PARAGRAPHE I : Préparation et réalisation
des enquêtes
C'est un exercice qui fait suite à celui
déjà effectué au niveau de la dimension empirique. De ce
fait, il est nécessaire de rappeler l'échantillon sur lequel se
basera la mobilisation des données.
Nous avons retenu un échantillon constitué de
vingt cinq (25) Chargés de prêts représentatifs de la
population mère et étudié 300 dossiers de crédits
contentieux.
I- Préparation des enquêtes
L'obtention des données complètes dans une
recherche exige l'utilisation d'outils aussi fiable que possible pour la
collecte des informations dont on a besoin. C'est compte tenu de cela que nos
enquêtes ont été réalisées sur la base de
questionnaires à l'endroit des Chargés de prêts.
II- Réalisation des enquêtes
Cette enquête s'est effectuée à Cotonou
et à Porto-novo du 2 août au 8 septembre 2007. Notons que la
réalisation de cette enquête n'a pas été faite sans
difficultés.
III- Difficultés rencontrées
Les entretiens et questions-réponses que nous avons
réalisés dans le cadre de notre enquête nous ont
posés quelques problèmes. Au nombre des difficultés
rencontrées ayant un impact significatif sur le travail
présenté, nous avons :
- les difficultés d'accès à certaines
données, simplement parce qu'elles sont jugées confidentielles
par l'institution ;
- les difficultés d'exécuter scrupuleusement
notre planification à cause du non respect de certains rendez-vous par
les personnes ressources de l'institution. Il a fallu donc nous armer de
beaucoup de patience et faire preuve d'endurance pour finalement atteindre
l'objectif ;
- la divergence des informations recueillies au sein du
personnel de peur d'être sanctionné ou licencié par les
instances dirigeantes de l'institution ;
- la rareté des ouvrages ayant rapport aux
problèmes spécifiques dans les différents centres de
documentation fréquentés.
Ces situations ont souvent bouleversé notre plan de
travail et nous ont amenés à travailler à des heures
tardives. Les informations recueillies non détaillées seront
exploitées dans la suite de cette étude.
PARAGRAPHE II : Présentation des données
et grandes
tendances
Nous procédons ici dans un premier temps à la
présentation des données de l'enquête et ensuite nous
allons faire ressortir les grandes tendances de cette enquête en
identifiant les causes des impayés.
I- Présentation des résultats de
l'enquête
Comme nous l'avons annoncé plus haut, nous avons dans
un premier temps effectué des enquêtes au niveau de 300 dossiers
de crédits contentieux dans les agences de Cotonou et de Porto-novo et
ensuite, nous avons fait des enquêtes au niveau des Chargés de
prêts.
Les données d'enquête seront manuellement
traitées et présentées à base de tris à
plat. Les résultats de nos enquêtes se présentent comme
suit :
Tableau n°2 : Causes liées
à la capacité de management de l'entrepreneur
|
Données
Motifs
|
Effectifs Fréquences
|
|
- Pertes récurrentes et problèmes de
rentabilité
|
183
|
61%
|
|
- Trésorerie tendue et autres problèmes liés
à la trésorerie
|
27
|
9%
|
|
- Multiplication d'emprunt / Surendettement
|
72
|
24%
|
|
- Changement d'activité et diversification
|
12
|
4%
|
|
- Tensions au sein de l'entreprise du client et problèmes
liés aux dirigeants
|
6
|
2%
|
|
Total
|
300
|
100%
|
Source : Résultat de nos
enquêtes sur les dossiers contentieux 2006 et nos calculs
Tableau n°3: Causes
liées à des incidents et où PADME a attendu le dernier
moment pour réagir
Motifs
- Incidents de remboursement et échéanciers non
respectés
- liquidation judiciaire, redressement et dépôt de
bilan
- Autres motifs
Données
Total
Effectifs
|
Fréquences
|
|
12
|
4%
|
|
3
|
1%
|
|
285
|
95%
|
|
300
|
100%
|
Source : Résultat de nos
enquêtes sur les dossiers contentieux 2006 et nos calculs
Tableau n°4 : Causes liées
à des facteurs externes à l'entreprise du client
Motifs
- Escroquerie (client initiateur ou victime)
Données
- Pertes de gros clients
- Autres motifs
Total
Effectifs
|
Fréquences
|
|
33
|
11%
|
|
9
|
3%
|
|
258
|
86%
|
|
300
|
100%
|
Source : Résultat de nos
enquêtes sur les dossiers contentieux 2006 et nos calculs
Tableau n°5 : Causes liées
à la conjoncture économique
Données
Motifs
- Dégradation trop rapide de l'activité du
client
- Absence d'activité sans ressources suffisantes
- Autres motifs
Total
- Importante diminution des revenus du client
- Dépenses exceptionnelles
Effectifs
|
Fréquences
|
|
18
|
6%
|
|
15
|
5%
|
|
27
|
9%
|
|
24
|
8%
|
|
216
|
72%
|
|
300
|
100%
|
Source : Résultat de nos enquêtes sur les
dossiers contentieux 2006 et nos calculs
Tableau n°6 : Causes
`'impossibles» à prévoir par PADME
Données
Motifs
|
Effectifs
|
Fréquences
|
|
69
|
23%
|
|
36
|
12%
|
|
195
|
65%
|
|
300
|
100%
|
- Client de mauvaise foi
- Client «parti sans laisser d'adresse»
- Autres motifs
Total
Source : Résultat de nos enquêtes sur les
dossiers contentieux 2006 et nos calculs
Tableau n°7 : Causes liées
à l'institution PADME
|
Données
Motifs
|
Effectifs
|
Fréquences
|
|
- Retard de déblocage des crédits
|
63
|
21%
|
|
- Retard de décaissement par rapport à
l'activité
|
36
|
12%
|
|
- Dossier de prêt mal étudié (montant sous
estimé)
|
78
|
26%
|
|
- Dossier de prêt mal étudié (montant
surévalué)
|
45
|
20%
|
|
- Manque, mauvais et/ou insuffisance de suivi
|
57
|
5%
|
|
- Autres motifs
|
21
|
7%
|
|
Total
|
300
|
100%
|
Source : Résultat de nos enquêtes sur les
dossiers contentieux 2006 et nos calculs
Tableau n°8 Avis sur la
méthode d'analyse des dossiers de crédit
|
Données
Avis
|
Effectif
|
Fréquence
|
|
Bonne méthode
|
4
|
16%
|
|
Mauvaise méthode
|
21
|
84%
|
|
Total
|
25
|
100%
|
Source : Résultat de nos enquêtes au niveau
des Chargés de prêts.
Tableau n°9 Avis sur la
méthode d'évaluation des garanties
|
Données
Avis
|
Effectif
|
Fréquence
|
|
Bonne méthode
|
8
|
32%
|
|
Mauvaise méthode
|
17
|
68%
|
|
Total
|
25
|
100%
|
Source : Résultat de nos enquêtes au niveau
des Chargés de prêts.
Tableau n°10 Causes liées au
Chargé de prêts
|
Données
Avis
|
Effectif
|
Fréquence
|
|
Montage des dossiers par
complaisance
|
9
|
36%
|
|
Montage des dossiers sur
pression du supérieur
hiérarchique
|
8
|
32%
|
|
Déboursement du client
malgré sa situation d'impayé dans d'autres IMF.
|
8
|
32%
|
|
Total
|
25
|
100%
|
Source : Résultat de nos enquêtes au niveau
des Chargés de prêts.
| 
