I.5.
FORMES DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE
Pour Servetles IMF sont un ensemble d'organisation aux formes
et statuts divers pratiquants des opérations des prêts ou
d'épargne de faible montant dans une échelle
décentralisée et fondée sur la proximité.
Au centre de certaines IMF se trouve le terme
solidarité entre clients, entre membres, entre pauvres. C'est le cas des
coopératives d'épargne et de crédit.
C'est ce qui permet à Chao BEROFF de dire :
« les IMF sont des institutions qui offrent aux exclus du
système bancaire classique, la possibilité d'épargner ou
d'emprunter des sommes très modiques et d'entrer ainsi dans la voie de
développement économique.
Les liens sociaux étant souvent la principale richesse
des plus pauvres, ces institutions cherchent également à la
renforcer notamment en constituant les groupes de solidarité permettant
de sécuriser les prêts ».
La micro finance comprend une multitude d'institution
que l'on peut regrouper en 3 catégories :
- les systèmes coopératifs ou mutualistes
d'épargne et de crédit ;
- les systèmes de crédit solidaire ;
- les structures gestionnaires de programme d'épargne
et de crédit ;
Tous ces systèmes ont des traits communs, notamment le
fait qu'ils sont des systèmes de proximité, c'est-à-dire
des systèmes proches de leurs clients. Ils ont pour population cible les
pauvres ou les populations à faible revenu.
En outre, ces systèmes diffèrent sensiblement
les uns des autres par leur :
- philosophie ;
- approche ;
- mode opératoire ;
- mode de gestion ;
- structuration et leur fonctionnement ;
- etc.
I.5.1.
Les systèmes coopératifs ou mutualistes d'épargne ou de
crédit
Une coopérative ou une mutuelle d'épargne et de
crédit est une institution pour des personnes physiques (petits paysans,
artisans, petits commerçants...) et pour des personnes morales
(association, groupement, ...) qui mettent volontairement en commun leur
épargne, petits ou grands, enfin d'en faire profiter des membres qui en
ont besoin.
Leur fonctionnement est régi par les principes
coopératifs classiques.
La coopérative d'épargne et de crédit
offre à ses membres une gamme réduite de services centrée
sur l'épargne et le crédit.
I.5.2.
Les systèmes de crédit solidaire
La philosophie de ces systèmes est la
suivante :
1. parce que les plus pauvres sont si pauvres
qu'ils ne peuvent pas épargner, il ne faut pas leur imposer une
épargne préalable, il faut partir du crédit.
2. parce que les plus pauvres sont si pauvres
qu'ils ne peuvent pas présenter des garanties matérielles, il
vaut mieux exiger un autre système de garantie : la garantie
solidaire.
Les institutions de crédit solidaire concentrent leurs
activités sur le crédit et collectent l'épargne de
façon volontaire. Autrement dit, l'épargne n'est pas obligatoire
comme dans les COOPEC. Elles travaillent principalement ou exclusivement avec
les femmes et ne financent que les activités génératrices
de revenu.
La garantie dans ces institutions n'est pas matérielle
comme c'est le cas pour les COOPEC mais elle repose sur la caution solidaire.
Dans certains cas, l'institution de crédit solidaire constitue un fonds
de secours généralement entre 1 et 5% du montant du prêt
octroyé. Ce fonds est utilisé pour éponger
d'éventuels impayés.
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