II- PRINCIPALE ACTIVITÉ
Le PADME offre à sa clientèle constituée
par les micro- entreprises béninoises et les particuliers
employés des entreprises publics et privés des services
financiers et des services non financiers.
· Services financiers
· Services non financiers
A- Services financiers
L'offre de services financiers est constituée
essentiellement par les types de prêts ci- dessous
présentés consentis aux personnes à faible revenu (les
particuliers ayant une source de revenu régulière, les micros
entrepreneurs exerçant ou désireuse d'exercer une activité
ou les ONG de micro finance ou à volet micro finance). PADME offre
quatre types de prêts :
~ les prêts pour activités
génératrice de revenus avec deux grandes variantes que sont :
- le Micro Crédit AGR- Individuel,
Politique de mobilisation des ressources
Financières des institutions de micro finance
(IMF): Cas du
PADME-Bénin
- le Micro Crédit AGR de caution solidaire comprenant :
* le crédit au groupe de trois personnes,
* le micro crédit au groupement de cinq à trente
personnes),
* le Crédit Avec Éducation (CAE) (de 16 à 24
membres).
~ le Crédit Relais : prêt aux ONG locales de micro
finance ou à volet micro finance
~ le Prêt immobilier destiné aux micros
entrepreneurs, aux fonctionnaires du secteur public et salariés du
secteur privé pour la construction ou l'aménagement de leurs
maisons,
~ le prêt à la consommation destiné aux
salariés des secteurs public et privé pour l'acquisition de tout
bien d'équipement (Véhicule, moto, poste
téléviseur, meubles de salon, appareils
électroménagers.
~ Les prêts pour Activités
Génératrices de Revenus (AGR) avec deux grandes variantes que
sont :
le micro crédit AGR- individuel
Le crédit est destiné au financement des besoins
en fonds de roulement et d'investissement des micros entrepreneurs qui
mènent des activités génératrices de revenus. Il
est accordé aux personnes physiques ou morales ayant une activité
génératrice de revenu et qui apportent des garanties
réelles. Le montant du crédit varie de 20.000 FCFA à 10.
000 000 CFA, pour une durée maximale de 24 mois avec un taux
d'intérêt variant entre 2% dégressif par mois sur l'encours
de crédit en fonction de la durée de remboursement. L'emprunteur
peut solliciter et obtenir un délai de différé allant de 1
à 6 mois si son activité ou son projet l'exige.
le micro crédit AGR de caution
solidaire
a- Le Micro Crédit AGR- groupement de trois membres
Le crédit est destiné au financement des besoins
en fonds de roulement et d'investissement des micros entrepreneurs qui
mènent des activités génératrices de revenus et qui
ne disposent pas de garantie réelle. Ce crédit est garanti par la
caution solidaire des membres (3 personnes) d'un groupe, il ne nécessite
donc aucune autre garantie réelle. Les membres du groupe doivent
provenir de la même couche socio-économique. Ils se choisissent
eux- mêmes et s'entendent pour désigner leur responsable. Chaque
membre du groupe possède sa propre entreprise et reçoit le
même montant de crédit que les autres. Dans le groupe chacun est
étroitement lié au
Politique de mobilisation des ressources
Financières des institutions de micro finance
(IMF): Cas du
PADME-Bénin
succès de l'entreprise de l'autre car en cas de
cessation de paiement de l'un, les autres prennent sur eux de rembourser son
crédit. Le montant du crédit varie de 20.000 FCFA à 500
000 CFA/membre, pour une durée maximale de 24 mois avec un taux
d'intérêt variant entre 2% dégressif par mois sur l'encours
de crédit en fonction de la durée de remboursement.
b- Le Micro crédit AGR- Groupements de trente membres
On distingue le groupement d'entreprises et le groupement
d'entrepreneurs. Le groupement d'entreprises est constitué par des
micros entrepreneurs exerçant en commun une activité
génératrice de revenu. Le crédit sollicité est
investi dans cette activité menée ensemble par tous les membres
du groupement. Le groupement d'entrepreneurs quant à lui est
composé des micros entrepreneurs ayant chacun son entreprise
indépendante de celle des autres membres du groupement. Chaque membre du
groupement reçoit un montant de crédit correspondant à la
capacité de remboursement de son entreprise. Les membres d'un groupement
doivent provenir de la même couche socio- économique. Ils se
choisissent eux-mêmes, élaborent leur statut et règlement
intérieur puis s'entendent pour désigner leur responsable. Dans
le groupement, chacun est étroitement lié au succès de
l'entreprise de l'autre lorsqu'il s'agit d'un groupement d'entrepreneurs ou au
succès de l'activité menée en commun s'il s'agit d'un
groupement d'entreprise. Car en cas de cessation de paiement de l'un, les
autres prennent sur eux de rembourser son crédit.
