III.2.2 Analyse des données de l'enquête et de
l'entretien
III.2.2.1 Auprès des clients
L'analyse des données collectées sur les
facteurs explicatifs de la dégradation de la performance de PADME et de
la non-intégration de la gestion des risques à qui sont entre
autres : le taux d'intérêt sur les prêts, condition
d'accès au financement, aux modalités de remboursement du
prêts et les systèmes informatiques permet de constater que 68%
des clients interviewés on estimé que le taux
d'intérêt sur crédits est élevé contre 32%
qui ont estimé qu'il est raisonnable. Environ 70% des clients
interviewés trouvent difficile l'accès aux crédits pour
faute de leur propre garantie. En ce qui concerne Accueil et Comportement des
agents responsable de la mise en place des 82% des clients le trouvent
satisfaisant contre 18% peu satisfaisant ainsi ils trouvent la durée de
remboursement raisonnable. Environ 80% des clients de l'association PADME
trouvent son système de contrôle interne et d'information
insatisfaisant contre 20% qui le trouvent peu satisfaisant.
A la recherche de l'autonomie financière, l'institution
se fixe des conditions d'exercice rigoureuses et veille à la
rentabilité de ses opérations. En particulier ses taux
d'intérêt peuvent être élevés, les taux de
l'ordre de 2% par mois. Dans ces conditions, comment concilier un objectif
financier et une mission sociale d'aide aux plus démunis ?
Réalisé et soutenu par Germaine A. M. SANTOS 2013
.Institut CERCO Page 86
Impact du contrôle interne sur la viabilité
des institutions de micro finance : cas du PADME-Bénin
Contrairement aux idées reçues, le taux du
crédit n'est pas le facteur limitant pour l'accès des plus
démunis aux services financiers. L'expérience montre que pour les
populations à faible revenu c'est l'accès au crédit qui
est crucial, plus que le prix de ce service ; de fait, en milieu informel les
taux d'intérêt du crédit sont élevés - de
l'ordre de 10 à 50% par mois. Il faut se rappeler également que
des taux élevés, appliqués à de très petites
sommes prêtées, se traduisent par un montant absolu faible.
Le problème de l'accès au crédit se
décline plutôt en termes de services adaptés,
d'accessibilité géographique, de reconnaissance des clients et de
leurs besoins, et de souplesse dans les produits. Seules les IMF comme
l'association PADME sont capables d'offrir des services sur mesure, par leur
proximité et leur connaissance des emprunteurs. En inscrivant leur
action dans la durée, elles rendent possibles les liens de la confiance
sans lesquels la mission sociale de l'IMF ne peut réussir.
Le taux d'intérêt élevé sur les
prêts couplés aux difficultés d'accès constitue un
moyen de gérer les risques d'impayés liés à la
gestion des prêts obtenus par les clients .Mais lorsqu'ils sont
exagérés ils contribuent à l'aggravation des risques
d'impayés parce que seuls les mauvais clients s'intéresseront aux
produits offerts par l'institution (asymétrie d'information)
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