès et
d'invalidité totale et définitive prélevées sur les
clients c'est-à-dire qu'en cas de survenance de ces
évènements, l'assurance prendra en charge le remboursement en
tout ou partie de la créance du client. En cas de non remboursement, la
couverture du risque se matérialise par le compte <<prime à
verser>> au niveau de la BICIG ;
o Le coefficient d'endettement est une condition aussi
importante dans la mesure où il est demandé aux organismes de
crédits de veiller au surendettement de leurs clients. En effet, il est
inadmissible d'octroyer le crédit à une personne dont les revenus
ne peuvent plus couvrir son minimum vital. Cet indice qui détermine la
solvabilité du client, se calcule comme suit :
Coefficient d'endettement = Somme des charges / Somme
des revenus * 100
Cas pratique :
Admettons qu'un client a un salaire de
3 000 000XAF par mois et a des dettes à hauteur de
800 000XAF par mois, quel sera son coefficient d'endettement pour
prétendre obtenir un crédit ?
Solution :
Ondéterminera d'abord les revenus et les charges par
an
Revenu annuel : 3 000 000 XAF * 12 =
36 000 000 XAF
Charges annuelles : 800 000 XAF * 12 =
9 600 000 XAF
Coefficient d'endettement : 9 600 000 /
36 000 000 * 100 = 26.66%
Donc son coefficient d'endettement sera de :
26.66%
Aussi pour bénéficier d'un crédit le
client s'adresse au gestionnaire qui se charge de lui constituer le dossier. A
l'issue de cette étape, le dossier est transmis à la
filière crédit plus précisément à la section
administrative pour le contrôle. Le recueil des signatures auprès
des Directeurs de Réseaux se fait selon les montants de demande de
prêt.Lorsque l'accord est donné, le dossier est
transféré à la section Saisie et Déblocage pour la
mise en place du crédit. Le compte du client est automatiquement
crédité du montant sollicité. Les dossiers sont à
nouveau transmis à la section administration pour le traitement final
(timbrage pour certains, assurances, tableaux d'amortissement, dernière
vérification sur la 1ere échéance) et
l'archivage.
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