CHAPITRE I : DEFINITION DU CADRE DE L'ETUDE
ET PRESENTATION DU MILIEU
Parmi les modèles de développement capables de
permettre le décollage effectif des économies en voie de
développement, figurent en bonne place, de nos jours, ceux relatifs
à la réduction de la pauvreté à savoir les IMF.
Au Bénin, la libéralisation du secteur bancaire
a amené la Banque Mondiale et d'autres bailleurs de fonds à
soutenir la création et le développement des institutions de
micro finance dont l'Agence PAPME en vue de la satisfaction des besoins
financiers des populations économiquement actives mais exclues du
système bancaire classique. Le mécanisme procède
de :
§ l'aide à la conception des plans
d'affaires ;
§ la mise en place des financements ;
§ et l'appui conseils aux entrepreneurs.
Le présent chapitre fera l'objet d'une part du contexte
d'évolution des institutions de micro finance au Bénin et d'autre
part du cadre de notre étude.
A- Section 1 : Historique et environnement des
Institutions de Micro Finance
Cette section sera consacrée à l'historique de
PAPME et à l'environnement des institutions financières.
Paragraphe 1 : Historique des IMF
Nous développerons d'abord le cadre
général et ensuite celui de PAPME.
A- Cadre général
Le micro crédit a connu, ces dernières
décennies, un développement très rapide grâce
à l'émergence des Institutions de Micro finance sous plusieurs
formes. L'Europe comptait déjà au milieu du
19ème siècle les premières mutuelles
d'épargne et de crédit à l'initiative des hommes qui
voulaient combattre l'usure et surtout la pauvreté tels que :
Friedrich Wilheln Raiffeisen en Allemagne, Johann Evangelist Traber en Suisse,
Alphonse Desjardins au Québec et Ludovic de Besse et Louis Durand en
France. Ces hommes sans être des banquiers sont reconnus comme des
pionniers des Systèmes de Financement Décentralisés (SFD)
au service des pauvres ou des exclus des systèmes bancaires dits
classiques.
L'analyse des pratiques des anciennes sociétés
d'Afrique et d'Asie montre que la micro finance faisait partie de leurs
quotidiens à travers les pratiques de tontines et autres. Ces pratiques
traditionnelles avaient cours légal en Afrique jusqu'au lendemain de
l'échec des banques commerciales nationales et des banques de
développement vers les années 70. Le Bénin à
l'instar des autres pays de l'Afrique a connu une éclosion des
initiatives de création de mutuelles d'épargne et de
crédit sous diverses formes pour répondre au mieux aux multiples
besoins des populations défavorisées. La Micro finance est
apparue comme un outil efficace dont les gouvernements des pays en
développement se servent pour lutter contre la pauvreté qui
caractérise leurs peuples. Elle devient ainsi incontournable et, de ce
fait, doit être mieux formalisée afin de continuer par jouer le
grand rôle qui lui est dévolu dans l'émergence de ces
pays.
La micro finance est aujourd'hui un domaine qui mobilise de
nombreuses énergies, que ce soit dans le domaine de la
coopération, dans celui associatif ou au sein des grandes organisations
internationales. Chacun y va de sa philosophie et de sa vision. Certains
pensent qu'il s'agit avant tout d'un outil susceptible de favoriser une logique
dite inclusive, où grâce aux institutions de micro finance, un
plus grand nombre d'individus peuvent avoir accès aux marchés
financiers afin de développer dans de meilleures conditions leurs
projets productifs. D'autres pensent que la micro finance n'a de sens que si
elle constitue un outil de lutte contre la pauvreté. Toutefois, comme
l'a si bien signifié Marc LABIE « ces deux approches ne
sont pas irréductibles et la différence essentielle est de savoir
si la lutte contre la pauvreté doit être l'objectif prioritaire en
tant que tel ou si c'est plutôt une conséquence heureuse de la
réduction d'imperfections de marché obtenue grâce justement
à la mise en place d'un secteur de la micro finance dynamique et
efficace ».
