La relation banque/pme dans la région Souss Massa Draà¢.

Chapitre 4 : Analyse Des Résultats Et Les Recommandations

Cette section est consacrée au dépouillement des questionnaires et les analysés en vue de retirer les différents points de vue des banques d'une part et des PME d'une autre part, sur la relation entre eux et qui fait l'objet de notre étude. Ainsi que la déduction des différentes interprétations afin de donner quelques recommandations qui sert le développement et l'amélioration de cette relation.

Paragraphe 1 : Le dépouillement et l'analyse des questionnaires

1 : La relation banque-PME du point de vue des banques :

1ére question : Comment évaluez-vous la taille et le potentiel du marché des PME ?

Taille du marché	Effectifs	Fréquence
Vaste marché	2	40%
Marché limité	1	20%
Grand potentiel	1	20%
Faible potentiel	1	20%
Total	5	100%

De nombreuses banques indiquent qu'il y a des opportunités à saisir dans le secteur des PME. Selon les données recueillies dans notre enquête, 60% des banques considèrent le secteur des PME comme un marché important et potentiellement rentable. Ce qui explique l'orientation des banques vers le marché des PME au lieu de l'ignorer.

2ème question : Est-ce que vous considérez les PME comme un élément stratégique de vous activités ?

Elément stratégique	Effectifs	Fréquence
OUI	5	100%
NON	0	0%
Total	5	100%

Les PME jouent évidement un rôle stratégique dans l'économie nationale, cette question a pour but de savoir si les PME sont également considérées comme un élément stratégique dans les activités des banques interrogées, la totalité de ces banques les considèrent ainsi.

3éme question : Quelle est la relation que vous entretenez avec les PME ?

Relation	Effectifs	Fréquence
Partenaire	0	0%
Client	5	100%
Autre	0	0%
Total	5	100%

Comme illustré par les résultats obtenus des banques, la relation banque-PME est toujours qualifiée de type Client/Fournisseur. Le manque de partenariat entre ces deux agents économique est dû à une méfiance entre eux et à une fragilité du segment des PME.

4ème question : Avec quels types d'entreprises réalisez-vous des fortes rentabilités ?

Type d'entreprise	Effectifs	Fréquence
PME	1	20%
Grandes Entreprises	4	80%
Total	5	100%

Environ 95% des entreprises marocaines sont des PME, Malgré cela le pourcentage que représentent les grandes entreprises (80%) et le recours de celles-ci aux services bancaires permet aux banques de réaliser plus d'avantage en terme de rentabilité, le résultat de l'enquête montre que les PME aussi contribuent à la création de bénéfice pour les banques(20%).

5ème question : Assurez-vous des services de conseils pour vos entreprises clients ?

Service Conseil	Effectifs	Fréquence
OUI	5	100%
NON	0	0%
Total	5	100%

La sensibilité des PME aux conjonctures de type économique, réglementaire ou social pousse les banques à offrir des services de conseils à leurs entreprises clients pour les aider à mieux maitriser les risques financières ou ceux liées aux investissements.

6ème question : Y a t- il un département ou une cellule au sein de votre banque réservée uniquement aux PME ?

Département PME	Effectifs	Fréquence
OUI	3	60%
NON	2	40%
Total	5	100%

Il est préférable pour les banques de mettre en place un département spécifique chargé des Affaires de PME, mené par des cadres professionnels avec une bonne connaissance des techniques bancaires et de la situation des PME dans la région, pour mieux gérer les relations avec cette catégorie sensible d'entreprises.

7ème question : Assurez-vous des services d'assistance envers les PME ?

Service Assistance	Effectifs	Fréquence
OUI	3	60%
NON	2	40%
Total	5	100%

60% des banques interrogées assurent ce type de services aux PME clients, tandis que 40% de ces banques ne l'offrant pas.

8ème question : Sur quels critères se base votre banque pour octroyer les crédits aux PME ?

