Bancarisation de la paie des fonctionnaires de l'etat et opportunites de la croissance economique pour la RDC

CHAPITRE IV : SUGGESTIONS ET RECOMMANDATIONS

La scientificité a pour caractère central, l'effort d'objectivité lié à la volonté de construction rationnelle reposant sur le sens critique. C'est ainsi que dans ce chapitre, nous formulons les suggestions et recommandations suivantes :

Les principales contraintes qui pèsent sur le secteur bancaire ainsi sur l'économie congolaise en général sont essentiellement endogènes et exogènes. Signalons le taux de bancarisation qui est le plus faible de 7% par rapport à la moyenne africaine qui est de 20%. Une répartition inégale et une insuffisante couverture sur le territoire national du réseau bancaire, ce qui a pour conséquence l'incitation à la thésaurisation dans les zones rurales. Le système bancaire congolais est hérité de la métropole et malgré les restructurations qui sont intervenues, le système s'est développé culturellement et économiquement en rupture avec la mentalité de la population ; ce qui n'est pas favorable au financement de l'économie. La faible installation des agences bancaires sur tout le territoire n'a servi qu'à affaiblir le taux de bancarisation, ce qui influence négativement le rôle de banques en matière de collection et d'affectation de l'épargne et de distribution du crédit. L'immensité du secteur informel qui ne permet d'avoir une information fiable sur l'emprunteur, cette carence introduit l'aléa moral ou la sélection adverse. Selon le président de l'ACB, Michel Losembe, 60% de procès sont perdus par les banques congolaises^26(*) On voit comment elles font face au risque de contrepartie.

Nous recommandons ce qui suit :

A l'ETAT : Il devrait mettre en oeuvre des mesures effectives basées sur les objectifs ci-après :

Ø L'objectif que l'on peut dire social qui est de rendre les services financiers accessibles à tous entre autres les crédits particulièrement aux plus modestes d'entre eux car la finance inclusive est donc un levier pour encourager la création la consolidation de microprojets dans les zones rurales et permet leur administration.

Ø L'objectif que l'on peut dire politique en garantissant aux fonctionnaires un niveau de vie régulier à court, moyen et long terme comparable à celui du reste de la population, se focaliser aussi sur les populations pauvres en leur facilitant un accès à des services financiers appropriés et sociaux de base via des mécanismes durales, professionnels et pérennes pouvant être reproduits à grandes échelle par le secteur privé ;

Ø L'objectif que l'on peut dire économique consistant à encourager les crédits en faveur de création des petites et moyennes entreprises surtout dans le secteur agricole en vue de créer une classe moyenne, de façon à permettre l'accroissement de la productivité pour permettre à celui-ci d'abaisser ses couts et ses prix et de dégager des facteurs de production pour la fabrication d'autres biens et services.

En outre l'Etat devrait appliquer d'autres mesures ayant un effet immédiat comme l'amélioration de la structure financière, la formation professionnelle, la recherche, l'enseignement et la vulgarisation de masses en vue les méthodes de gestion des projets ; pour corroborer ce qui précède G. Lebon dit : « pour progresser, il ne suffit pas de vouloir agir, il faut d'abord savoir essentiellement dans quel sens agir » ^27(*)

AU SYSTEME BANCAIRE : La banque centrale doit intervenir d'avantage dans la réglementation des changes, multiplier le contrôle sur le faux monnayages et superviser les banques de second rang pour qu'il y ait une meilleure mise en oeuvre de politique monétaire ; la banque centrale devrait accélérer l'installation d'une centrale de risques. Toutes les banques doivent contribuer d'avantage à l'amélioration des services à la clientèle et introduire des nouveaux produits de qualité qui doivent être donné à temps à leurs clients ; et étendre leurs rayons d'activités vers les campagnes et financer les projets qui profitent à un grand nombre afin qu'il y ait une croissance équilibrée entre les personnes, les secteurs, les entités. L'accroissement de la concurrence entre les banques en place va ainsi placer la compétitivité au coeur de ces enjeux, cette évolution impose de renforcer les compétences et d'aligner les pratiques sur les standards internationaux en investissant sur tous les aspects du métier bancaire :

· Développement de l'offre commerciale : favoriser la création des produits dans l'assurance-vie ainsi que l'épargne et élargir le panier moyen d'un client c'est-à-dire le nombre de produits par client ;

· Recrutement et formation des salariés : savoir s'entourer des ressources humaines adéquates, attirer les talents et les retenir en repensant les besoins et l'organisation des ressources humaines ;

· Industrialisation de la banque : améliorer la productivité et la qualité d'exécution des processus bancaires pour faire de son organisation un avantage concurrentiel et être capable de réduire le time to market tout en améliorant la gestion des besoins des clients ;

· Rentabilité de réseau d'agence : dans une perspective de développement du réseau d'agence ; la réduction du temps d'attente de la création d'une agence et la gestion de la performance de ce réseau sont des problématiques clés qu'il s'agit d'anticiper au plus tôt ;

· Pilotage des réseaux dans une vision de consolidation, établissement des budgets, contrôle des risques, audit interne, gestion des ressources humaines et marketing sont autant d'aspects à intégrer dans l'activité quotidienne d'un réseau qui s'internationalise ;

· Optimisation de la distribution : géomarketing, segmentation de la clientèle, marketing produit font partie des techniques indispensables permettant de déployer efficacement les ressources de la banque pour gagner des nouveaux clients et améliorer la qualité de services ; ainsi les banques congolaises devront sans doute réfléchir au plus tôt à tout ou partie de ces problématiques pour qu'elles puissent gagner de parts de marché et imposer leur vision de la banque congolaise dans le futur, ce qui donnera beaucoup de confiance à la population de pouvoir croire dans les services financiers.

A LA POPULATION : les fonctionnaires en particulier et la population congolaise en général doivent sortir des habitudes attentistes :

v Oser entreprendre car un bon développement est d'abord endogène et le premier facteur du développement d'une entité c'est sa population ;

v Prendre conscience de ses ressources, ses responsabilités en comptant d'abord sur soi-même et en mobilisant toutes les ressources pour se joindre aux autorités afin d'amorcer le processus de développent ;

v Prévenir les conflits ethniques par des résolutions pacifiques pour garantir aux banques d'une sécurité ;

v Les fonctionnaires doivent cultiver en eux la culture de l'épargne pour mieux préparer leur retraite comme le martèle la théorie de cycle de vie de Modigliani ; c'est de cette façon que les travailleurs des pays avancés préparent leur retraite et non pas attendre seulement la pension que l'employeur vous donnera, une pension qui est d'ailleurs dérisoire ;

v Soutenir le gouvernement pour la réussite de ces opérations de bancarisation car il y va de leur intérêt pour l'amélioration de leurs conditions de vie mais aussi le bien de toute la nation.

* ²⁶ Michel Losembe, conférence organisée par la FASEG de l'UNIKIN

* ²⁷ G. LEBON cité par CBANGU ;les ménages congolais des micro entreprise, vers quel dessin ; éd. CRIGED, KIN 1999 ,P18