7. Financement
La partie financement du questionnaire a pour but de
déterminer les moyens de financement utilisés par les femmes
entrepreneures, et le poids du prêt bancaire dans le financement total de
l'entreprise. Nous déterminerons également les garanties que ces
femmes ont dû apporter pour l'obtention de leur financement.
En parallèle, nous verrons les critères
financiers demandés par les banquiers pour accorder un prêt
bancaire aux créateurs d'entreprises.
a. Les financements bancaires
Ce tableau nous montre à quel point ne pas
répondre à certains critères financiers attendus par les
banquiers peut représenter un obstacle à l'obtention d'un
prêt bancaire.
Le soutien d'OSEO est un élément important voire
très important pour les banques. Comme d'autres, la Banque Populaire a
une société de caution mutuelle la SOCAMA qui soutient les
prêts qu'elle octroie. En cas de refus d'OSEO ou de ces autres cautions,
les dossiers sont revus mais il n'y a pas un refus rédhibitoire. Dans le
cas où OSEO ne soutiendrait pas un projet de création
d'entreprise, les porteurs de projet doivent cependant apporter davantage de
garanties réelles et personnelles pour se voir accorder un
prêt.
L'apport personnel du porteur de projet est également
un élément important pour la prise de décision du
banquier. Il lui permet en effet de juger de l'implication du créateur
dans le projet. La banque ne peut pas croire plus au projet que celui qui le
porte et elle ne financera donc le projet qu'à hauteur de l'apport
personnel.
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D'autre part, le manque de partage du risque est moins
important puisqu'il y a toujours moyen d'y remédier. En effet, un
partage de risque faible avec des tiers nécessite une analyse
complémentaire du projet par les banquiers, mais surtout une implication
bien plus grande du porteur de projet. Il devra nécessairement augmenter
sa part dans le partage du risque.
b. Expériences des femmes
Les résultats suivant nous montrent la proportion de
femmes qui avaient besoin de financement au démarrage de leur
activité, et combien ont obtenues leur financement. Pour les femmes qui
ont obtenu leur prêt, on peut voir plus précisément le
montant qu'elles ont obtenu.
Besoin de financement Obtention du
financement
Montant du financement
Non réponses = 13 Moyenne = 53 0 58
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Ecart-type = 82 520
On observe que la plupart des femmes entrepreneures
interrogées avaient besoin d'un financement au démarrage de leur
activité. Seulement une très faible proportion de celles-ci n'a
pas obtenu le financement qu'elles avaient besoin.
De plus, le montant obtenu est en moyenne de 53 000€ avec
une forte proportion ayant obtenu moins de 40 000€, et ensuite de grandes
disparités avec des prêts pouvant aller jusque 300 000€.
Le graphique ci-dessous nous montre combien les femmes ont
investi au démarrage de leur activité pour leur entreprise.
Montant du financement
Non réponses = 2
On remarque qu'elles ont en moyenne investi entre 2 500€
et 25 000€ (50%). Toutefois, elles sont quand même 16,7% à
avoir investi plus de 75 000€ au démarrage de leur entreprise, ce
qui montre que certaines femmes investissent de grosses sommes malgré le
risque.
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Le graphique qui suit nous montre la répartition des
sources de financement pour leur entreprise ainsi que le montant investi pour
chacune des sources.
Sources de financement
Economies personnelles Prêt à la
famille
Non réponses = 17 Non réponses = 26
Moyenne = 7 769 Moyenne = 5 000
Ecart-type = 8 985 Ecart-type = 3 741
Prêt d'un CLEFE
Non réponses = 27 Non réponses = 19
Moyenne = 10 333 Moyenne = 54 727
Ecart-type = 12 741 Ecart-type = 88 884
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On observe qu'une bonne majorité des femmes ont
dû investir leur économies personnelles pour la création de
leur entreprise (70%). Cependant, le montant des économies personnelles
reste relativement bas puisque qu'il est très souvent inférieur
à 8 000€. Elles sont aussi très nombreuses à avoir eu
recours à un prêt bancaire pour la création de leur
entreprise mais pour un montant n'excédant que très rarement les
40 000 euros.
Ce graphique nous montre les garanties que les femmes ont
dû apporter pour le financement du démarrage de leur
entreprise.
Garanties apportées
Non réponses = 9
Comme l'exprime les banquiers, en cas de non réponse
à un critère financier, ce sont essentiellement les garanties
personnelles (40%), les fonds de garanties (16,7%) et les cautions (26,7%) qui
sont demandées pour pallier ce manquement.
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Les graphiques qui suivent nous montrent la proportion de
femmes qui connaissent le Fonds de garantie à l'initiative des femmes et
l'instrument de microfinancement Progress. On observe également le
nombre de femmes qui y ont eu recours.
Connaissance de l'instrument de
Connaissance du FGIF Microfinancement
Progress
Non réponse =2 Non réponse = 2
Utilisation des outils d'aide au financement
Non réponses = 17
Si une bonne partie des femmes connaissent le Fonds de
garantie à l'initiative des femmes (36,7%), elles sont en revanche
très peu nombreuses à connaître l'instrument de
microfinancement Progress (83,3%). Surtout, même par connaissance du
fonds de garanties à l'initiative, elles n'y ont pas eu recours. En
causes d'après une femme entrepreneure qui connaissait ces outils, les
montants de besoin en financement trop élevés pour ces femmes.
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