I.3.1 Les opérations de Crédit
Si les entreprises et les particuliers peuvent avoir des
revenus suffisants pour assurer la production et la consommation, voire pour
constituer l'épargne, il peut s'assurer à l'opposer que les
revenus qu'ils disposent que couvrent leurs besoin d'où la
nécessité de recourir au crédit. Avant de voir les
conditions dans l'octroi de crédit, nous allons d'abord connaître
les types de crédit dont on peut bénéficier de la banque.
1. Les différentes formules de
crédit
Ces formules vont répondre aux différentes
natures de financement, il peut s'agir entre autre :
a. Les découverts bancaires
C'est lorsque la banque vous autorise de vendre votre compte
débiteur (négatif, déficitaire).
Ils sont accordés généralement pour une
période plus ou moins longue. Les découverts peuvent être
autorisés pour une clientèle habituelle lorsque celle-ci est en
attente d'une rentrée des fonds et qu'elle souhaite disposer en avance
des fonds attendus.
b. La facilité des caisses ou avance en compte
Elle permet à l'emprunteur d'assurer ces besoins en
trésorerie sur une courte période ; une ou deux semaines.
c. Les crédits à la
consommation
Ce type de crédit permet de réaliser des ventes
à tempérament des produits à l'usage domestique.
d. Les crédits immobiliers
Ce type de crédit est consenti aussi bien pour financer
l'acquisition d'une résidence principale ou secondaire. Le montant
accordé ne doit pas dépasser 80% de l'investissement
projeté car le banquier exige toujours un concours personnel de son
client.
e. Les avances sur titre
C'est un crédit par caisse garantie par titre. Par ce
procédé, le banquier autorise aux clients de rendre son compte
débiteur à la hauteur des titres qui sont remis.
f. Les prêts personnels
Ce type de crédit est consenti plus en
considération de la qualité de l'emprunteur que de l'objet qui
peut varier.
Le banquier limite son concours à un montant dont le
mensualité n'excède pas le ¼ du revenu de l'emprunteur.
g. Le crédit relais
Il s'agit d'une forme de crédit accordé du jour
au jour à des taux préférentiels aux grandes entreprises.
Comme n'importe quelle entreprise. Une banque peut réaliser certains
jours des excédants de trésorerie plutôt que des les garder
elle préfère prêter des fonds pour une durée
indéterminée à un bon client et à un taux
intermédiaire entre le taux des découverts (plus
élevé) et celui du marché monétaire ou
interbancaire.
Condition d'intervention de la banque dans l'octroi de
crédit
La condition primordiale du demandeur de crédit est
qu'il soit d'abord client de la banque et disposer d'un compte en mouvement
(alimenter).
Pour limiter le nombre de risque de non paiement, le banquier
étudie d'abord sérieusement la demande de crédit puis
exigera de garantie pour passer aux défaillances possibles de
l'emprunteur.
A. Etude de la demande de crédit
Dans cette étude, le banquier s'atèle à
examiner la situation patrimoniale, professionnelle et familiale de
l'emprunteur au niveau de la moralité financière de ce dernier.
Dans cette étude, le banquier aura pour objectif de sélectionner
les demandes de crédit afin de minimiser le risque
d'insolvabilité. Deux approches d'analyse non exclusives sont
utilisés
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