Appréciation des services et intention de switch dans une institution du système financier décentralisé: application aux membres de la COOPEC AKIBA YETU

II.4.1.3. Un mot sur l'impact en Microfinance

À l'origine de l'analyse de l'impact des interventions en Microfinance se justifie par les opérateurs dans ce secteur ont presque toujours pour finalité la réduction de la pauvreté.^163(*) Si ceux-ci ne font pas l'effort d'identifier les personnes qu'ils cherchent à cibler via les services de Microfinance et de déterminer l'influence de ces services sur la vie de ces personnes, il devient difficile de justifier la Microfinance en tant qu'outil de réduction de la pauvreté.

L'analyse d'impact au sens large désigne tout processus visant à déterminer si une intervention a abouti aux résultats recherchés. En Microfinance, l'analyse d'impact est le processus de détermination des effets de la Microfinance en tant qu'intervention. Les effets étudiés dépendent des résultats recherchés (les objectifs de l'IMF).

Comme dit précédemment, se questionner sur l'impact en Microfinance découle de la définition initialement soulevée de la Microfinance comme « instrument de lutte contre la pauvreté », une définition qui a été revue avec le temps par des auteurs tels que Marc LABIE et Isabelle GUÉRIN comme l'octroi des services financiers aux exclus du système financier classique, les banques.

Ceux-ci sont mis à l'abri de la finance formelle, des institutions financières et bancaires commerciales en raison de leur profil socioéconomique critique, si bien qu'ils ne peuvent être détenteurs d'un titre de propriété qui pourrait servir d'une garantie lors du dénouement d'une affaire de prêt vis-à-vis des institutions.

L'introduction des services tels que le microcrédit, service phare de la Microfinance, les moindres entrepreneurs sans garantie matérielle réelle se trouvent aussi concernés par la finance, selon leur considération y attribuée. Dans ce sens, la Microfinance semble intéressée tout le monde et mettant en chaud les exclus de la finance classique ; c'est en sens que l'impact vient couronner les efforts. L'analyse de l'impact pour un chercheur pragmatique part d'un principe : « on observe une certaine unité statistique avant et après que la variable soit plongée », concrètement, c'est un examen au travers de quel on examine ce qu'ont été les répercussions d'une variable sur une autre. En microfinance, pratiquement on voit ce qu'a été la population, les exclus du système classique, avant et après qu'elle ait accès aux services financiers.

La même perspective, dans le sens de la consommation du ménage, l'observation est faite considérant le panier de la ménagère avant l'accès et ce qu'il est devenu après avoir été exposé aux effets et corollaires de la Microfinance, ainsi dans le sens des microentreprises, ce qu'était le processus d'approvisionnement et de distribution avant et après accès aux services financiers. Ayant tout exposé, l'analyse de l'impact est un procédé très pragmatique au travers duquel le chercheur prend une cible, qu'il analyse dans un espace de temps, plus ou moins large pour bien cerner toutes ses caractéristiques, dans le moindre détail. Un ménage peut accéder à un service financier et améliorer son revenu, son niveau de vie avec lui, etc.

À ciel ouvert, quelqu'un pourrait dire que le service financier a eu un impact sur le cadre socioéconomique du ménage, pendant que le ménage pourrait avoir d'autres activités entrepreneuriales, sources de revenus, comme le salaire, le profit, etc. en sens, la compréhension de l'impact sera biaisée et erronée si le chercheur veut mesurer l'impact d'une variable sur un ménage ignorant les autres indispensables de l'expliquer. Comme dit ci-hait, les agents économiques demandent les services financiers pour plusieurs raisons très objectives, une fois mal captées, tout est faux. Cette même perspective est explosée dans le paragraphe qui suit, pour capter l'impact de la Microfinance en ville de Goma.

* ¹⁶³ M.NZANZU LUVAKO, Questions spéciales en Microfinance, cours inédit, Option Microfinance et Banque, Faculté des sciences économiques et de gestion, ULPGL-Goma, 2019-2020.