Appréciation des services et intention de switch dans une institution du système financier décentralisé: application aux membres de la COOPEC AKIBA YETU

II.1.4. Acteurs du secteur financier

Plusieurs acteurs interviennent tour à tour sans le secteur de la Microfinance en RDC, tellement que les institutions et tous leurs partenaires se font face au quotidien. À la suite de cette section, les acteurs, - offreurs et demandeurs- sont bien mis au clair et bien explicités.

II.1.4.1. Offre des services de Microfinance en RDC

Avant l'année 2010, il existait en RDC une multitude de formes d'organisations qui offraient les services de Microfinance. Actuellement, elles peuvent être classées en 4 groupes selon leurs pratiques : les coopératives d'épargne et de crédit, les institutions de Microfinance, les banques lucratives et les pratiques informelles^135(*).

Les coopératives d'épargne et de crédit

Ces structures ont pour objectif de répondre aux besoins financiers de leurs membres notamment en les incitant à épargner mais aussi en leur octroyant des crédits. En RDC, le système coopératif s'est développé depuis bon nombre de décennies et est constitué de toutes les expériences ayant les caractéristiques d'une coopérative ou les principes coopératifs (caisses d'épargne et de crédit, mutuelles, etc.). L'adhésion est ouverte et volontaire. Les membres sont les propriétaires de la structure qui doivent la gérer de façon démocratique. Les COOPEC octroient des prêts individuels en exigeant comme garantie soit des biens matériels, soit une épargne au préalable (entre 20 et 25% du prêt demandé).

Les institutions de Microfinance

Les institutions de Microfinance sont des structures qui offrent les services financiers (microcrédits, micro épargne, etc.) aux populations rationnées du système bancaire traditionnel. En RDC, ces institutions sont de deux types : les entreprises de microcrédit et les sociétés de Microfinance. Dans la majorité de cas, ces organisations optent pour une méthodologie mixte en combinant le prêt de groupe et le prêt individuel. Ces institutions ciblent beaucoup plus les femmes, bien que toutes les catégories de la population bénéficient de leurs services. La loi dispose que les sociétés de Microfinance sont les seules habilitées à mobiliser, de façon systématique, l'épargne de leurs clients.

Les banques commerciales

Depuis quelques années, certaines banques commerciales s'intéressent de plus en plus, au secteur de Microfinance en RDC. Compte tenu du succès observé dans la Microfinance, ces banques ont été amenées à y investir (stratégie de « down grading). C'est ainsi qu'on a assisté au développement des mécanismes de collecte des petits montants d'épargne (variant entre 30 et 100$ US) et d'octroi des microcrédits au niveau de plusieurs d'entre elles^136(*). En général, elles octroient les prêts individuels avec une garantie matérielle (voiture, titre de propriété, etc.). Les banques suivantes sont répertoriées par la Banque Centrale comme offrant au public les services de Microfinance : la ProCrédit Bank Congo, la Trust Merchant Bank et l'Advans Banque Congo^137(*).

Les pratiques informelles

Il s'agit ici des pratiques relatives à toute offre des services financiers dans l'illégalité ou la clandestinité. Généralement, il s'agit des prêteurs à gages, des papas cartes, des usuriers, des tontines, des MUSO^138(*), etc. Il sied de souligner ici qu'en RDC, le secteur informel est très développé et regorge beaucoup d'emplois. C'est ainsi que les très petites et petites entreprises continuent à recourir aux acteurs qui offrent des services de Microfinance dans l'informel pour couvrir leurs besoins de financement.

* ¹³⁵ J. NEKA MBASA, Op.Cit., pp.56-57.

* ¹³⁶ Dans une banque, le montant du microcrédit est beaucoup plus élevé (minimum 200$) que dans une COOPEC (minimum 20$). Dans le passé, les banques commerciales n'octroyaient pas un montant aussi faible en crédit.

* ¹³⁷ BCC, Rapport d'activités de la Microfinance 2012, Kinshasa, RDC, 2013.

* ¹³⁸ Une Mutuelle de Solidarité (MUSO) est un regroupement des personnes, qui décident de mettre en commun leurs cotisations dans le but d'octroyer des crédits. L'idéal ici est l'entraide et la solidarité. Elle est à la croisée entre la Microfinance institutionnelle (COOPEC) et la finance informelle (tontine). Généralement, la mise en place d'une MUSO est appuyée par une ONG de développement afin d'améliorer la situation économique des ménages. En RDC, les MUSO sont considérées comme structures informelles et par conséquent n'ont pas un statut légal.