Dans la réalité, il existe une grande
variété d'organisations impliquées dans le secteur de la
micro finance. Au Bénin, ce secteur est très diversifié en
nombre d'année d'expérience, en objectifs, en moyens, en taille,
en ressources humaines et financières mais aussi et surtout en fonction
de la méthodologie d'intervention telle que : l'approche
minimaliste et l'approche intégrale, l'argent chaud et l'argent froid,
crédits de groupe et crédits individuels qui sont quelques uns
des préoccupations du secteur de la micro finance ces dernières
années.
Ainsi, les Institutions de Micro Finance (IMF) du Bénin
peuvent être réparties en six catégories :
§ Les mutuelles et coopératives d'épargne
et de crédit : ce sont des institutions qui ont des
expériences basées sur le rôle central de l'épargne
pour alimenter le crédit au profit de leurs membres.
Exemple : FECECAM, UNACREP, etc. ;
§ Les associations ayant comme activité unique ou
principale, la distribution de crédit. Ce sont des institutions qui ont
privilégié le crédit comme activité centrale de
leurs opérations. Exemple : PADME, PAPME, VITAL
FINANCE, etc. ;
§ Les projets gouvernementaux pour lesquels l'octroi de
crédit est une activité accessoire. Ils trouvent que coupler le
crédit avec d'autres activités constituera un moyen pour
atteindre leur objectif de développement ;
§ Les sociétés de Micro finance : Ce
sont des institutions constituées en société
spécialisées dans l'octroi de micro crédits.
Exemple : FINADEV SA ;
§ Les organisations non gouvernementales : ce sont
des structures associatives à volet micro finance qui opèrent
pour la plupart dans les petites villes ;
§ Le système traditionnel informel composé
des tontiniers et des usuriers.
Toutefois, cette diversité n'empêche pas une
certaine complémentarité au niveau du secteur. Le marché
de la micro finance reste bien segmenté selon les clientèles
touchées (femmes, agriculteurs, micro entreprises, etc.) ; ce qui
détermine des méthodologies et des formes d'intervention
variées mais en même temps engendre une concurrence de plus en
plus accrue entre les différentes institutions.
B - Présentation de PAPME
L'Agence PAPME, afin de participer durablement aux actions de
réduction de la pauvreté au Bénin a connu plusieurs
étapes dans sa formalisation en une institution de micro finance
autonome. Elle est une Association d'utilité publique issue de la
transformation institutionnelle du Projet d'Appui aux Petites et Moyennes
Entreprises mis en place en Octobre 1993 dans le cadre des reformes
économiques entrepris depuis 1989 pour amortir les effets sociaux du
Programme d'Ajustement Structurel (PAS).
Elle a pour but de relancer le secteur économique
privé à travers la Promotion et le Financement des Petites et
Moyennes Entreprises (PME). En particulier, elle met en place des financements
adaptés aux entreprises, apporte une formation de base de gestion et une
assistance pour le suivi du crédit.
Du 22 octobre 1993, date de démarrage, au 31
décembre 1998, date de création de l'Association PAPME,
l'institution a évolué sous le numéro d'enregistrement
98-401 / MISAT / DC / DAC / SAAPASSOC du 31 Décembre 1998 et a
exercé ses activités de financement conformément aux
dispositions de la loi N° 97 - 027 du 08 Août 1997 portant
réglementation des Institutions Mutualistes ou Coopératives
d'Epargne et de Crédit et dont le décret d'application est le
décret N° 98 - 60 du 09 Février 1998.
Dans le cadre du suivi des financements à mettre en
place, le PAPME a comme mandat d'apporter l'assistance nécessaire
à la poursuite et au développement des activités des PME
en fournissant aux entrepreneurs, en fonction de leur besoin, différents
services financiers et non financiers.
