La microfinance et le développement socio-économique de la ville de Kinshasa. Cas de la coopec ceac/matete.

I.3. La microfinance

Les banques classiques ne sont pas intéressées au public de petites exploitations ou aux entrepreneurs et les techniques qu'elles mettent en oeuvre ne sont pas adaptées à la situation de ces derniers. Par ailleurs, le secteur informel ou autonome (tontinier, garde monnaies, banquier ambulant, ...) ne dispose pas de moyens suffisants et ses services sont très couteux et risqués. D'où la nécessité de nouvelles institutions financières, d'un secteur intermédiaire entre les banques classiques et le secteur informel. Ces institutions sont généralement qualifiées de « microfinance », parce qu'elles s'adressent à des petits producteurs et les sommes prêtées ou épargnées sont et restent limitées. En parallèle du système bancaire formel, un secteur financier semi-formel a émergé. Au sein de ce secteur, les institutions de microfinance (IMF), légalement reconnues mais ne faisant pas l'objet d'une régulation, offrent aux populations, qui sont dans l'impossibilité de réunir les conditions indispensables à l'octroi d'un prêt, des services financiers de base (épargne, crédit, assurance, transferts fonds, etc.).

Le microcrédit, qui consiste en l'octroi de prêts d'un très petit montant, s'impose désormais comme instrument privilégié de lutte contre l'exclusion bancaire et la pauvreté.

Signalons que 80% de la population dans les pays en développement n'ont pas accès aux banques.

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I.3.1. Définition

La microfinance se définit comme un ensemble d'institutions et d'activités financières d'épargne et/ou de crédit dont l'échelle des opérations est adaptée aux besoins et projets des populations essentiellement exclus du secteur bancaire classique. Elle est caractérisée par l'originalité de sa méthodologie dans la résolution des problèmes d'information inhérents aux activités de crédit¹⁷. Elle peut aussi se définir comme une science qui s'occupe de micro services financiers au profit des agents économiques qui ont été exclus du système bancaire classique par incapacité de présenter une garantie.

La microfinance a plusieurs autres définitions données par diverses instances. Par exemple, la Banque Centrale du Congo définit la micro finance comme étant « : la prestation de services de crédit et d'épargne aux agents économiques vulnérables, exclus du système bancaire classique, en vue de leur permettre de réaliser des activités génératrices de revenus, de créer des emplois et, ainsi, de lutter contre la pauvreté¹⁸ ».

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I.3.2. Historique

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Il convient de signaler que la microfinance, en tant que pratique, est ancienne, mais, en tant que science, n'a pas encore totalisé un demi-siècle. En fait, le microfinancement n'a connu de succès que depuis les années 1990. Auparavant, les performances de crédits subventionnés ou ciblés étaient parsemées d'échecs cuisants : institutions prêteuses non financièrement autosuffisantes, rapidement décapitalisées, fonds des populations ciblées détournées, marchés financiers déformés, de sorte que la bonne marche du financement d'importants secteurs de l'économie est entravée.

Pour beaucoup de personnes, la microfinance se confond avec le microcrédit. Avec le temps et le développement de ce secteur particulier de la finance, partout dans le monde, y compris dans les pays développés, la microfinance s'est élargie pour inclure une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance, transfert d'argent, etc.) et une clientèle plus

¹⁷ D. KABANGA, op. cit., p. 29.

¹⁸ JOURNAL OFFICIEL DU CONGO, Instruction N°1 aux institutions de micro finance, numéro spécial, Kinshasa, 2003, p. 6.

¹⁹ Site Internet, www.lamicrofinance.org.

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étendue. Le concept de microcrédit a ses origines lointaines dans les mutuelles de crédit agricole créées en Europe à la fin du XIXème siècle. Il a été repris, puis, développé par Muhammed Yunus.

Après ses études aux Etats-Unis (Université Vanderbilt), M. Yunus donnait des cours d'économie à Chittagong, sa ville d'origine au Bangladesh. Lors d'une séance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, il proposa à ses étudiants d'interroger 42 fabricants de tabourets en bambou des plus proches villages. Les résultats de cette interrogation ont montré que ces 42 fabricants de tabourets en bambou avaient besoin de 27 dollars pour développer leurs activités. Toutes les banques refusaient de financer ce trop faible montant à des clients supposés insolvables. M. Yunus déclara avoir eu honte de cette situation et prêtât la somme de sa propre poche. En permettant aux producteurs de bambou d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes de prix, ces fabricants de tabourets en bambou réussirent de créer des emplois et de rembourser intégralement à M. Yunus.

Fort de ce succès, M. Yunus créa, en 1976, la « Grameen Bank » (Banque du Village) et, aujourd'hui, il est considéré comme le père de la microfinance. Ce qui lui a valu le titre du prix Nobel de la paix de l'année 2006.

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