La gestion du risque de crédit dans une institution de microfinance. Cas de la TMB ( Trust Merchant Bank )

B.2. Les facteurs de succès

· Au niveau externe : une IMF réussira mieux si elle est bien enracinée dans le milieu socio-culturel dans lequel elle opère. Les produits qu'elle propose, les stratégies et outils de travail ainsi que les infrastructures doivent être adaptés à la clientèle (à ses besoins, à ses capacités et à ses pratiques).

La désarticulation du cadre macroéconomique et l'instabilité de la monnaie ne peuvent être des facteurs favorisant le fonctionnement d'une IMF.

· Au niveau interne : la gestion interne, personnel compétent, motivé et engagé sont des atouts à la réussite d'une IMF.

C. Les conditions d'un micro crédit rentable et attractif

« De manière simple, il paraît logique de penser qu'il y aura amélioration de la situation des micro entreprises si ces dernières ont accès à des services financiers nouveaux pour elles ou si elles ont accès à des services déjà existants, mais à un coût inférieur à celui supporté jusque-là ».^27(*)

En effet il ne faut pas oublier qu'en dehors du financement institutionnel, les micros entreprises se financent d'abord et avant tout par l'autofinancement ou en ayant recours aux préteurs individuels. Dès lors, le financement institutionnel n'aura vraiment de sens que si, le coût total du crédit est inférieur à ceux qui existaient auparavant. Or, des nombreuses études ont montré que pour un micro entrepreneur, le coût le plus important dans l'obtention d'un crédit n'est pas souvent le taux d'intérêt, mais les coûts de transaction qu'il faut assumer pour avoir accès à ce crédit. Ceux-ci peuvent être compris comme l'ensemble de coût qu'il faut supporter pour que l'opération puisse avoir lieu.

Faut-il se rendre plusieurs fois au bureau de l'organisme de crédit ? Faut-il patienter pendant plusieurs heures ? Doit-on remplir une gamme de formalités complexes et incompréhensibles ?

Ces charges sont considérables sur des prêts de faible montant et deviennent ainsi des points clés pour comprendre pourquoi d'autres personnes ne sont pas intéressées par tel ou tel mécanisme de financement.

Section 3 : Présentation De la trust marchant Bank (TMB)

* ²⁷²⁸ MARC Labie, op cit, p 47