Avec l'appui du Gouvernement du Bénin et de ses
partenaires, l'Agence PAPME qui a démarré ses activités
avec une équipe légère de cinq (5) agents compte
aujourd'hui un peu plus de deux cent soixante cinq (265) employés. Plus
de 128 milliards de FCFA ont été injectés dans
l'économie béninoise depuis le début de ses
activités.
Le recours à une méthodologie
décentralisée favorisant une grande proximité
géographique et culturelle entre le client bénéficiaire et
le mécanisme de financement a permis à l'Agence PAPME
d'être présente sur toute l'étendue du territoire national
avec ses trente trois (33) points de service. Elle offre à sa
clientèle une gamme variée de produits et services notamment les
opérations de crédit et d'épargne, d'assurance, de
formation, d'étude et d'appui conseil. Elle a montré, au cours de
ces années, sa capacité d'adaptation aux réalités
béninoises. Le développement et le niveau actuel de ces
activités en font aujourd'hui l'une des principales institutions de
financement décentralisées du Bénin et de la sous
région.
Le siège abrite l'ensemble des directions techniques de
l'Agence PAPME. Il est le lieu de fixation de la stratégie et des
objectifs, de consolidation des informations et de gestion.
Les agences principales disposent de services de
comptabilité et d'informatique, où sont saisies les
données sur les activités et les opérations comptables, et
où sont prises les décisions d'octroi des crédits pour des
montants limités. Des guichets permettent la gestion des remboursements
et déboursements ainsi que la collecte de l'épargne.
Des bureaux décentralisés placés sous la
supervision des agences principales permettent une plus grande proximité
entre les agents de terrain et les clients des zones plus reculées. Ils
sont composés d'un chef de bureau, des chargés de prêts,
d'un support informatique, administratif et comptable, ainsi que d'un guichet.
Tableau N° 1 : Présentation du
réseau PAPME
|
ORDRE
|
DEPARTEMENT
|
ENTITES
|
|
1
|
LITTORAL
|
Bureaux : Jéricho, Akpakpa,
Missèbo,
Tokpa, Kouhounou, Fidjrossè
|
|
2
|
ATLANTIQUE
|
Bureaux : Calavi, Atrokpocodji
Cellules : Ouidah
|
|
3
|
OUEME
|
Bureaux : Saint Pierre et Paul,
Houinmey à Porto-Novo
Cellules : Azowlissè
|
|
4
|
PLATEAU
|
Bureau : Pobè
Cellule : Kétou
|
|
5
|
ZOU
|
Bureau : kpocon à Bohicon
Cellules : Abomey et Covè
|
|
6
|
MONO
|
Bureau : Lokossa
Cellule : Comè
|
|
7
|
COUFFO
|
Bureau : Azovè
|
|
8
|
COLLINES
|
Bureau : Dassa
Cellules : Savalou, Glazoué et
Savè
|
|
9
|
BORGOU
|
Bureaux : Madina et Wansirou à
Parakou
Cellules : N'Dali et Tchaourou
|
|
10
|
ALIBORI
|
Bureau : Kandi
Cellules : Banikoara et Malanville
|
|
11
|
DONGA
|
Cellule : Djougou
|
|
12
|
ATACORA
|
Bureau : Natitingou
|
Source : Agence PAPME
Grâce à ce positionnement géographique
l'Agence PAPME se trouve présente dans tous les départements du
Bénin et ainsi fait éviter à ses clients toutes
tracasseries liées aux frais de transaction qui rendraient plus
chères et moins compétitifs ses services et produits. Cependant,
de nombreux défis restent à relever dans le cadre de sa mission
de lutte contre la pauvreté et d'accroissement de la richesse
nationale.
1. Mission de PAPME
Conformément aux dispositions de l'article 5 de ses
statuts, l'Agence PAPME a pour mission :
§ de promouvoir le développement des Petites et
Moyennes Entreprises au Bénin, de renforcer de manière
significative la base économique des personnes pauvres pratiquant une
petite activité d'auto emploi au Bénin, et disposant d'un revenu
fixe provenant d'un emploi salarié ou non ;
§ de sécuriser les promoteurs contre les dommages
auxquels elles sont exposées dans l'exercice de leurs
activités.
