La micro finance et la lutte contre la pauvreté en RDCongo

SECTION 3 : EFFICACITE DE LA MICRO FINANCE

I.3.1. Le Micro crédit et sa nouveauté

La différence principale, par rapport au crédit classique, est qu'il est orienté sur une cible nouvelle : les pauvres et les exclus. Il reconnaît leurs talents, leurs besoins et leur capacité à rembourser les prêts.^21(*) Au lieu de les éliminer, par avance, de la clientèle du crédit parce que les méthodes, les critères et les garanties ne sont pas adaptés à leur situation, il invente des méthodes et des garanties qui leur conviennent. Au lieu de leur imposer l'objet de leur prêt, il est à l'écoute de leurs besoins. Il permet ainsi de découvrir que les personnes exclus du crédit bancaire sont, comme les autres, dotés de l'esprit d'entreprise, de la capacité de jugement et qu'au surplus, ils remboursent plutôt mieux que les riches.

Micro crédit comme micro finance s'adressent à cette cible nouvelle. Mais l'un et l'autre ne proposent pas les mêmes services.

I.3.2. Les clients de la micro finance

Le client type des services de micro finance est une personne dont les revenus sont faibles et qui n'a pas accès aux institutions financières formelles faute de pouvoir, remplir les conditions exigées par ces institutions (documents d'identification, garanties, dépôt minimum). Il mène généralement une petite activité génératrice de revenus dans le cadre d'une petite entreprise familiale.^22(*)

I.3.3. Dans les zones rurales

Ce sont souvent de petits paysans ou des personnes possédant une petite activité de transformation alimentaire ou un petit commerce.

I.3.4. Dans les zones urbaines

La clientèle est plus diversifiée : petits commerçants, prestataires de services, artisans, vendeurs de rue, etc.

On les dénomme généralement sous le terme de petits entrepreneurs et la plupart d'entre eux travaillent dans le secteur informel et/ou non structuré. C'est donc aux individus qui composent ce segment de marché exclu ou mal servi par les institutions financières classiques (banques, assurances) que s'adresse la micro finance.

I.3.5. La Micro Finance et les pauvres

Le concept de micro finance est toujours associé à celui de la pauvreté, d`où la nécessité d`apporter un éclairage sur la compréhension que nous nous faisons de cette notion dans le cadre de ce travail.

La pauvreté est une notion toute relative et assez complexe. Alors que dans l`Union Européenne, on définit comme pauvre, toute personne dont le revenu est inférieur à la moitié du revenu moyen de l`ensemble de la population du pays considéré, beaucoup d`organisations internationales de développement se basent sur la notion de pauvreté absolue, laquelle définit le pauvre comme étant toute personne dont le revenu journalier ne dépasse pas un dollar américain.

Aussi, tout le monde s'accorde sur le fait que la pauvreté est un phénomène complexe, pluridimensionnel, ne pouvant être réduit à sa simple expression monétaire (c'est-à-dire à un niveau insuffisant de ressources économiques pour vivre de façon décente).

Le PNUD déclare ainsi que `` la pauvreté n'est pas un phénomène unidimensionnel - un manque de revenus pouvant être résolu de façon sectorielle. Il s'agit d'un problème multidimensionnel qui nécessite des solutions multisectorielles intégrée ''.^23(*)

De même, la Banque mondiale affirme que la pauvreté a des «dimensions multiples», de «nombreuses facettes» et qu'elle est `` la résultante de processus économiques, politiques et sociaux interagissant entre eux dans des sens qui exacerbent l'état d'indigence dans lequel vivent les personnes pauvres ''.^24(*)

En faisant référence aux niveaux de pauvreté définis par l'OCDE, une personne pauvre est celle qui est privée des capitaux suivant : ^25(*)

· Le capital naturel : L`eau, la terre, les ressources environnementales ;

· le capital social : les liens de solidarités entre membres d`un groupe social, l`accès aux institutions, ... ;

· le capital humain : les connaissances, l`aptitude au travail, la santé,... ;

· le capital physique : le patrimoine, l`accès aux infrastructures de base, les moyens de productions,... ;

· le capital financier : l`épargne, l`accès au crédit, assurances.

C`est de ces pauvres que la micro finance tente de s`occuper dans le but de les faire sortir de la situation précaire dans laquelle ils se trouvent.

L'expérience montre que la micro finance peut aider les pauvres à :

· Augmenter leurs revenues ;

· Créer des entreprises viables ;

· Sortir ainsi de la pauvreté.

Elle peut également constituer un puissant instrument d'émancipation en permettant aux pauvres, et en particulier aux femmes, de devenir des agents économiques du changement. En effet, en donnant accès à des services financiers, la micro finance joue un rôle important dans la lutte contre les nombreuses dimensions de la pauvreté. Par exemple, les revenus générés par une activité non seulement permettent à cette activité à se développer mais ils contribuent également au revenu du ménage, et par là même à la sécurité alimentaire, à l'éducation des enfants, à la prise en charge des soins de santé etc.

"La micro finance est une finance de proximité, proximité géographique bien sûr, car les personnes se connaissent et se cautionnent parfois mutuellement, Elle est toujours adaptée aux besoins, c'est pourquoi elle innove en permanence ".^26(*)

* ²¹NOWAK, M.,L'espoir économique. Micro finance et entrepreneuriat social, ferments d'un monde nouveau, éd. J.C Lattès, 2010, p. 18

* ²²`` Qui sont les clients de la micro finance '' Portail micro finance, in http://www.lamicrofinance.org/section/faq, page web consulté le 26 juin à 19H40

* ²³ PNUD, Vaincre la pauvreté humaine, Rapport mondial sur le développement humain, 2000, p.3

* ²⁴ Banque Mondiale, Rapport sur le développement dans le monde : combattre la pauvreté, 2000, p. 3

* ²⁵GENTIL, D., SERVET, J.M, Op.cit., p.714

* ²⁶MICHEL, L., le microcrédit, un contrat social ? In http://www2.cnrs.fr/journal/1909.htm, page consultée le 27 juin 2012 à 16H00.