|
La gestion du risque de crédit dans une institution de microfinance. Cas de la TMB ( Trust Merchant Bank )( Télécharger le fichier original )par Junior ILUNGA KALUBWILA Université de Lubumbashi - Licence en économie option économie monétaire 2010 |
C. RELATION TMB ET SA CLIENTELE1° Titulaire de comptes en 2007, 2008 et 2009 à la TMB micro finance
Source : TMB, rapport annuel 2007
Source : TMB, rapport annuel 2008 § Les clients sont majoritairement des personnes physiques de sexe masculin. Certains d'entre eux s'adonnent à des activités productives avec une prédominance du commerce. Le nombre de leurs comptes en 2007 a été multiplié par 5 comparativement à l'an 2005. § Ils exercent divers professions formelles (salariés d'entreprise, professions libérales, commerçants, policiers,...) et diverses activités informelles (cambistes, petits commerçants ambulants ou artisans,...) § Certains disposent de plus d'un compte à la TMB 2° ouverture de compte
Source : TMB, rapport annuel 2007 Les 5 477 comptes crées en 2007 sont à 97% des comptes à vue, 80% tenus en USD, 19,74% en CDF et 0, 13 en Euros. Prenons, à titre illustratif, l'année 2007 pour voir le volume des dépôts mensuels
Source : TMB, Cahiers de la micro finance 2007 Il est bon de préciser au préalable que les chiffres ci-dessus intègrent également les dépôts donnés en garantie. Au terme de l'instruction n°001 de la BCC, ces derniers ne doivent pas être considérés comme épargne des clients. Ces dépôts sont essentiellement à vue, plus de ¾ en USD et les restes en CDF et en Euros. Du point de vue des soldes des comptes 49% de ces ressources sont logées dans des comptes dont le solde varie entre 1 et 5 000 USD et 51% dans les comptes dont le solde varie entre 5 000 et 20 000 USD. 37(*) A Lomami, nous pouvons affirmer que la plus grande proportion de ces ressources (plus de 90%) est fournie par des personnes physiques avec une prédominance des hommes. L'exposition de ces dépôts dans ce travail trouve sa justification dans le fait que, pour une institution de finance, le crédit accordé est souvent le fruit des encaisses possédées. Sur ce eu égard aux dépôts faits par les clients de la TMB, lui permettent de donner et de les investir dans d'autres activités à concurrence de millions de USD, et ceci est légal tel que l'article 7 de l'instruction n°001 de la BCC aux IMF le stipule. Il est aussi vrai que les dépôts ayant la possibilité d'être à vue ou à terme donnent à l'établissement la nette différenciation entre disponibilité prêtable sans beaucoup d'inquiétude et disponibilité nécessaire au respect de retraits inconditionnés des clients. Section 3 : les opérations de micros crédits Une opération de micro finance selon l'art 9 de l'instruction n°001 aux IMF « tout acte par lequel une IMF met ou promet de mettre des fonds à la disposition de la clientèle. Est assimilé à une opération de micro crédit, tout acte par lequel une IMF prend, dans l'intérêt de sa clientèle, un engagement par signature tel un aval, une caution ou une autre garantie ».38(*) Ainsi, sans être à l'encontre de la réglementation congolaise applicable aux établissements de crédit et plus précisément aux IMF, la TMB, accorde des micros crédits à ses clients tout en s'appuyant sur des détails bien définis. Et voyons les détails à travers ce tableau : * 37 TMB, Les cahiers de la micro finance 2007 * 38 BCC, op cit, p 3 |
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