Critères de Base	Effectifs	Fréquence
Confiance	0	0%
Garanties	5	100%
Etats de Synthèses	2	40%
Autre	1	20%
Total	5	-

La confiance ni qu'un élément complétif à l'octroi de crédits, la plupart des banques dans notre enquête se basent sur les garanties (100%) qui assurent le remboursement des crédits octroies, les états financière (bilan, CPC, ...) des PME (40%) qui permet à la banque d'évaluer la performance économique des entreprises qui demandent des crédits.

9ème question : Quels sont les types de crédit fréquemment sociétés par les PME ?

Modalités des crédits	Effectifs	Fréquence
Long Terme	0	0%
Moyen Terme	4	80%
Court Terme	4	80%
Total	5	-

Les PME sollicitent fréquemment des crédits à court et à moyenne terme et cela dû aux caractéristiques de ces deux type de crédits et aux besoins particuliers de cette catégorie entreprises.

10^ème question : Quelles sont les garanties que vous exigez en contre partie ?

Les réponses obtenues sont :

§ Garanties hypothécaires, réelles.

§ Nantissement du fonds de commerce.

§ Délégation d'assurance

On conclut que les banques se basent sur des garanties corporelles lors de l'octroi des crédits.

11^ème question : Quels sont les taux appliqués par votre banque ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
Répondu	5	100%
Non répondu	0	0%
Total	5	100%

Les taux d'intérêts appliqués par les banques varient en fonction de type des crédits.

  12^ème question : Est-ce que les taux et les garanties sont flexibles ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	5	100%
NON	0	0%
Total	5	100%

Pour les banques les taux appliquées et les garanties exigées sont flexibles ce qui permet à encourager les PME à se financer via les banques.

13^ème question : Est-ce que vous obligez les entreprises clientes à constituer un dossier pour chaque nouvelle demande de crédit ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	4	80%
NON	1	20%
Total	5	100%

La majorité des banques obligent les PME clientes de constituer un dossier pour chaque nouvelle demande de crédits pour mieux gérer les opérations liés à l'octroi des crédits.

14^ème question : Quel est le pourcentage occupé par les PME dans la totalité des crédits accordés par votre banque ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
De 0% à 25%	4	80%
De 25% à 50%	0	0%
De 50% à 75%	1	20%
De 75% à 100%	0	0%
Total	5	100%

Les crédits sont demandées soit par les entreprises soit par les particuliers, et le pourcentage de chaque entres eux dans les crédits octroies différent d'une banque à l'autre selon les caractéristiques de l'offre et les stratégies de chaque banque. Les PME pour 80% des banques occupent entre 0% et 25% des crédits accordés, tandis que 20% des banques accordent entre 50% et 75% des crédits au segment des PME.

15^ème question : En termes de risques à courir et de rentabilité, quel est le plus avantageux pour vous ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
Crédits à court terme	4	80%
Crédits à moyen terme	0	0%
Crédits à long terme	1	20%
Total	5	100%

Vue la spécificité des crédits à court et à moyenne terme en terme de durée de remboursement et de profits à dégager, les banques considèrent ces crédits comme étant les plus avantageux pour elles.

16^ème question : Qu'ils sont les obstacles à la prestation des services aux PME ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
Facteurs macroéconomiques Concurrence sur le marché des PME	3	60%
Nature des techniques de prêt aux PME	1	20%
Insuffisance de la demande	0	0%
L'absence des informations fiables sur les PME	4	80%
Facteurs propres à la banque	1	20%
Total	5	-

Les banques citent généralement deux obstacles majeurs à la prestation de services bancaires aux PME :

§ L'absence des informations fiables sur les PME ;

§ Facteurs macroéconomiques (à savoir l'instabilité générale, le risque de change et La crise financière actuelle).

Ces obstacles peuvent avoir un impact sur l'offre de services aux PME, en réduisant l'efficacité des activités bancaires.

17^ème question : Quelles sont vos propositions pour améliorer votre relation avec les PME ?

 Les différentes propositions données par les banques sont :

§ Présenter des garanties réelles

§ Optimiser l'organisation et la structuration des PME ce qui facilite de lui proposer des crédits adéquats et les produits nécessaires;

§ Le respect des instructions proposées par la banque ;

§ L'existence d'une communication fiable ;

§ Sensibiliser les PME sur le rôle d'un vrai financement (le financement bancaire).