Le crédit est destiné au financement des besoins
en fonds de roulement et d'investissement des micros entrepreneurs qui
mènent des activités génératrices de revenus. Il
peut s'agit d'un groupement d'entreprise (ainsi, les membres exercent une
activité commune) ou d'un groupement d'entrepreneurs, (dans ce cas
chaque membre du groupement possède son activité
séparée de celle des autres).
Le montant du crédit varie de 20.000 FCFA à 5
000 000 CFA/groupement, pour une durée maximale de 24 mois avec un taux
d'intérêt variant entre 2% dégressif par mois sur l'encours
de crédit en fonction de la durée de remboursement.
~ le crédit avec éducation
Le Crédit Avec Éducation est destiné au
financement des besoins en fonds de roulement des populations les plus
démunies constituées en groupement appelé Association de
Crédit.
Politique de mobilisation des ressources
Financières des institutions de micro finance
(IMF): Cas du
PADME-Bénin
Le montant du crédit varie de 5.000 FCFA à 200
000 CFA/membre, pour une durée maximale de 24 mois avec un taux
d'intérêt variant entre 2% dégressif par mois sur l'encours
de crédit en fonction de la durée de remboursement. La garantie
de ce crédit est la caution solidaire que les membres de l'association
de crédit se donnent mutuellement. Ainsi, en cas de défaillance
d'un membre, les autres prennent sur eux la responsabilité de rembourser
tout le crédit obtenu par l'association de crédit.
~ Le crédit relais : prêt aux ONG locales de
micro finance ou à volet micro finance
Ces crédits permettent au PADME de refinancer les ONGs
locales afin de pouvoir atteindre les micro-entrepreneurs situés hors de
sa zone d'intervention. Dans le système de crédit relais, l'ONG
partenaire est considérée comme un client du PADME et
bénéficie d'un crédit global à un taux
d'intérêt préférentiel de 1% par mois sur l'encours
pour une durée maximale de 24 mois. Il est accordé aux ONGs pour
refinancer les micros entreprises situées dans les zones rurales. Le
montant du crédit maximum varie de 10 000 000 CFA/membre, pour une
durée maximale de 24 mois avec un taux d'intérêt variant
entre 2% dégressif par mois sur l'encours de crédit en fonction
de la durée de remboursement. L'emprunteur peut solliciter et obtenir un
délai de différé allant de 1 à 6 mois si son
activité ou son projet l'exige. Ce crédit est assorti
obligatoirement d'une garantie réelle (parcelle, gages sur
véhicules). Les bénéficiaires finaux du crédit
relais sont des clients de l'ONG. Le montant du crédit global
dépend du nombre de bénéficiaires finaux du crédit
relais. Le montant maximum accordé par l'ONG partenaire à chaque
bénéficiaire final ne doit pas dépasser le montant maximum
accordé par le PADME aux membres des groupes de caution solidaire, sans
que le montant global mis à la disposition de l'ONG.
~ Le micro crédit immobilier
Le crédit accordé pour financer l'achat de
parcelle, la construction d'une maison ou pour son achèvement. Il est
obtenu uniquement en individuel. Le montant du crédit maximum est de
10.000.000 CFA, pour une durée maximale de 24 mois avec un taux
d'intérêt variant entre 2% dégressif par mois sur l'encours
de crédit en fonction de la durée de remboursement.
Assurance décès : A souscrire auprès d'une
compagnie d'assurance au choix du client Bénéficiaires : clients
déjà en portefeuille ou des salariés du secteur public ou
privé
Politique de mobilisation des ressources
Financières des institutions de micro finance
(IMF): Cas du
PADME-Bénin
Les principaux critères d'éligibilité sont
:
> être client ayant obtenu au moins un crédit
commercial au PADME ou être salarié de nationalité
béninoise ;
> disposer d'une parcelle lotie sur laquelle on a
déjà démarré les travaux de construction ;
> produire tous les documents justifiant le titre de
propriété de la parcelle de terrain (convention de vente, divers
reçu des frais d'état des lieux, de lotissement, attestation
d'appartenance) ;
> n'avoir aucun antécédent douteux en
matière de remboursement de crédit ; > accepter que le PADME
prenne une hypothèque sur la parcelle de terrain ; > avoir une
pièce d'identité en cours de validité.
> produire le plan et le devis estimatif de la maison à
construire
~ Le micro crédit à la
consommation
Le crédit est destiné au financement des besoins
de consommation ou d'équipement des salariés du secteur public ou
privé. Il est obtenu uniquement en individuel. Le montant du
crédit maximum varie de 10 000 000 CFA/membre, pour une durée
maximale de 24 mois avec un taux d'intérêt variant entre 2%
dégressif par mois sur l'encours de crédit en fonction de la
durée de remboursement. L'emprunteur peut solliciter et obtenir un
délai de différé allant de 1 à 6 mois si son
activité ou son projet l'exige. Les bénéficiaires sont des
salariés du secteur public ou privé.
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