CHAPITRE I : LE MICROCREDIT AU MAROC
Depuis sa création par M.Mohammed Yunus, la
micro-finance a fait couler beaucoup d'encre. Son implantation au Maroc a tout
de suite été une success story, puisqu'en quelques années,
les Institutions de micro-finance (IMF) marocaines ont constitué un
portefeuille extraordinaire. Cependant, beaucoup d'associations de
microcrédit dans le monde, notamment au Maroc, arrivent à
maturité.
Ce premier chapitre démontre en profondeur la situation
du microcrédit actuellement au Maroc : ses débuts, son contexte
juridique, son développement et les AMC au Maroc...
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DEFINITION DU MICROCREDIT
Qu'est-ce que le microcrédit ?
Le microcrédit aurait trouvé ses sources en Asie
il y a plusieurs millénaires, mais c'est dans les années 1970
qu'il a pris son essor sous l'impulsion de Muhammad Yunus, économiste
bengali et Prix Nobel de la paix en 2006.
C'est le plus important des produits financiers
proposés par la micro-finance. Il s'agit d'un système d'aide
sociale qui consiste à attribuer des prêts de très faibles
montants à des entrepreneurs ou des artisans considérés
comme insolvables par le système bancaire formel, ne pouvant donc pas
avoir accès à des prêts bancaires classiques. Il a
essentiellement tendance à se développer dans des pays pauvres
afin de favoriser leur économie par la concrétisation de
microprojets (Yunus, 1997).
L'une des caractéristiques spécifiques du
microcrédit est qu'il offre, avec un crédit de faible montant, un
ensemble d'actions d'accompagnement susceptibles de renforcer les chances de
succès de la micro-entreprise et donc de remboursement du
crédit.
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[L'IMPACT DES AMC SUR LA PAUVRETE AU MAROC]
En termes de coût, le microcrédit est plus
important que ce que laisserait voir un simple calcul mathématique.
Atteindre des clients pauvres et à faibles revenus qui n'ont jamais eu
recours à des services bancaires formels demande plus de temps aux
agents de développement (par opposition aux agents du crédit du
système bancaire traditionnel, parce qu'ils sont chargés non
seulement de veiller au processus d'octroi des microcrédits, mais aussi
d'accompagner la clientèle par des actions de formation notamment, etc.)
et plus d'interaction avec les clients, ce qui implique des coûts
supplémentaires pour la structure de microcrédit. Il est aussi
question de surmonter les problèmes d'analphabétisme.
1 / Le microcrédit solidaire
Il consiste à s'appuyer sur un mécanisme de
groupe composé généralement de cinq emprunteurs afin de
compenser l'absence de garanties matérielles de ces individus. Chacun se
porte « caution solidaire » pour les autres dans le sens où si
l'un des membres ne rembourse pas son prêt, les autres doivent le faire
pour lui. C'est donc au groupe lui même qu'est transféré le
risque de non-remboursement. Bien que les prêts soient accordés
personnellement, les sanctions en cas de non-remboursement, quant à
elles, concernent le groupe. Elles sont bien souvent sous forme de suspension
de nouveaux prêts.
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