A ce titre, l'Agence PAPME mène toute activité
se rattachant à cet objet. En particulier elle met en place des
financements adaptés aux entreprises, les aides à concevoir leurs
plans d'affaires et à mettre en oeuvre leur stratégie de
développement. Elle bénéficie depuis septembre 1999 d'un
agrément quinquennal (1999-2004) dans le cadre de la loi PARMEC.
L'agrément a été renouvelé par tacite reconduction
pour la période 2004-2009.
2. Différentes
phases d'évolution de PAPME
a) La naissance de l'Agence PAPME
Le Projet d'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises (PAPME)
a été créé en octobre 1993 par le gouvernement
béninois, sous financement de la Banque mondiale et de l'ACDI. Le projet
s'est transformé en Association à caractère
économique reconnue d'utilité publique en juillet 1999
régie par une convention cadre signée avec le Ministère
des Finances et de l'Economie (MFE). L'évolution institutionnelle de PAPME
b) Phase 1 : le projet PAPME
Cette phase a couru du 22 octobre 1993 date de
démarrage de ses activités au 31 octobre 1998. Elle a
été consacrée à :
§ Tester les mécanismes appropriés de
financement, d'appui conseils et de formation des entrepreneurs ;
§ Perfectionner le système d'organisation
interne ;
§ Amorcer le processus d'extension géographique
dans le but d'assurer la couverture du territoire national ;
§ Engager un processus de réflexion visant
à définir clairement la position du PAPME sur le marché
béninois de financement des PME et sa transformation en une institution
autonome viable et pérenne.
c) Phase 2 : L'Association PAPME
Elle a pris le relais des activités du projet à
partir du 1er novembre 1998. Au cours de cette phase, il a été
noté l'élargissement des prestations offertes par PAPME, la
poursuite de la politique d'extension géographique et la mise en oeuvre
des actions visant à assurer la rentabilité de
l'activité.
Phase 1 : projet
Phase 2 : Association
1993
|
|
1997
|
|
1998
|
|
Le Projet d'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises
(PAPME) est mis en place en octobre 1993 par le Gouvernement béninois en
collaboration avec la Banque mondiale.
L'objectif était d'atténuer les effets sociaux du
Programme d'Ajustement structurel (PAS)
|
|
La création de l'association pour la Promotion et l'Appui
aux Petites et Moyennes Entreprises (PAPME) a été effective le 23
décembre 1997, pour prendre le relais des activités du
Projet d'Appui aux PME
|
|
La reconnaissance officielle de l'association par le
Ministère de l'Intérieur le 31 décembre 1998
|
|
1999
|
|
2004
|
|
2005
|
|
* Le 14 mai 1999, il y a eu la reconnaissance
par décret présidentiel du PAPME comme Association à
caractère économique et reconnue d'utilité publique.
* Le transfert de l'actif et du passif du projet
à l'association est intervenu le 6 septembre 1999 entre le
Ministère des Finances et de l'Economie et le Président de
l'Association.
* La signature le 6 septembre 1999 d'une
convention d'autorisation d'exercice entre le Ministère des finances et
le PAPME dans le cadre des dispositions de la loi PARMEC.
|
|
* Le Consortium GEOMAR - CIDRH réalise
une étude de faisabilité de la transformation institutionnelle du
PADME et du PAPME.
* L'étude recommande la transformation du
PAPME en une société anonyme (SA) qui signera une convention
cadre avec le Ministère des Finances et de l'Economie (MFE).
|
|
* Obtention d'une « non
objection » de l'Assemblée Générale de
l'Association PAPME et de la Banque mondiale pour démarrer la mise en
oeuvre de la transformation
* Mise à jour du Plan d'Affaires et des
Projections Financières
* Evaluation des actifs de l'Association
PAPME
* Mise en place d'un plan de transfert des
Actifs du PAPME
|
Source : Agence PAPME
| 
