1.2 PRESENTATION D'AFRILAND
FIRST BANK
Comme nous l'avons mentionné dans la première
partie, Afriland First Bank est une banque commerciale, elle parraine le
réseau des MC² au Cameroun. En son sein, une équipe est
spécifiquement chargée des MC². Le rôle d'Afriland est
diversifié : formation bancaire des agents, avance de fonds pour le
développement d'une mutuelle, contrôle la gestion. Elle donne son
assistance technique au réseau MC² et offre tous ses produits et
services bancaires aux mutualistes des MC².
1.2.1 Forces et faiblesses
d'Afriland First Bank
Comme toutes les banques camerounaises, Afriland First Bank
connaît des difficultés parmi lesquelles :
- Les coûts de transaction élevés,
- La lourdeur des procédures,
- La mauvaise connaissance du marché,
- L'absence de garanties conventionnelles en milieu rural.
Malgré les difficultés que rencontrent les
banques, Afriland présente différents atouts comme :
- La grande variété des services financiers,
- Un personnel relativement qualifié et
spécialisé en techniques bancaires,
- Des normes de sécurité bien
élaborées,
- Des infrastructures et des systèmes bien
adaptés,
- Des possibilités plus importantes d'accès au
financement.
Différence entre une MC² et une agence
Afriland
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MC²
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AGENCE D'AFRILAND
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Elle est dirigée par un secrétaire
trésorier
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Elle est dirigée par un chef d'agence
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Elle est autonome
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Elle est une extension d'Afriland first Bank
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Elle est la propriété des mutualistes
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Elle est la propriété des actionnaires
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Le processus de décision est démocratique
(un homme = un vote)
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Processus de décision n'est pas démocratique
(en fonction des parts )
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Elle est parrainée par Afriland first Bank
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Elle appartient à Afriland
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Elle a un conseil de sage
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Elle n'a pas de conseil de sage
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Par la suite, nous continuerons avec la présentation de
l'Organisation Non Gouvernementale ADAF. Nous montrerons les moyens qu'elle
utilise pour venir en aide aux mutuelles communautaires de croissance.
1.3 PRESENTATION DE
L'ORGANISATION NON GOUVERNEMENTAL ADAF
Appropriate Development For Africa Foundation (ADAF) est une
organisation non gouvernementale qui est spécialisée dans le
développement durable et la lutte contre la pauvreté. L'ONG
camerounaise ADAF a été déléguée par
Afriland First Bank afin d'apporter un appui institutionnel dans le domaine de
sensibilisation de la population et un suivi aux mutuelles communautaires de
croissance. ADAF assure la formation du personnel, la centralisation et le
traitement informatique des données comptables, l'amélioration
des procédures, et la recherche. ADAF recherche également des
partenaires nationaux et internationaux. Des partenaires internationaux comme
SOS FAIM, soutiennent financièrement les actions des MC². Par
exemple, en 2001 SOS Faim a apporté 15 millions de CFA ( 22867€)
pour le financement des microprojets.
ADAF a encouragé une collaboration entre les MC²
et la société africaine d'assurance et de réassurance
(SAAR). Le réseau des MC² a signé avec la compagnie SAAR
assurances deux types de contrats :
- La "globale de banque" couvre un certain nombre de risques
tels que l'incendie, le vol, les accidents du personnel, les transports de
fonds, les détournements.
- L'assurance "groupe emprunteurs" couvre les montants dus
(sauf les échéances non respectées) en cas de
décès ou d'invalidité pour tous les clients ayant 60 ans
au maximum au moment du crédit, pour un montant de 10 millions de CFA et
pour une durée inférieure à 3 ans.
Dans cette relation, les mutuelles communautaires de
croissance s'assurent contre les vols, les incendies, et des dommages divers.
Elles améliorent également leurs perspectives de
rentabilité en se protégeant mieux contre les risques
d'impayés. Parallèlement, les clients des MC² s'assurent
contre le décès et l'invalidité. Les membres des MC²
ont ainsi l'opportunité d'accéder à des services formels
d'assurance.
En plus des relations avec Afriland First Bank et ADAF et la
SAAR, les MC² ont des rapports avec les institutions informelles telles
que : les tontines.
La MC² est culturellement très proche de la
tontine et des autres formes de finance informelle avec lesquelles elle se
confond parfois. Elle réussit, mieux que les banques commerciales,
à s'approprier de l'épargne des tontines pour l'intégrer
au système formel. Des nombreuses MC² dont les promoteurs sont par
ailleurs des membres de tontine ont ainsi mis en place des systèmes de
bons au porteur permettant les cotisations directement aux guichets des micros
banques. En général, les tontines sont une cible des MC² qui
développent diverses stratégies pour les attirer, contrairement
aux banques qui s'y intéressent surtout pour les combattre.
Dans ce chapitre, nous avons présenté les
différents acteurs de l'alliance. Nous pouvons retenir que les mutuelles
communautaires de croissance sont des microbanques créées et
gérées par les membres d'une communauté dans le strict
respect de leurs valeurs socioculturelles. Ces mutuelles reçoivent
l'assistance technique d'une banque commerciale Afriland First Bank et l'appui
institutionnel de l'ONG de développement ADAF (Appropriate Development
for Africa Foundation). Elles proposent à la fois des services
d'épargne, de crédit, de transferts d'argent et d'autres
opérations bancaires. La majorité des crédits est
orientée vers des activités productives(agriculture,
élevage et commerce). Cependant, elles accordent également des
crédits sociaux (rentrée scolaire, rénovation de
l'habitat, etc.).
La garantie des prêts doit être suffisante pour
éliminer le risque d'impayé et assurer une meilleure
efficacité de la mutuelle.
Depuis 1992, ces mutuelles ne cessent de croître, faute
de statistique récente, nous n'avons pas les chiffres de 2007.
Nous avons montré que les MC² tout comme Afriland
First Bank ont une série de forces et de faiblesses. Dans le chapitre
suivant, nous présenterons les différents avantages et les
difficultés d'une telle alliance.
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